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面向全球籌劃退休財(cái)富

面向全球籌劃退休財(cái)富

章勱聞 2011-09-02
如果國內(nèi)投資者能夠投資到海外不同的地方,有可能產(chǎn)生不錯(cuò)的回報(bào)

有時(shí)看似復(fù)雜的問題,其實(shí)解決辦法就隱藏在我們身邊。先讓我們把不熟悉的海外市場擱置一邊,以中國為例。中國的城市化使大量農(nóng)村人口流向城市,未來耕地可能越來越少;另一方面,生活水平提高以后,人們對肉類、農(nóng)產(chǎn)品的需求會(huì)比以往增大。這里面蘊(yùn)含著投資農(nóng)產(chǎn)品的機(jī)遇。同樣,海外市場也會(huì)存在類似于中國市場的趨勢。

????比如,《財(cái)富》雜志曾經(jīng)報(bào)道過印度的人口構(gòu)成特點(diǎn)。該國近四分之三的人口在30歲以下,當(dāng)人們的教育水平提高以后,這種年輕化的人口構(gòu)成會(huì)形成一種良性循環(huán):更好的職業(yè)環(huán)境會(huì)帶來更大的投資機(jī)遇。印度每年商學(xué)院有25萬學(xué)生畢業(yè),這類似當(dāng)年美國硅谷的成長,大量聰明且富有創(chuàng)業(yè)精神的年輕人將帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。相比而言,日本和西歐等發(fā)達(dá)國家,以及我們中國,卻正受到老齡化和勞動(dòng)力萎縮的折磨。在這種對比之下,印度等國家優(yōu)秀的指數(shù)基金會(huì)具備非常大的投資價(jià)值。

????此外,梁大偉認(rèn)為,新興國家的債券也可以給投資者不錯(cuò)的回報(bào)。債券利息收入比較高的新興國家,如果當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿^好,他們會(huì)發(fā)行債券,同時(shí)拿當(dāng)?shù)刎泿抛鲂刨J?!昂孟袢嗣駧艃睹涝?,今年升值大概百分之兩點(diǎn)多,一年下來預(yù)計(jì)對美元差不多有5%的升值?!彼M(jìn)一步解釋。

????不過,要想了解這些海外國家方方面面的情況,有時(shí)通過口口相傳甚至通過媒體得到的信息是不完整的。某種程度上,羅杰斯那種環(huán)球旅行、親眼目睹的方式也許是最可靠的。不過,即便是投資大師也需要“升級(jí)座駕”,花費(fèi)更長的時(shí)間,才能發(fā)掘出真正的“潛力地帶”。對普通人來說,這也許只是一個(gè)在書中才能讀到的探險(xiǎn)故事。此時(shí),可靠的投資參考就顯得尤為重要。比如,印度尼西亞和南美諸國也許都是不錯(cuò)的投資選擇,但這些市場距離我們太遠(yuǎn),且有語言障礙,僅憑我們自己是沒有能力了解著些國家的公司背景的。這種情況下,一些出名的基金就是投資首選。而在選擇基金時(shí),可以借助一些優(yōu)秀評級(jí)機(jī)構(gòu)的力量。“比如,美國有些評級(jí)機(jī)構(gòu)(像晨星公司等)歷史較長,過往業(yè)績較好,可以為投資者提供有價(jià)值的參考?!绷捍髠ブ赋??!白钇鸫a能夠發(fā)現(xiàn)過去十年都表現(xiàn)不錯(cuò)的基金?!边@些公司的基金經(jīng)理往往比較穩(wěn)定,他們幾年都在同一個(gè)基金,具有較高的可信賴度。作為對比,如果投資海外僅靠自己盲目決策,很可能招致大量未知風(fēng)險(xiǎn),而退休理財(cái)中最重要的就是對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行平衡控制。

對比這些積極的投資對策,也許有人會(huì)提出,歷史告訴我們買房才是真正低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資工具。對于這個(gè)觀點(diǎn),經(jīng)歷過香港房地產(chǎn)世紀(jì)之交泡沫破滅的梁大偉不太認(rèn)同:“買一套房可能自己住,買兩套三套就是投資了。作為投資工具,現(xiàn)在需要把它當(dāng)成投資工具來看。要了解它的風(fēng)險(xiǎn)、升跌幅,以及以后的預(yù)期投資回報(bào)能不能持續(xù)等問題?!睋?jù)他回憶,香港1997年買房子可以零首付,如果去銀行做按揭貸款,他還送你裝修費(fèi)。對香港人來說,這等于買房基本上不需要首付,且還可以得到補(bǔ)助。而當(dāng)每個(gè)人都很容易買房的時(shí)候,這就已經(jīng)超過實(shí)際的需求。隨后泡沫破滅,如果打工的保不住工作,做生意的保不了自己的公司,那么此時(shí)的按揭肯定會(huì)成為夢魘。至今,很多港人仍沒有擺脫當(dāng)時(shí)的痛苦情緒。

????中國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)現(xiàn)在吸取了很多這方面的經(jīng)驗(yàn),堅(jiān)持一定程度的首付要求,銀行對房產(chǎn)按揭貸款的審核也較嚴(yán)。另一方面,從較長期的角度看,中國在未來10~20年會(huì)面臨越來越嚴(yán)重的老齡化問題。老齡人口越來越多,而買房的通常都是年輕人,需要結(jié)婚成家,一旦生下孩子,后面買的房便是投資。相反,大量的老齡人群到某個(gè)年齡會(huì)傾向于賣掉投資性住房,轉(zhuǎn)化成一筆現(xiàn)金,以安享退休生活。所以,房地產(chǎn)投資在這個(gè)階段就變成了投資組合中的一種客觀、冷靜的選擇。“人們應(yīng)該考慮是否真的需要做這項(xiàng)投資,自己是否真的能夠承擔(dān)按揭這樣一種長期承諾?!绷捍髠タ偨Y(jié)道。

????中國人目前有北京、上海這樣的千萬級(jí)人口規(guī)模的都市。在美國,一些風(fēng)景優(yōu)美且不失文化和商業(yè)底蘊(yùn)的城市才幾十萬人口,并且房價(jià)上可以有很大的選擇余地。即便是這樣的對比之下,在美國也并不都是“居者有其屋”。1971年,美國擁有自主房屋所有權(quán)的個(gè)人比例為63.4%,到金融危機(jī)爆發(fā)前,也只有68%。故而,對房地產(chǎn)投資需要冷靜看待,并且要注重其實(shí)際需求上的價(jià)值。

????最后,梁大偉提出了一個(gè)有趣的建議:當(dāng)退休人群把“財(cái)富傳承”掛在嘴上時(shí),更需要考慮下一代的實(shí)際壓力。這些“中間層”上要照顧雙方老人,照顧他們未來醫(yī)療和生活品質(zhì)上的支出,下要照顧好第三代。“現(xiàn)在,孩子的生活成本也不低,都是學(xué)四、五門課,除了畫畫,還要培養(yǎng)音樂和舞蹈等才能?!绷捍髠フf,上下兩頭會(huì)給這個(gè)中間的一代帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力,中國人所說的“財(cái)富傳承”也許將無法緩解這種壓力。所以,除了通貨膨脹、醫(yī)療、生命延長等考慮之外,富足而退的人們更要多考慮這承上啟下的一代的需求,這也是西方退休人群體會(huì)不到的、獨(dú)特的中國變量。

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