1、網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，其與保險(xiǎn)最本質(zhì)的區(qū)別在于能否保證剛性給付。與其說(shuō)是監(jiān)管缺失，不如說(shuō)是平臺(tái)鉆了法律的空子：享受保險(xiǎn)的美名，但不承擔(dān)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

2、“網(wǎng)絡(luò)互助”采取保險(xiǎn)事故發(fā)生后，根據(jù)費(fèi)用分?jǐn)偛⑹杖”ＹM(fèi)和服務(wù)費(fèi)的形式，這使得其保費(fèi)并不是由互助發(fā)起人（“保險(xiǎn)人”）承擔(dān)，而是由所有參與互助的“參保人”分擔(dān)，這與《保險(xiǎn)法》的規(guī)定沖突。隨著確定性的疾病出險(xiǎn)概率上升，帶病投保等道德風(fēng)險(xiǎn)升高，分?jǐn)偨痤~也會(huì)逐漸上升，與此同時(shí)還形成了沒有監(jiān)督的資金池。這都極容易引發(fā)群體集資事件或者跑路風(fēng)險(xiǎn)。

3、由于不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，相關(guān)互助計(jì)劃事前也沒有基于保險(xiǎn)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和保費(fèi)厘定，更不可能提取責(zé)任準(zhǔn)備金，財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和給付能力就不可能有充分保證。互助平臺(tái)“理賠難”也是用戶的一大痛點(diǎn)。

4、不是所有人都能做金融，保險(xiǎn)應(yīng)是金融當(dāng)中要求更為苛刻的一種。水滴互助關(guān)停，其實(shí)更多還是為公司上市排除法律風(fēng)險(xiǎn)，也不是基于對(duì)用戶負(fù)責(zé)的“良心發(fā)現(xiàn)”。如同之前螞蟻在籌備IPO時(shí)也對(duì)相互寶表明了態(tài)度：“如因各種原因相互寶無(wú)法滿足合規(guī)性要求，不適合螞蟻集團(tuán)作為上市公司繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，則螞蟻集團(tuán)將剝離相互寶業(yè)務(wù)”。

5、所以不應(yīng)一關(guān)了之，而是打掃干凈屋子再一關(guān)了之。

互助平臺(tái)或者某些平臺(tái)上的網(wǎng)絡(luò)互助功能，從嚴(yán)格意義上來(lái)講確實(shí)不是商業(yè)保險(xiǎn)，再加上魚龍混雜，亂象頻出，確實(shí)很難有個(gè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，這也給相關(guān)平臺(tái)帶來(lái)了很大的輿論和政策風(fēng)險(xiǎn)。

比如支付寶上的相互寶，還有水滴籌的互助，都為自己公司主體“招黑”不少。一關(guān)了之對(duì)整個(gè)社會(huì)來(lái)講確實(shí)不好，但是對(duì)于公司，尤其是一個(gè)上市公司來(lái)講，這可能是避免政策風(fēng)險(xiǎn)的最好最快方式了。

這本身就是個(gè)偽命題，無(wú)論關(guān)還是不關(guān)，都不應(yīng)該是一關(guān)了之