央行、工信部、銀保監(jiān)證監(jiān)等七部委選擇在2021年12月31日跨年夜晚上重磅發(fā)布《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法 （征求意見(jiàn)稿） 》，筆者感覺(jué)是實(shí)實(shí)在在重拳出擊，為新一年定下來(lái)了著力整頓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品營(yíng)銷亂象的監(jiān)管基調(diào)，很有時(shí)點(diǎn)意義。

其實(shí)這兩年，在資管新規(guī)最后的過(guò)渡期內(nèi)，監(jiān)管部門一直在整治互聯(lián)網(wǎng)存款、異地存款、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，同時(shí)對(duì)基金銷售、保險(xiǎn)銷售、理財(cái)銷售業(yè)務(wù)涉及互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的部分也持續(xù)做修訂和規(guī)范。過(guò)渡期結(jié)束，新年伊始，這次監(jiān)管出手定向精準(zhǔn)打擊：一是店大欺客的互聯(lián)網(wǎng)三方平臺(tái)，動(dòng)輒默默跳轉(zhuǎn)、綁定開(kāi)通一鍵購(gòu)買金融產(chǎn)品；一是以各種網(wǎng)絡(luò)大V帶貨，諸如有一定知名度的退休官員、學(xué)者、演藝明星、運(yùn)動(dòng)員、企業(yè)家、草根名人等。

作為一名身處魔都的金融從業(yè)人員，筆者這一兩年一直困擾于每天收到各種騷擾電話，每月收到幾十條關(guān)于各種形式的備用金、授信借款服務(wù)推銷，電梯內(nèi)外屏幕經(jīng)常播出某些名人代言各式理財(cái)平臺(tái)的轟炸式廣告。在這樣的不定向、過(guò)度宣傳的背景下，監(jiān)管發(fā)文內(nèi)容顯得如此接地氣。

其實(shí)，金融行業(yè)天然是嚴(yán)肅的、專業(yè)的、受到嚴(yán)格監(jiān)管的。金融產(chǎn)品與消費(fèi)品有著天壤之別，前者是風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，影響的是個(gè)人的資產(chǎn)負(fù)債問(wèn)題；后者是價(jià)格與價(jià)值的權(quán)衡，影響的是個(gè)人的成本費(fèi)用問(wèn)題。金融產(chǎn)品的每一次買入和賣出決策都應(yīng)該是專業(yè)的、審慎的、定向的、與個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資產(chǎn)配置計(jì)劃相匹配的個(gè)性化決策。而消費(fèi)品的決策相對(duì)簡(jiǎn)單和隨意很多。

因此金融產(chǎn)品的推介、宣傳、售后服務(wù)必然是有門檻的，需要專業(yè)的機(jī)構(gòu)和專業(yè)的人來(lái)從事。金融行業(yè)起伏和金融資產(chǎn)波動(dòng)，始終伴隨著經(jīng)濟(jì)周期，長(zhǎng)期的堅(jiān)定的信任只能來(lái)自于客觀專業(yè)，勤勉盡責(zé)，而非光輝形象。不論是網(wǎng)紅名人，還是第三方平臺(tái)通道機(jī)構(gòu)，都不具備專業(yè)能力，過(guò)去借助網(wǎng)絡(luò)便利夾帶私活，模糊經(jīng)營(yíng)范疇，鉆監(jiān)管套利的漏洞，這些亂象希望在這次七部委聯(lián)合行動(dòng)下得到有效整頓治理。愿金融市場(chǎng)各類產(chǎn)品的評(píng)價(jià)、管理、顧問(wèn)服務(wù)向著越來(lái)越客觀、專業(yè)、有序的方向發(fā)展。

這讓我想起典型的例子：《貨幣戰(zhàn)爭(zhēng)》作者宋鴻兵為泛亞貴金屬站臺(tái)，被血本無(wú)歸的投資人們圍毆，外號(hào)江左霉狼的經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平，除了代言泛亞，還有快鹿、鑫琪資產(chǎn)、望洲財(cái)富，還有他兒子參股的合拍貸一個(gè)比一個(gè)結(jié)局慘。其實(shí)，專家、學(xué)者代言跟明星戲子代言沒(méi)什么不同，只是加注了所謂的專業(yè)背書(shū)，普通投資人過(guò)于迷信他們而已。更隱秘的作法還有很多，比如花錢舉辦什么高端金融論壇，花錢卻作為活動(dòng)的協(xié)辦方，不花錢利用公關(guān)和場(chǎng)外手段請(qǐng)某些權(quán)威機(jī)構(gòu)（比如人總行、國(guó)務(wù)院經(jīng)濟(jì)研究中心、）請(qǐng)這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)的在職官員和某些大機(jī)構(gòu)的大咖們發(fā)言…

用演藝明星做代言人或者拍廣告，是P2P流行的那幾年，很多理財(cái)平臺(tái)的宣傳手段之一。不過(guò)，基本上用了明星做代言來(lái)吸引客戶的P2P平臺(tái)基本上都爆雷了，我記得汪涵等代言過(guò)的明星，也因?yàn)槔碡?cái)無(wú)法兌付而成為眾矢之的。投資本來(lái)就應(yīng)該是一個(gè)深思熟慮的行為，這不是在超市買洗發(fā)水，不應(yīng)該受到外界誘惑和干涉，有了前車之鑒，就算監(jiān)管力量不出來(lái)規(guī)定明星不得推薦金融產(chǎn)品，我看也沒(méi)什么明星敢接這類代言了。