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征信市場:讓一切數(shù)據(jù)化?

征信市場:讓一切數(shù)據(jù)化?

Caren Morrison 2015-12-11
將社會(huì)生活和消費(fèi)生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴簡化為一個(gè)數(shù)字評分,似乎從根本上誤解了人類經(jīng)驗(yàn)的復(fù)雜性。

近年來,中國正在發(fā)生巨大的社會(huì)變遷,比如有2.5億人從農(nóng)村遷移到了城市。這正促使這個(gè)國家發(fā)生轉(zhuǎn)變,用中國社科院的話說就是,中國已經(jīng)從“熟人社會(huì)”轉(zhuǎn)型為“陌生人社會(huì)”。

事實(shí)表明,這些“陌生人”之間很少彼此為他人考慮。社會(huì)信任度非常低,導(dǎo)致商業(yè)環(huán)境多變,在這里,書面協(xié)議有半數(shù)被公然違反。由于造成這個(gè)問題的部分原因正在于缺乏征信體系,對此,中國政府已決定采取措施。但除考慮個(gè)人償還貸款的能力之外,這個(gè)系統(tǒng)還會(huì)通過各種數(shù)據(jù)評定個(gè)人的信用等級。

作為一直在思考這個(gè)問題的人,我曾一度對政府聯(lián)手大數(shù)據(jù)的效果充滿了好奇。然而,真正讓我詫異的不是中國的個(gè)人信用評估涉及面之廣,而是其手段出乎意料地很接近美國的一種現(xiàn)行做法——即美國各銀行在向那些沒有傳統(tǒng)信用記錄的人放貸以及收取費(fèi)用時(shí)會(huì)用的評估方法。不過,還是先讓我們看看中國的做法。

中國的計(jì)劃是到2020年普及個(gè)人社會(huì)信用評分制度,覆蓋13億人,采用的信息也將來自方方面面,包括交通違章、消費(fèi)模式以及社交網(wǎng)絡(luò)。

這份計(jì)劃的摘要顯示,其旨在提高“整個(gè)民族的誠信水平和素質(zhì)”,而且這應(yīng)有助于解決各種各樣的問題,比如生產(chǎn)安全、食品安全、偷稅漏稅以及“山寨”造假。

中國的征信規(guī)劃提出建立“公務(wù)員誠信檔案”,我希望美國的車管所也能這么做。該規(guī)劃還有諸多內(nèi)容談到了“職業(yè)操守、家庭美德和個(gè)人道德”,同時(shí)鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)行“客戶誠信度評估”。

我不太確定這是什么意思,但這讓人不由得想起網(wǎng)店經(jīng)營者孜孜不倦地記錄下的內(nèi)容,比如“掃興的顧客,退貨時(shí)說‘不合身’,非常懷疑她自稱穿小號(hào)衣服是不是在撒謊?!?/p>

這項(xiàng)規(guī)劃中還有許多內(nèi)容涉及公共關(guān)系,比如通過新聞媒體來“形成守信光榮”的公眾觀念;再比如提議設(shè)立“誠信交易宣傳周”和“質(zhì)量月”。

就在你擔(dān)心其適用性之前,有一點(diǎn)足以讓人欣慰,這項(xiàng)規(guī)劃還提出了實(shí)施策略。其中包括舉報(bào)人、黑名單等內(nèi)容,而且還做出了“讓失信者舉步維艱”的承諾,令人“膽寒”。

有意思的是,中國政府讓私營企業(yè)率先展開試點(diǎn),其中就包括阿里巴巴,這家電商龍頭前不久剛創(chuàng)造了8分鐘實(shí)現(xiàn)10億美元交易額的紀(jì)錄。阿里巴巴旗下的金融業(yè)務(wù)子公司芝麻信用一直在做消費(fèi)者的社會(huì)信用評分,部分基于其購買行為和習(xí)慣。

芝麻信用的技術(shù)總監(jiān)解釋說,連續(xù)幾個(gè)小時(shí)一直打游戲的人“會(huì)被視為閑散人員”,因而信用度較低;“經(jīng)常買尿不濕的人”則可能已經(jīng)為人父母,因而“可能更有責(zé)任感”。

盡管有一條聽起來相當(dāng)嚇人:某人的信用評分可能隨著親友的信譽(yù)以及其社會(huì)關(guān)系而起落。不過,企業(yè)還是在以積極的角度關(guān)注消費(fèi)者。

芝麻信用甚至還推出了一款手游,內(nèi)容是讓用戶來猜自己的信用評分比朋友的高還是低。看看自己的哥們是不是值得交,還有什么能比這個(gè)更歡樂呢?

以上這些做法似乎都有些瘋狂。但在我們對此發(fā)出不可思議的感嘆,并過度洋洋得意前,先看看這條新聞:信用機(jī)構(gòu)“‘嘗試用新的方法來評估消費(fèi)者’償還貸款的能力”,此事就發(fā)生在美國。

這些新方法包括仔細(xì)檢查“話費(fèi)和水電煤氣單子,以往更換住址的情況以及DVD專賣店和先租后買家具商提供的信息”。而且這么做的信用機(jī)構(gòu)正是TransUnion和費(fèi)埃哲這樣的知名企業(yè)。

《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》的報(bào)道更進(jìn)一步。該雜志指出,初創(chuàng)型信用評級機(jī)構(gòu)和銀行“七拼八湊的評分以分析申請人的社交網(wǎng)絡(luò)記錄為依據(jù)”,比如跟蹤后者的Facebook聊天內(nèi)容以及判斷他們是否謹(jǐn)慎開支。

這些信用評級機(jī)構(gòu)表示,這樣做是因?yàn)榭蛻粲行枨??;蛘哒f,銀行正在尋找新的收入來源,因而希望發(fā)現(xiàn)以前沒有信用評分的人。

雖然美國政府并沒有打算“塑造更好公民”,但它也沒有采取什么措施來禁止私營企業(yè)對個(gè)人信息進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘。而這些沒有傳統(tǒng)信用評分的人里,有數(shù)百萬是因?yàn)槟挲g太小,過于窮,或者剛到美國不久。

自從塔吉特用數(shù)據(jù)挖掘來預(yù)測女性顧客是否懷孕開始(我就是因此沒來由地收到了一罐嬰兒配方奶粉,當(dāng)時(shí)我剛剛有了第一個(gè)孩子),就有學(xué)者不停地警告我們說,私營企業(yè)有多種途徑來進(jìn)行預(yù)測性分析,從而知道我們是個(gè)什么樣的人,以及他們可以向我們出售哪些產(chǎn)品。

然而,就算這是一筆好生意,做法上仍頗為怪異——搜集支離破碎的信息,包括交通違章、已付和未付賬單、跟不成器的小學(xué)同學(xué)成了哥們、生兒育女、玩《使命召喚:黑色行動(dòng)3》,然后用區(qū)區(qū)一個(gè)評分來進(jìn)行全面總結(jié)。

將社會(huì)生活和消費(fèi)生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴簡化為一個(gè)數(shù)字,這似乎從根本上誤解了人類經(jīng)驗(yàn)的復(fù)雜性。發(fā)小的不良貸款記錄也許并不能反映我們自身的財(cái)務(wù)信用。但這樣的友誼可能體現(xiàn)出其他人格特點(diǎn),比如過去的經(jīng)歷、忠于感情以及愿意對陷入困境的人伸出援手,給這些特點(diǎn)打分時(shí)采用的標(biāo)準(zhǔn)絕不應(yīng)該跟你是否繳了煤氣費(fèi)一樣。

雖說中國傳遞出的“我們要評估你是否可信”這種信息可能有點(diǎn)兒嚇人,但它的規(guī)劃至少是公示于眾的,并不會(huì)讓你一直瞎猜。

但對于神秘莫測的美國的信用評級制度,我們就不知道說什么好了。如果市場上有這樣的需求,那離所有美國人被通過購物行為來判別成是“負(fù)責(zé)任的父母”還是“游手好閑的家伙”,又有多遠(yuǎn)呢?

看來我們最好現(xiàn)在就開始囤尿不濕了。

卡倫?莫里森是喬治亞州立大學(xué)副教授。本文最初刊登在The Conversation網(wǎng)站上。(財(cái)富中文網(wǎng))

譯者:Charlie

審校:詹妮

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