村鎮(zhèn)銀行本身就是一種別扭的存在。2006年前后中國經(jīng)濟(jì)正處于外需拉動(dòng)制造業(yè)發(fā)展的最巔峰，農(nóng)村人口和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)受惠于當(dāng)時(shí)相對(duì)低端的制造加工，有了一定的融資需求和融資能力，這是村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的時(shí)代背景。
2007年第一家村鎮(zhèn)銀行設(shè)立，兩三年之后，隨著次貸危機(jī)帶來全球貿(mào)易大退步以及國內(nèi)經(jīng)濟(jì)大規(guī)模刺激計(jì)劃的戛然而止，經(jīng)濟(jì)增長從外貿(mào)轉(zhuǎn)成基建投資和地產(chǎn)投資，發(fā)展的機(jī)會(huì)和人員的流動(dòng)向城市集中，城市中的城投企業(yè)又成為地方投融資的主要載體，金融資源流動(dòng)也隨之向城市集中，村鎮(zhèn)銀行存在發(fā)展的大背景已然變遷，在實(shí)際經(jīng)營中其在負(fù)債端就面臨不少的攬儲(chǔ)壓力。
但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和線上融資的出現(xiàn)，使得村鎮(zhèn)銀行陰差陽錯(cuò)的獲得了擴(kuò)大負(fù)債的機(jī)會(huì)，特別是P2P爆雷，使得不聰明的資金在高利息的誘惑下流向了村鎮(zhèn)銀行。
但在資產(chǎn)端，村鎮(zhèn)銀行的治理能力和封控能力不足的問題卻被無限放大了。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的是縣域經(jīng)濟(jì)，而GDP超過千億元的“縣”屈指可數(shù)只有43個(gè)，哪有那么多優(yōu)質(zhì)企業(yè)和個(gè)人能夠在村鎮(zhèn)里被篩選出來，并形成優(yōu)質(zhì)信貸客戶呢？沒有的。這使得村鎮(zhèn)銀行天然的被打上信貸扭曲烙印。
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2018年以來已經(jīng)處置的村鎮(zhèn)銀行不良貸款規(guī)模達(dá)2.6萬億，超過以往10年總和。同時(shí)，超過1600家村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總計(jì)才只有1.9萬億。公開統(tǒng)計(jì)中村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率只有4%，以4%的不良率就能在短短4年的時(shí)間里形成這么多不良貸款嗎？現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)敞口又有多大？
當(dāng)然，不否認(rèn)有村鎮(zhèn)銀行能夠發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，足以做到金融服務(wù)的下沉并良性發(fā)展，但尾部村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)或許已經(jīng)頗為嚴(yán)重了。特別是當(dāng)前疫情沖擊、經(jīng)濟(jì)下行、融資疲弱，村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)或許將持續(xù)暴露，希望不要因此再出現(xiàn)一波“金融難民”。

2012年12月份，當(dāng)時(shí)還是報(bào)社記者的我曾經(jīng)報(bào)道過中銀富登1.2億詐騙案，這也是村鎮(zhèn)銀行在截至當(dāng)時(shí)的6年歷史中出現(xiàn)的首例案件，受到廣泛關(guān)注，村鎮(zhèn)銀行在快速擴(kuò)張中管理人才匱乏和內(nèi)控缺失的問題亦凸顯。以下是那篇報(bào)道的內(nèi)容，從中可窺村鎮(zhèn)銀行在過去這十年發(fā)展歷程中潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患：

“事發(fā)后我們?nèi)猩舷露荚诩訌?qiáng)內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)，包括一些以前看來是常識(shí)性的問題現(xiàn)在也要寫到正式的規(guī)章制度中，力圖堵住每個(gè)漏洞?！敝秀y富登一位人士對(duì)本報(bào)記者透露。

他同時(shí)坦承，管理人才的缺口仍然是村鎮(zhèn)銀行在擴(kuò)張中面臨的一大難題，尤其是既熟悉當(dāng)?shù)厍闆r又有風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的人才很難招到，目前還有很大的人才缺口；行長之類的職位可從中行派過來，似乎容易解決一些，但又面臨上述涉案行長所帶來的歷史遺留問題的挑戰(zhàn)。

“村鎮(zhèn)銀行高管多由主發(fā)起行派出，自然精兵強(qiáng)將是不可能外流的，這或許是此次事件的一個(gè)重要原因。事實(shí)上中銀富登的模式和業(yè)務(wù)比很多村鎮(zhèn)銀行都要好，但偏偏出事，不管對(duì)它自身還是對(duì)其它村鎮(zhèn)銀行都是一個(gè)警示。這對(duì)監(jiān)管層也是一個(gè)提醒，是不是要鼓勵(lì)大家都跨省設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，審批上可能會(huì)有些收緊?！币晃唤咏O(jiān)管層的人士稱。

內(nèi)控漏洞

據(jù)新京報(bào)報(bào)道，厲明忠去年出任湖北省谷城縣中銀富登村鎮(zhèn)銀行行長后，利用村鎮(zhèn)銀行為民間借貸提供擔(dān)保；投資陶瓷廠遭虧損，又通過高息借款等方式籌集資金；涉嫌偽造理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行合同詐騙。民間保守統(tǒng)計(jì)，受害者達(dá)上百人，涉案金額達(dá)1.2億元。

但如果細(xì)查上述涉案行長的過往經(jīng)歷，會(huì)發(fā)現(xiàn)他的一些涉案行為在此前任職于中行期間就已存在。知情人士透露，出任谷城中銀富登村鎮(zhèn)銀行行長之前，他在襄陽市城區(qū)中國銀行任職，但不是行長職位，而擔(dān)任谷城行行長可能為他延續(xù)此前的行為提供了更大的便利。

“我們很多行的行長都是中行派過來或從其他行挖來的，不可能對(duì)他的過往都了解得那么清楚，這次事件雖然不能說和中銀富登完全沒有關(guān)系，但確實(shí)更多的是歷史遺留問題?！鄙鲜鲋秀y富登人士稱。

其實(shí)，幾乎所有村鎮(zhèn)銀行都面臨這一問題。上述接近監(jiān)管層的人士稱，由于村鎮(zhèn)銀行是新生事物，社會(huì)認(rèn)知度較低、經(jīng)營規(guī)模較小。而且多設(shè)立在比較偏遠(yuǎn)或經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)工作的具備條件的高素質(zhì)人才相比之下更愿意選擇收入穩(wěn)定、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、有國家背景的金融部門，村鎮(zhèn)銀行吸納人才困難，不得不依賴于母行的支持。

“一些村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)控體系可能由母行搬來，不適于村鎮(zhèn)銀行，而村鎮(zhèn)銀行自身內(nèi)部控制流程過于簡化，以致漏洞較多，讓不法之徒有機(jī)可乘?！痹撊耸糠Q。

他表示，“麻雀雖小，五臟俱全”可謂高度概括了村鎮(zhèn)銀行的管理體制。由五六個(gè)人組成的部門，一個(gè)部門經(jīng)理身兼數(shù)職，再加上從當(dāng)?shù)卣衅傅囊恍缀鯖]有銀行從業(yè)經(jīng)歷和本科以下層次的人員，勢(shì)必使相互制衡、相互約束的經(jīng)營管理機(jī)制流于形式，加大了操作風(fēng)險(xiǎn)。

公司治理的不健全更是普遍存在的問題。某農(nóng)信聯(lián)社出臺(tái)的《關(guān)于農(nóng)村信用社發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的指導(dǎo)意見》中甚至規(guī)定：“(農(nóng)信社發(fā)起設(shè)立的)村鎮(zhèn)銀行不能擅自向社會(huì)公開招聘員工，中層管理人員及員工應(yīng)主要來自于出資發(fā)起的農(nóng)村信用社系統(tǒng)，數(shù)量不低于村鎮(zhèn)銀行員工總數(shù)的80%?！?br />
受限于這一規(guī)定，相關(guān)村鎮(zhèn)銀行高級(jí)管理層全部由主發(fā)起行上級(jí)單位，即省聯(lián)社指派人員組成，基層員工中除新招聘的大學(xué)生以外也都來自農(nóng)信社系統(tǒng)，其他股東均未派員參與該村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理，形成了事實(shí)上的內(nèi)部人控制?！斑@種狀況，既不利于公司治理和有效制衡，也不利于村鎮(zhèn)銀行吸引其他銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的優(yōu)秀人才來提升經(jīng)營管理水平?！痹撊耸糠Q。

審批收緊

作為監(jiān)管層力推的一項(xiàng)支農(nóng)舉措，村鎮(zhèn)銀行走過近六年。自2007年3月第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立以來，截至2012年9月底，我國已組建799家村鎮(zhèn)銀行。

不過，今年以來村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立速度明顯放慢。去年底村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為726家，意味著今年前9個(gè)月新設(shè)73家村鎮(zhèn)銀行，而去年全年新設(shè)達(dá)269家。

“我們還有幾十家村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立申請(qǐng)等待批準(zhǔn)，好幾個(gè)月前就上報(bào)了，可能是在掛鉤計(jì)劃上還有一些問題，相關(guān)方面對(duì)于哪些地方是百強(qiáng)縣或者國家級(jí)貧困縣還有一些分歧?！鄙鲜鲋秀y富登人士稱。

今年7月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱通知)，明確提出要對(duì)擬發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(下稱“申請(qǐng)人”)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行實(shí)施區(qū)域“掛鉤”原則，即監(jiān)管機(jī)構(gòu)優(yōu)先支持申請(qǐng)人在西部省份集中發(fā)起設(shè)立多家村鎮(zhèn)銀行，在省份布局上，“如在東部省份設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，則西部省份個(gè)數(shù)不應(yīng)少于東部?！?br />
在地點(diǎn)布局上，至少應(yīng)按照全國百強(qiáng)縣與國定貧困縣1：2比例掛鉤，或與西部地區(qū)一般縣(市)1：4比例掛鉤執(zhí)行；東部地區(qū)一般縣(市)與國定貧困縣1：1比例掛鉤，或與西部地區(qū)一般縣(市)比例掛鉤執(zhí)行。

“東西部掛鉤的規(guī)定原則上沒有放松，但掛鉤得很不到位。從現(xiàn)在真正意義上的西部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量和質(zhì)量上就可以看出來，有條件的地方都在跑政策，爭取同等西部地區(qū)待遇。掛鉤就是拉郎配，有太多漏洞可以鉆?！币晃还煞菪邪l(fā)起的村鎮(zhèn)銀行人士稱。

監(jiān)管層亦在考慮調(diào)整村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展思路，可能更傾向于讓本省的銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)審批已經(jīng)收緊?！白罱袔准毅y行申請(qǐng)?jiān)诒本┰O(shè)立村鎮(zhèn)銀行，但北京局沒有通過。一方面是北京的金融服務(wù)密集度應(yīng)該不再需要設(shè)立更多村鎮(zhèn)銀行了，另一方面一些銀行在北京設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行不務(wù)正業(yè)，并不是真正在做支農(nóng)支小的業(yè)務(wù)。”該人士表示。

他還透露，城商行跨省設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的難度也比以前大了許多，只有農(nóng)字頭的銀行獲批的可能性較大一些。

一個(gè)預(yù)測(cè)是，馬上針對(duì)全國村鎮(zhèn)銀行的檢查和治理整頓將會(huì)開展，之后有可能會(huì)有更多類似消息爆出。

但是村鎮(zhèn)銀行顯然不能用一刀切的方式全部關(guān)?；蛉∠?，因?yàn)閺拇彐?zhèn)銀行獲準(zhǔn)設(shè)立，以及十幾年的金融實(shí)踐，已經(jīng)從理論上和具體操作中被證實(shí)其合理性和必要性。

不過村鎮(zhèn)銀行模式或體系的先天不足并沒能在過去10幾年中逐漸補(bǔ)足，反而因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的問題被放大，如文中所言，其地域局限，攬儲(chǔ)的難度和風(fēng)險(xiǎn)等，都構(gòu)成了對(duì)其自身健康發(fā)展的隱患。

現(xiàn)在首要工作應(yīng)該是排查風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)監(jiān)管，同時(shí)研究和提出村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展新思路。