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相互寶宣布明年1月停運(yùn),曾有上億人參與

2021-12-29 08:30
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繼美團(tuán)互助、水滴互助后,12月28日,相互寶也發(fā)布公告稱,將于2022年1月28日24時(shí)停止運(yùn)行。至此,這個(gè)曾有上億人參與的互助計(jì)劃劃下了自己的“deadline”,最終“享年”3年零3個(gè)月。根據(jù)公告,自12月28日起,相互寶成員不再參與互助分?jǐn)偂Tㄓ?2月28日扣款的分?jǐn)偨鸺?022年1月的兩期分?jǐn)偨?,全部由相互寶平臺(tái)承擔(dān)。 | 相關(guān)閱讀(華爾街見聞)
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中歐觀點(diǎn)

中歐觀點(diǎn)

中歐國際工商學(xué)院

去年一月以來,美團(tuán)互助、輕松互助、水滴互助等多家互助平臺(tái),都被關(guān)停。表面上來看這些平臺(tái)不同于保險(xiǎn)產(chǎn)品,是一種互助的計(jì)劃,憑著“人人為我,我為人人”的初心,吸引了很多的草根階級(jí)參與其中,但它們從一開始就是在打一個(gè)保險(xiǎn)的擦邊球,所以監(jiān)管空白才是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)走向終局的一個(gè)主要原因。從2020年9月份銀保監(jiān)會(huì)就明確表態(tài)認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)本質(zhì)上具有商業(yè)保險(xiǎn)的特征,到了12月份銀保監(jiān)又出臺(tái)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管方法,明確了持牌經(jīng)營要求,禁止非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。值得關(guān)注的是,從2021年開始,監(jiān)管也多次提出了網(wǎng)絡(luò)互助要規(guī)范發(fā)展,加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管,而網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)幾乎沒有監(jiān)管,走在互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)的模糊地帶,處于三無狀態(tài),即無主管,無監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),無規(guī)范的事物狀態(tài),相關(guān)經(jīng)營也出現(xiàn)了一些不合規(guī)的現(xiàn)象。

與網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)相比,保險(xiǎn)公司是合規(guī)持牌經(jīng)營,它的優(yōu)勢(shì)在于科學(xué)的經(jīng)營方法、一兩百年的經(jīng)驗(yàn),每一款保險(xiǎn)產(chǎn)品在銷售之前都要經(jīng)過銀保監(jiān)會(huì)備案才能上市,受到法律的強(qiáng)制約束,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營還有保證金制度,保險(xiǎn)公司要按照注冊(cè)資本的20%來提取保證金存入指定的銀行,專門用于公司清算時(shí)的債務(wù)償還,保險(xiǎn)公司還需要事先集體專門用于賠付的。還有再保險(xiǎn)的機(jī)制,用來分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn),層層的監(jiān)管制度疊加,為保險(xiǎn)公司構(gòu)成了非常強(qiáng)大的防火墻,確保保險(xiǎn)公司穩(wěn)定的經(jīng)營具有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)保障能力,對(duì)客戶來講也具有更高的安全性。因?yàn)楸kU(xiǎn)產(chǎn)品本身就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品,如果它設(shè)計(jì)上,在監(jiān)管上不健全,可能為他的客戶帶來安全性的風(fēng)險(xiǎn),這就違背了保險(xiǎn)的初心。

互助式的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)或者互助計(jì)劃有一個(gè)致命的缺陷,叫做劣幣驅(qū)逐良幣,或者叫做死亡螺旋。這類平臺(tái)只有在大量同質(zhì)的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)概率下才能接近預(yù)期損失的結(jié)果,如果互助保新增的入口出現(xiàn)了停滯,那么每月個(gè)人分?jǐn)偟慕痤~勢(shì)必就要提升,優(yōu)質(zhì)的互助群體慢慢就退出了,所以一旦進(jìn)入到這種負(fù)反饋的時(shí)候,互助模式就難以克服來自于這個(gè)死亡螺旋的壓力。

我看過一個(gè)關(guān)于互助保的研究報(bào)告,從月度分?jǐn)側(cè)藬?shù)來看,相互保一度最高的成員是1.058億人,而最新一期已經(jīng)下降到了7495萬人,距離高點(diǎn)下滑了將近30%,2021年相互保全年分?jǐn)偨痤~達(dá)到了每人159.4元,而2019年和2020年分?jǐn)偡謩e是29.6元和90.6元。如果我們根據(jù)這個(gè)趨勢(shì)進(jìn)行一個(gè)預(yù)測(cè),到了2022年成員人數(shù)會(huì)進(jìn)一步下降,每人的年度分?jǐn)偨痤~可能達(dá)到204元。隨著分?jǐn)側(cè)藬?shù)的下降,每個(gè)人分?jǐn)偟慕痤~就會(huì)上升,最后就會(huì)劣幣驅(qū)逐良幣,這就是互聯(lián)網(wǎng)互助的一個(gè)內(nèi)在缺陷。其實(shí)保險(xiǎn)公司也有類似的問題,需要非常強(qiáng)的監(jiān)管以及再保險(xiǎn)制度來分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn),讓個(gè)體發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率接近于預(yù)期損失結(jié)果,這個(gè)保險(xiǎn)才會(huì)有意義。

當(dāng)然,也不能一概說互助保計(jì)劃不好,其至少起到了市場(chǎng)教育的作用,可以看到互助保的成員當(dāng)中,有60%的用戶來自于三線以下的城市或者農(nóng)村,也就是提升了這些人員的保險(xiǎn)意識(shí),這是一個(gè)很好的效果,看看接下來政府怎么去繼續(xù)出臺(tái)相關(guān)的監(jiān)管的政策。

中歐國際工商學(xué)院金融與會(huì)計(jì)學(xué)教授:芮萌

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王偉強(qiáng)

王偉強(qiáng)

麥策創(chuàng)始人,財(cái)富配置和FOF管理專家

賣保險(xiǎn)、賣金融產(chǎn)品都需要取得相關(guān)的資質(zhì),但賣互助產(chǎn)品搞個(gè)營業(yè)執(zhí)照就可以上線了,所以它是有監(jiān)管隱患的。

對(duì)于大平臺(tái)來說,互助的資金少則幾千萬、多則上億,對(duì)于用戶的賠付,誰的認(rèn)定、監(jiān)管才是權(quán)威的?

這些沉淀資金如果被挪用怎么辦?投資是否會(huì)面臨虧損或利益輸送?如果平臺(tái)機(jī)構(gòu)跑路了怎么辦?

從規(guī)范的角度,用戶權(quán)益保障的角度,以及普惠性保險(xiǎn)的普及角度,網(wǎng)絡(luò)互助取消勢(shì)在必行。對(duì)于互助平臺(tái)來說,在面臨變現(xiàn)無望以及政策風(fēng)險(xiǎn)的雙重壓力下,選擇關(guān)停其實(shí)是明智的選擇。否則未來參與的人越多,承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間越久,平臺(tái)支出的成本越高,最后反而導(dǎo)致用戶的權(quán)利得不到保障。

為個(gè)人及家人健康設(shè)置一份保障,應(yīng)充分考慮資金承付能力和平臺(tái)穩(wěn)定性,商業(yè)保險(xiǎn)還是主要方向。

參與創(chuàng)投項(xiàng)目很重要的一點(diǎn)是時(shí)機(jī)和趨勢(shì)判斷,涉眾的類金融的項(xiàng)目,合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)位列第一。(麥策金融研究)

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江瀚視野

江瀚視野

盤古智庫高級(jí)研究員,金融學(xué)碩導(dǎo)

相互寶關(guān)停是一個(gè)時(shí)代的終結(jié)!
最近幾天,一則消息引發(fā)了整個(gè)市場(chǎng)的廣泛關(guān)注,大名鼎鼎的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)相互寶宣布關(guān)停,很多人都在問這到底是怎么回事?網(wǎng)絡(luò)互助的時(shí)代要終結(jié)了嗎?
一、相互寶宣布關(guān)停了?
據(jù)上游新聞的報(bào)道,12月28日,相互寶發(fā)布公告表示,將于2022年1月28日24時(shí)停止運(yùn)行。相互寶表示,將全力做好后續(xù)保障工作,并建議成員自主選擇適合的保障產(chǎn)品作為全新保障方案。
自公告之日起,相互寶成員就不再參與互助分?jǐn)?,原定于公告日扣款的分?jǐn)偨鸺?022年1月的兩期分?jǐn)偨穑坑上嗷毱脚_(tái)承擔(dān)。關(guān)停前醫(yī)院初次確診的患病成員,符合互助規(guī)則的,仍可在180天內(nèi)申請(qǐng)互助金,相關(guān)費(fèi)用也由平臺(tái)承擔(dān)。
據(jù)券商中國的報(bào)道,互助形式在國內(nèi)具有社會(huì)實(shí)驗(yàn)、探索的性質(zhì)。2011年,國內(nèi)誕生了第一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)“抗癌公社”。2018年10月相互寶出現(xiàn),國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)真正發(fā)展起來。相互寶創(chuàng)新性地提出“實(shí)名制”、“先保障后分?jǐn)偂?、“無資金沉淀”等模式,上線一年,參與用戶就超過1億。其中,近六成成員來自三線及以下城市。
2020年8月,百度旗下燈火互助關(guān)停,拉開了互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)退場(chǎng)的序幕。2021年至今,包括美團(tuán)互助、騰訊投資的輕松互助和水滴互助、360互助、小米互助以及相互寶在內(nèi),至少已有10家互助平臺(tái)宣布關(guān)停,如今一旦相互寶關(guān)停,那么將會(huì)成為最后一個(gè)關(guān)停的大型網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái),也就意味著網(wǎng)絡(luò)互助的時(shí)代將要結(jié)束了,我們到底該怎么看?
二、網(wǎng)絡(luò)互助的時(shí)代要終結(jié)了嗎?
說實(shí)在,看到相互寶的關(guān)停很多人都在疑惑這到底是怎么回事?我們不妨分幾個(gè)點(diǎn)來看待:
首先,相互寶的關(guān)停其實(shí)一直是意料之中的事情。我們從相互寶興起的邏輯來看,之所以相互寶關(guān)停其實(shí)和整個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展密不可分,近年來伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起,越來越多的重病求助開始在網(wǎng)上出現(xiàn),說明了大眾對(duì)于大病保障是有需求的?;ブ袌?chǎng)的興起其根源是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的力量,通過平臺(tái)為紐帶實(shí)現(xiàn)對(duì)于大家互幫互助需求的服務(wù),從根源上來說是有些類似于當(dāng)年保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)崛起的時(shí)候的互助邏輯,借助大數(shù)定律的作用,網(wǎng)絡(luò)互助開始大規(guī)模的興起,一定程度上成為了社會(huì)保障體系的補(bǔ)充。從這個(gè)角度來說,網(wǎng)絡(luò)互助的出現(xiàn)對(duì)于整個(gè)產(chǎn)業(yè)還是有比較積極的意義,但是畢竟網(wǎng)絡(luò)互助不是持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),也不在銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管體系的管轄范圍之中,這一兩年,在基礎(chǔ)醫(yī)保廣泛覆蓋的同時(shí),國家也采取了更多措施,為老百姓提供更普惠的健康保障,比如各地的“惠民保”,網(wǎng)絡(luò)互助被取代也就成為了一種必然,這也是最近兩年以來網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)紛紛選擇退出的核心根源所在。
其次,相互寶其實(shí)并不涉及資金池的問題。我們說完了相互寶關(guān)停的宏觀環(huán)境之后,我們?cè)賮砜催@次關(guān)停的細(xì)節(jié),基本上無論是關(guān)停這個(gè)決定,還是關(guān)停的做法基本上都還是保持了一個(gè)相對(duì)比較穩(wěn)妥的處理方式,用了相對(duì)最長的過渡期,并且由主平臺(tái)承擔(dān)了未來三期的分擔(dān)費(fèi)用,也采用了180天的延長理賠,可以說這次的退出模式還是非常穩(wěn)妥且有效的。不過有個(gè)問題一些人有疑問,這就是關(guān)停為什么不退錢?其實(shí),我們仔細(xì)研究相互寶的業(yè)務(wù)邏輯就會(huì)發(fā)現(xiàn),這個(gè)業(yè)務(wù)邏輯不是那種提前交錢形成資金池的業(yè)務(wù)邏輯,而采用的是“后收費(fèi)+無資金池”的平臺(tái)模式,在這個(gè)模式之中,熟悉相互寶的人都清楚,每次相互寶都是先有了理賠需求之后再進(jìn)行分?jǐn)傊Ц?,所以從這個(gè)邏輯出發(fā),基本上是沒有資金池存在的,這也是為什么網(wǎng)上有不少媒體計(jì)算相互寶關(guān)停之后,平臺(tái)方要自己承擔(dān)大量的費(fèi)用,這就是沒有資金池所帶來的影響。
第三,網(wǎng)絡(luò)互助的時(shí)代要終結(jié)了嗎?從目前來看,伴隨著相互寶的關(guān)停,基本上成規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)都已經(jīng)完成了關(guān)?;蛲顺觥_@些年網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的發(fā)展,其實(shí)幫助市場(chǎng)探明了很多的市場(chǎng)需求,也從客觀上幫助中國的廣大民眾培養(yǎng)了保險(xiǎn)意識(shí),對(duì)于推動(dòng)中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要的積極意義,現(xiàn)在不少保險(xiǎn)特別是人壽保險(xiǎn)、百萬醫(yī)療保險(xiǎn)之所以會(huì)出現(xiàn)大量的用戶購買,最核心的原因就是全民保險(xiǎn)意識(shí)的覺醒,因此當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)互助的積極意義還是值得明確的。

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解釋系主任

解釋系主任

光鹽財(cái)經(jīng)創(chuàng)始人

昨天和同事餐敘時(shí)正好說到了某滴籌、相某寶之類的所謂厲國創(chuàng)新。

我同事說她在中學(xué)同學(xué)群里看到當(dāng)年對(duì)她扶持有加的老師因家人重病發(fā)某滴籌、相某寶求救,感覺非常復(fù)雜。

師生情誼能否加上價(jià)格標(biāo)簽?能的話,如何定價(jià)?這是她沒有想過但是不得不想的問題。

該老師早已下海,現(xiàn)任某國資投資公司一把手,家庭條件可以說相當(dāng)不錯(cuò),竟然用某滴籌、相某寶向當(dāng)年的學(xué)生籌款,著實(shí)意外。

糾結(jié)了很久,同事等群里有人進(jìn)行了捐贈(zèng),也就是第一價(jià)位出現(xiàn)且有大量其他同學(xué)在該價(jià)位附近跟投后,也進(jìn)行了跟投,總算過了心理這一關(guān)。

我在向她傳授了「感情賬戶」(Emotional Bank Account)與「風(fēng)控額度」(Risk Limit)的技術(shù)方法后,對(duì)某滴籌、相某寶發(fā)表了評(píng)論。

我認(rèn)為某滴籌、相某寶是破壞中國傳統(tǒng)的民間救濟(jì)的罪魁禍?zhǔn)?。如果中國也是上帝眷顧的國家,那么某滴籌、相某寶的業(yè)務(wù)模式就是如假包換的「Ungodly」。

中國這種大河流域農(nóng)耕文明序列里的鄉(xiāng)土文化,自古就有一方有難八方救援的傳統(tǒng)機(jī)制。但在防范道德風(fēng)險(xiǎn)、確保救助機(jī)制的可持續(xù)性上,有明確的邊界,和嚴(yán)格的除外條款。最簡單可能也是最廣為人知的一個(gè)準(zhǔn)則,就是「救急不救窮」。

即便是救急,民間救濟(jì)也是在苦主窮盡了自救措施以后,作為超賠層資金予以施救。某滴籌、相某寶完全破壞了這個(gè)機(jī)制,顛倒了次序。以和事主分成為基點(diǎn),以讓事主自己的財(cái)務(wù)完整性受損最小化為切入點(diǎn),以讓事主的六同圈甚至六同圈的N次方人士均受到精心話術(shù)編制的求救措辭帶來的壓力因此慷慨解囊、讓事主和某滴籌、相某寶利益最大化為誘餌,大肆破壞原本已經(jīng)搖搖欲墜的基本信任。

某滴籌、相某寶這種做法,和末法時(shí)代崩壞的人心一拍即合,以至于在各大醫(yī)院周邊出現(xiàn)了籌款站點(diǎn),甚至有地推人員深入醫(yī)院區(qū)域,推銷這種喝血式的籌款分贓模式。更不消說在這之后還要利用由此掌握的愛心人士的個(gè)人信息,兜售保險(xiǎn)產(chǎn)品,已經(jīng)成了流水線。

我對(duì)官辦和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制的批評(píng),可另文專述。本著「什么到底是什么,一定要弄清」的基本原則,把某滴籌、相某寶的畫皮撕開,讓其邪惡內(nèi)核大白于天下,是第一要?jiǎng)?wù)。

波特蘭·羅素曾經(jīng)說過:一種哲學(xué),如果目標(biāo)是帶給人類幸福,出發(fā)點(diǎn)必須是善意。出發(fā)點(diǎn)是惡意的哲學(xué),不會(huì)給人幸福,更不會(huì)讓人自由。

這番話,同樣適用于商業(yè)模式。

葛久材、孟紗碧打造的生意,可一時(shí)不可一世,猖獗時(shí)間的長短,在于普羅大眾對(duì)其根性是否有清醒準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)。

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張鵬

張鵬

財(cái)富管理資深人士,清華大學(xué)MBA

“相互寶”等網(wǎng)絡(luò)互助、類保險(xiǎn)產(chǎn)品的初心很好,低費(fèi)用門檻就算是社會(huì)最底層的人士也負(fù)擔(dān)得起。它曾經(jīng)給毫無保障的人帶去希望,更給命運(yùn)遭遇困厄的人帶來切實(shí)的幫助。

公開消息顯示,相互寶的成員中約6成來自三線及以下區(qū)域,來自農(nóng)村和縣城的成員占到了三分之一。南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心此前發(fā)布的《相互寶社會(huì)價(jià)值研究報(bào)告》發(fā)現(xiàn),受訪的4.2萬名相互寶成員中,10%的人除了相互寶外沒有其他任何保障。

為何“相互寶”這些產(chǎn)品也命運(yùn)多舛呢?產(chǎn)品力不穩(wěn)定是首要問題,監(jiān)管倒是其次的問題。產(chǎn)品剛出來時(shí)低門檻很吸引眼球,用戶基數(shù)也小。類保險(xiǎn)產(chǎn)品要做好保障跟標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)保險(xiǎn)一樣很依賴大數(shù)法則,需要用戶規(guī)模足夠大,而在變大的過程中支付成本和管理成本越來越高,分?jǐn)偟接脩舻馁M(fèi)用也水漲船高。它的商業(yè)模式已經(jīng)不穩(wěn)定了,性價(jià)比不再,用戶體驗(yàn)完全變了。

監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)也是一大問題。類保險(xiǎn)產(chǎn)品具備保險(xiǎn)的性質(zhì)和功能,但它又不是保險(xiǎn)持牌公司的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品,面臨被監(jiān)管叫停的風(fēng)險(xiǎn)。要么轉(zhuǎn)型為保險(xiǎn)產(chǎn)品,要么主動(dòng)停掉。前者需要獲得保險(xiǎn)牌照頗有難度,所以最好是做好善后主動(dòng)關(guān)停。

“相互寶”是一次網(wǎng)絡(luò)互助的烏托邦試驗(yàn),破滅之后的初心依然美麗。除非國家、政府未來完善和出臺(tái)更加普惠的(免費(fèi))醫(yī)療政策,單純靠低費(fèi)用產(chǎn)品并不能解決低收入群體的醫(yī)療保障問題,其他價(jià)格尚能接受的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)更穩(wěn)定友好一些。

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石景山辛芷蕾

石景山辛芷蕾

知名音樂劇觀眾

相互寶背靠支付寶,在保險(xiǎn)和籌款模式之間另辟新經(jīng),曾實(shí)現(xiàn)爆火。但普及率高了,問題也就凸顯:扣錢多,生病后流程長,難以拿到錢。按理來說,只要普及率達(dá)到一定規(guī)模,參與人群的發(fā)病率也會(huì)走向穩(wěn)定,扣的錢也不會(huì)持續(xù)上升。

歸根到底,互相寶本質(zhì)上是一場(chǎng)互助計(jì)劃。規(guī)則自成立以來修改多次,一些計(jì)劃可能隨時(shí)叫停,缺失白紙黑字約定,有不穩(wěn)定性,讓用戶失去花錢后應(yīng)得的保障和安全感。而且互相寶屬于非商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng),缺少各種資質(zhì)認(rèn)定,監(jiān)管弱,用戶權(quán)益得不到保障。

公益不公益,保險(xiǎn)不保險(xiǎn)。如今突然關(guān)停,是否會(huì)給那些長久交費(fèi),而未享受過權(quán)益的用戶一個(gè)交代?相關(guān)事件的結(jié)果會(huì)影響到用戶對(duì)未來新產(chǎn)品的信任感。

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柯科

柯科

我老婆退了好久,我還堅(jiān)持著,理財(cái)還是得聽老婆的

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張國防

張國防

做些小投資的兼職研究員

互助類產(chǎn)品和商業(yè)模式,是一個(gè)純粹的思想市場(chǎng)和商業(yè)市場(chǎng)創(chuàng)新軌道中,基于個(gè)人和團(tuán)隊(duì)情懷、愿景、使命感、金融學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)原理等,油然涌動(dòng)會(huì)出現(xiàn);
它就像“慈善的本質(zhì)”,慈善的本質(zhì)內(nèi)核并不在于需要幫助的人或事(這是表象和第二層次),而是人自身有幫助別人的內(nèi)生需求......

之所以有這樣的文字敲出來,是因與互助寶、水滴籌們并肩同行,自金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)和上述內(nèi)生情愫,自然而然生發(fā)出了一個(gè)產(chǎn)品醫(yī)互保,當(dāng)然的,當(dāng)時(shí)產(chǎn)品初衷面向的群體并非直接的醫(yī)療服務(wù)的群體,而是提供醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)生們作為一個(gè)也會(huì)出現(xiàn)大病和醫(yī)療事故的場(chǎng)景提供的產(chǎn)品和運(yùn)營平臺(tái).......

但就像清大校園中經(jīng)管學(xué)院的隔壁就是社會(huì)公共管理學(xué)院、在隔壁就是法學(xué)院一樣,金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)的設(shè)計(jì)和運(yùn)營,不能忽視和脫離隔壁的社會(huì)公共管理政治經(jīng)濟(jì)學(xué),否則隔壁的隔壁的法律法規(guī)體系要出來干預(yù)......

自早期的文言文素材到<水滸傳>再到近代毛教員的<農(nóng)村調(diào)查文集>中<中國佃農(nóng)生活舉例>、<尋烏調(diào)查>、<興國調(diào)查>,以及更多的面向基層調(diào)查的報(bào)告中,那里面原生記載的,49年之前幾千年中國的基層秩序,郡縣以下,大致可在一句話:治世靠鄉(xiāng)紳,亂世憑幫會(huì)。比如,民國時(shí)期的四川成年男性中,有70%以上都是當(dāng)?shù)氐膸蜁?huì)——袍哥會(huì)的成員,這還是相當(dāng)保守的估計(jì),有種說法是全川至少9成男性都加入了袍哥會(huì)。
暫且不論郡縣以下各種組織內(nèi)部的層級(jí)、公平、斗爭、威懾和屈從、狡黠等,金融和經(jīng)濟(jì)學(xué)角度,這是一種共生自制的存在,互保互助......

歐洲,尤其是亞平寧半島上的佛羅倫薩等城市中,與文藝復(fù)興伴生的,或者更準(zhǔn)確的說催生文藝復(fù)興的土壤環(huán)境,是城市中行業(yè)協(xié)會(huì),14世紀(jì)前后,佛羅倫薩行業(yè)協(xié)會(huì)有21個(gè),大的7個(gè),小的14個(gè):律師行業(yè)協(xié)會(huì)地位最高,然后是羊毛業(yè)協(xié)會(huì)、絲織業(yè)協(xié)會(huì)、毛織業(yè)協(xié)會(huì),崛起的銀行業(yè)協(xié)會(huì),以及醫(yī)藥香料協(xié)會(huì)(包括醫(yī)生、藥劑師,以及香料、燃料和藥品等貨物的經(jīng)銷商,同時(shí)也包括一些藝術(shù)家和手工業(yè)者),大行業(yè)協(xié)會(huì)還有皮革皮草行會(huì);小行業(yè)協(xié)會(huì)則是一些普通的生意人,包括屠夫、制革工人、皮匠、鐵匠、廚師、石匠、木工、酒商、旅店老板、裁縫、面包師傅等。
公共協(xié)調(diào)管理服務(wù)的執(zhí)政官,21個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì)中年滿35歲的會(huì)員都有資格參選,他們的名字寫下來放在8個(gè)皮質(zhì)的袋子中,袋子放在圣十字教堂的圣器收藏室中,每兩個(gè)月拿出來一次,隨機(jī)抽取當(dāng)選者選出執(zhí)政團(tuán)和首席執(zhí)政官,服務(wù)兩個(gè)月,然后再次抓鬮......

所以的,更久遠(yuǎn)的不說,資本商業(yè)社會(huì)組織形式的源起和基本結(jié)構(gòu)、共識(shí),是從佛羅倫薩小鎮(zhèn)城市社群的協(xié)會(huì)及衍生的的執(zhí)政團(tuán)開始,幾經(jīng)發(fā)展變化,社群即是血液,也是血管系統(tǒng)的組成部分;相比較而言,這邊是從毛委員的<農(nóng)村調(diào)查文集>作為源起的基本結(jié)構(gòu)、共識(shí)建立和發(fā)展起來的,精英們建立血管系統(tǒng),鄉(xiāng)村直至村委會(huì)、生產(chǎn)小隊(duì),城市直至社區(qū)委員會(huì)等,為社群服務(wù),反言之,社群可以作為血液,自由奔放,但不適合參與血管哪怕是毛血管的設(shè)計(jì)建立和延伸......

每塊土地上的社群及其組織和共識(shí),都是這塊土地上的人們自身的歷經(jīng)(包括內(nèi)部性歷經(jīng)、外部性影響等)所確定的,各得其所,沒有差距,只有差異......
從金融、經(jīng)濟(jì)、財(cái)富、投資的范疇視角看,除了基于愿景、使命、情懷、目標(biāo)、金融經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)等要素之外,上述也是不同區(qū)域市場(chǎng)投資所要關(guān)注的底層邏輯,及其帶來的體量,體量求導(dǎo)后的正負(fù)值,上限,以及所引起的政治經(jīng)濟(jì)周期、金融周期、債務(wù)周期、共識(shí)周期的要素集.......

3
每次都像鴨子一樣,好慢呀?

每次都像鴨子一樣,好慢呀?

哎,真心心涼,不知道這個(gè)相互寶盈利沒有,還是盈利之后或者到了一定錢數(shù),卷錢走人了

6
TaZ

TaZ

坑錢玩意,白白損失多少

4
大漠人家

大漠人家

真是心疼我白交這么多錢,每月交3個(gè)人的,交了這么久,白白被收割了一波韭菜

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