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????不起眼的 ATM 機(jī)給我們與金錢(qián)打交道的方式帶來(lái)了革命性的變化，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了全球商業(yè)活動(dòng)的晝夜運(yùn)轉(zhuǎn)。我們要感謝一位名叫唐?韋策爾的得州人，還有 1978 年的那場(chǎng)暴風(fēng)雪

????作者: Ellen Florian

????1969 年，漢華銀行（Chemical Bank）的一個(gè)廣告拉開(kāi)了這場(chǎng)革命的序幕: “我行將在 9 月 2 日早晨九點(diǎn)開(kāi)門(mén)后永不關(guān)門(mén)！”漢華銀行在紐約長(zhǎng)島北村街 10 號(hào)的洛克維爾中心（Rockville Centre）設(shè)有一家分行。從那天起，凡持該行帶磁條塑料卡的客戶再也不用排隊(duì)等候銀行出納員為他們兌現(xiàn)支票。銀行在大街的一面墻上安裝了一臺(tái)機(jī)器，客戶可以通過(guò)它隨時(shí)取款。

????這場(chǎng)革命可以說(shuō)已經(jīng)成功，從那以后，又冒出了 37.1 萬(wàn)臺(tái)自動(dòng)柜員機(jī)（ATM 機(jī)）。如今，ATM 機(jī)不僅出現(xiàn)在超級(jí)購(gòu)物中心和飛機(jī)場(chǎng)，還出現(xiàn)在快餐店和小酒館里。美國(guó)大峽谷的南緣有一臺(tái)，北極圈里有好幾臺(tái)。如果伊麗莎白女王需要零錢(qián)給皇家引座官小費(fèi)，白金漢宮里也有一臺(tái)。不知怎的，在南極的一座科研站里竟然也有一臺(tái)。Diebold 公司前首席執(zhí)行官、聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行克利夫蘭分行（Federal Reserve Bank of Cleveland）董事長(zhǎng)羅伯特?馬奧尼（Robert Mahoney）說(shuō): “好像連企鵝也在用 ATM 機(jī)?！笨傊诿绹?guó)每 284 個(gè)家庭就有一臺(tái) ATM 機(jī)。

????口袋里沒(méi)現(xiàn)錢(qián)，不再是吝嗇鬼的借口，也不再讓愛(ài)揮霍的人擔(dān)擾。ATM 機(jī)已經(jīng)成為無(wú)處不在的誘惑，只要你信任那些數(shù)字，你便永遠(yuǎn)抵擋不了它。每年 ATM 機(jī)完成的交易接近 110 億次，據(jù) Tremont 資本集團(tuán)（Tremont Capital Group）統(tǒng)計(jì)，1985 年通過(guò) ATM 機(jī)提取的資金為 1,650 億美元，現(xiàn)在已經(jīng)上升到每年約 6,700 億美元。

????盡管人們對(duì)不斷增加的信用卡債務(wù)議論紛紛，但很顯然，我們喜歡手握塑料卡的感覺(jué)，就像喜歡手握大把現(xiàn)鈔的感覺(jué)一樣。我們實(shí)在是太喜歡這種感覺(jué)了，以至于心甘情愿地為在 ATM 機(jī)前的短暫停留支付近乎盤(pán)剝的費(fèi)用──如果 ATM 機(jī)不屬于我們的銀行網(wǎng)絡(luò)，我們每次使用它時(shí)就不得不按下“我接受”的按鈕，支付 1.5 美元。德夫咨詢(xún)顧問(wèn)公司（Dove Consulting）在過(guò)去 20 年里一直跟蹤記錄 ATM 機(jī)業(yè)務(wù)，據(jù)該公司統(tǒng)計(jì)，附加費(fèi)和其他費(fèi)用構(gòu)成了每年價(jià)值 40 億美元的業(yè)務(wù)。為了得到隨時(shí)存取的特權(quán)，我們花了很多零錢(qián)。

????然而，真正令人吃驚的是，這些賺錢(qián)的機(jī)器通常會(huì)讓大型銀行賠錢(qián)，每臺(tái)機(jī)器每個(gè)月大約要賠 250 美元。由于銀行對(duì)使用本行 ATM 機(jī)的客戶通常是不收費(fèi)的，所以它們?cè)斐傻奶潛p最多。這真是一種諷刺。拿美國(guó)銀行（Bank of America）來(lái)說(shuō)，它的 ATM 機(jī)數(shù)量在美國(guó)金融機(jī)構(gòu)中是最多的，大約 1.6 萬(wàn)臺(tái)。在全美所有在 ATM 機(jī)上的交易中，有 85% 來(lái)自該行的客戶。據(jù)說(shuō)正是由于這個(gè)原因，該行一半的客戶從不在其它銀行辦理業(yè)務(wù)。富國(guó)銀行（Wells Fargo）的情況也大致相同。喬納森?韋利尼（Jonathan Velline）在舊金山的這家銀行中負(fù)責(zé) ATM 機(jī)業(yè)務(wù)，他說(shuō): “純粹從賬目上看，你是在虧損。但實(shí)際上，如果我不用 ATM 機(jī)，就不會(huì)有客戶?！?/p>

????這基本上就是威士公司（Visa）去年秋天所做調(diào)查的結(jié)論，92% 的受調(diào)查者認(rèn)為，ATM 機(jī)的位置和使用是否方便，是他們選擇銀行的關(guān)鍵因素。再看看哈里斯互動(dòng)公司（Harris Interactive）的調(diào)查結(jié)果: 絕大多數(shù)受調(diào)查者認(rèn)為，能否用上 ATM 機(jī)比能否收發(fā)電子郵件更重要。U.S. Bancorp 相信，ATM 機(jī)有著上帝召喚一般的魅力，它把移動(dòng) ATM 機(jī)拉到了游行活動(dòng)中，還讓員工裝扮成取鈔機(jī)出現(xiàn)在當(dāng)?shù)氐恼褂[會(huì)上。

????現(xiàn)在的人們?nèi)″X(qián)毫不費(fèi)力，所以也很容易忘記，30 多年前美國(guó)人接觸 ATM 機(jī)時(shí)的陌生感覺(jué)。那時(shí)。人們已經(jīng)習(xí)慣于向銀行窗口后面的出納員領(lǐng)取自己辛苦掙來(lái)的錢(qián)，他們要親眼看著出納員一張張點(diǎn)著鈔票，還要求出具由銀行職員蓋章的收據(jù)，因?yàn)樗茏C明自己的工資的確存入了銀行。當(dāng) ATM 機(jī)出現(xiàn)時(shí)，人們認(rèn)為它有害處，它試圖憑借技術(shù)進(jìn)步奪走人的飯碗，讓客戶不再去找成本高的人類(lèi)出納員辦理業(yè)務(wù)（當(dāng)然，至今仍有許多人憎恨 ATM 機(jī)，但這個(gè)問(wèn)題我們將留到另一篇文章中去討論）。

????但這項(xiàng)技術(shù)終于贏得了那些對(duì) ATM 機(jī)持莫大懷疑態(tài)度的客戶的信任，一場(chǎng)神奇的變革接著發(fā)生了: 業(yè)務(wù)方式從面對(duì)面變成了面對(duì)機(jī)器界面，人們的消費(fèi)方式因之發(fā)生變化。人們可以隨時(shí)隨地、隨心所欲提取現(xiàn)金，他們不再在購(gòu)物前做計(jì)劃，而是憑著一時(shí)沖動(dòng)而購(gòu)買(mǎi)。ATM 機(jī)還讓消費(fèi)者對(duì)更便利和自助性更強(qiáng)的服務(wù)有了強(qiáng)烈的需求（相應(yīng)地，銀行業(yè)也要求服務(wù)更加自動(dòng)化）。ATM 機(jī)最重要的影響也許是，它第一次以直接的方式向普通消費(fèi)者介紹了技術(shù)，昭示著后來(lái)我們眼下生活離不開(kāi)的電腦、手機(jī)等種種便利設(shè)備的出現(xiàn)。

????ATM 機(jī)的成功，在金融以外許多領(lǐng)域都激起了類(lèi)似的創(chuàng)新（有的奪去了更多 人的工作）。全服務(wù)加油站基本上被以信用卡啟動(dòng)的油泵所取代。達(dá)美航空公司（Delta Air Lines）在全美 83 座城市設(shè)立了 846 個(gè)自助檢票入口。Kroger 公司在 1,400 多家超市內(nèi)開(kāi)設(shè)了自助結(jié)賬通道。你還能在 850 家家得寶（Home Depot）商店里發(fā)現(xiàn)類(lèi)似的通道。你家附近希爾頓酒店很快就要搞類(lèi)似的創(chuàng)新了: 共有 45 家。你將在辦理手續(xù)時(shí)看不到一個(gè)服務(wù)員。甚至連麥當(dāng)勞也在考察，顧客是否愿意用觸摸屏選購(gòu)巨無(wú)霸和薯?xiàng)l。有人甚至認(rèn)為，是 ATM 機(jī)促成了互聯(lián)網(wǎng)商務(wù): 如果消費(fèi)者在電腦上購(gòu)物感覺(jué)不爽，亞馬遜公司（Amazon.com）當(dāng)然也就不能存在了?？纯础敦?cái)富》雜志全球 500 強(qiáng)排行榜上的公司: 事實(shí)上，你只需拿起電話，打給一家公司，看看是誰(shuí)在應(yīng)答，你就會(huì)明白，顧客想要的自助服務(wù)對(duì)企業(yè)是何等重要。鮑伯?特拉蒙塔諾（Bob Tramontano）在全世界最大的 ATM 機(jī)生產(chǎn)商 NCR 公司的金融解決方案部門(mén)負(fù)責(zé)自助服務(wù)工程，他說(shuō): “這一切都是從 ATM 機(jī)派生出來(lái)的?？吹姐y行里的排隊(duì)，人們會(huì)說(shuō)，｀我們還是用外面的 ATM 機(jī)吧＇?！?/p>

????我們今天的生活方式在很大程度上要?dú)w功于（或者說(shuō)歸咎于）ATM 機(jī)，但 ATM 機(jī)又歸功于誰(shuí)，現(xiàn)在很難知曉。在 ATM 機(jī)業(yè)界（顯然，ATM 機(jī)已是一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)），對(duì)于誰(shuí)是這項(xiàng)發(fā)明的主人普遍存在分歧（有句玩笑話: 無(wú)論是誰(shuí)發(fā)明了 ATM 機(jī)，他的頭像都應(yīng)該印在 20 美元的紙幣上）。有一種說(shuō)法將 ATM 機(jī)的來(lái)歷追溯到一個(gè)名叫盧瑟?西米揚(yáng)（Luther Simjian）的人身上，他設(shè)計(jì)出了使客戶能存入支票和現(xiàn)金的機(jī)器。早在上世紀(jì) 60 年代初，他就曾說(shuō)服紐約市的第一國(guó)立城市銀行（First National City Bank）[即現(xiàn)在的花旗銀行（Citibank）] 試用這種機(jī)器，但用者寥寥。他后來(lái)寫(xiě)道: “當(dāng)時(shí)，只有少數(shù)妓女和賭棍使用這種機(jī)器，因?yàn)樗麄儾幌肱c柜臺(tái)營(yíng)業(yè)員面對(duì)面交往?！?另一種說(shuō)法把功勞給了約翰?謝潑德－巴倫（John Shepherd-Barron）。1967 年 6 月 27 日，倫敦附近恩菲爾德的巴克萊銀行（Barclays Bank）分行推出了謝潑德－巴倫發(fā)明的神奇提款機(jī)，吸引來(lái)了大批觀眾?？蛻艨梢詮你y行的出納員那里購(gòu)買(mǎi)價(jià)值 10 英鎊的代金券，拿到銀行外的電子箱兌現(xiàn)。一年后，有幾家英國(guó)銀行安裝了類(lèi)似的裝置，但用的不是代金券，而是預(yù)購(gòu)的銀行卡。這種機(jī)器有個(gè)缺點(diǎn)，每次交易后，它都會(huì)把卡收走。要過(guò)一段時(shí)間，才由銀行把卡還給客戶。

????新的一頁(yè)在 1968 年一天的中午翻開(kāi)。唐?韋策爾（Don Wetzel）來(lái)自達(dá)拉斯，在一家名叫 Docutel 的自動(dòng)化包裹處理公司擔(dān)任產(chǎn)品規(guī)劃主管（他從前還在紐約巨人隊(duì)打過(guò)球）。那日，他正在銀行排隊(duì)等候兌現(xiàn)支票。隊(duì)伍很長(zhǎng)，進(jìn)展緩慢，韋策爾的午餐時(shí)間眼看就被一點(diǎn)點(diǎn)耗光，他越發(fā)地惱火起來(lái)。突然間，他靈光一閃。韋策爾回憶說(shuō): “對(duì)?。I(yíng)業(yè)員的工作不就是兌現(xiàn)支票、收取存款、回答｀我的賬戶上還有多少錢(qián)＇這種問(wèn)題、把錢(qián)從一個(gè)賬戶劃到另一個(gè)賬戶嗎？難道我們不能搞出一臺(tái)機(jī)器來(lái)做這些事？”韋策爾現(xiàn)在 75 歲，目前仍然與妻子埃莉諾居住在達(dá)拉斯。值得一提的是，埃莉諾一輩子都沒(méi)用過(guò) ATM 機(jī)。

????韋策爾和他的工程師們得到了 Docutel 母公司的 400 萬(wàn)美元資金，如愿搞出了那臺(tái)機(jī)器。據(jù)韋策爾介紹，這臺(tái)機(jī)器沒(méi)有現(xiàn)在的機(jī)器那樣復(fù)雜，他們按照自己的意圖，利用現(xiàn)有的技術(shù)組裝了這臺(tái)機(jī)器。新機(jī)器與舊機(jī)器之間的一個(gè)重要差別（確實(shí)非常重要）是，顧客可以用帶有磁條的卡片激活它，而且在交易結(jié)束后，磁片還能再度使用！不過(guò)，早期的 ATM 機(jī)沒(méi)有聯(lián)網(wǎng)，因此銀行只向那些最可靠的顧客發(fā)放磁卡。20 世紀(jì) 70 年代初，Docutel 賣(mài)出了自己的第一臺(tái)真正意義上的 ATM 機(jī)，即與銀行的主機(jī)相連的 ATM 機(jī)。它不僅可以用來(lái)提款，還可以存款及轉(zhuǎn)賬。此時(shí)，Diebold 公司和富士通公司（Fujitsu）也在研制 ATM 機(jī)，但 Docutel 公司最早申請(qǐng)了專(zhuān)利。1995 年，史密森國(guó)家博物館（Smithsonian's National Museum of American History）承認(rèn) Docutel 公司和韋策爾為 ATM 機(jī)的發(fā)明者。然而，韋策爾并沒(méi)有從這個(gè)如今已無(wú)處不在的發(fā)明中賺到多少錢(qián)。盡管專(zhuān)利上寫(xiě)有韋策爾的名字（還有其他兩人的名字），但專(zhuān)利權(quán)卻歸 Docutel 所有。他說(shuō): “我從未收取過(guò)一分錢(qián)專(zhuān)利費(fèi)，但公司給了我非常優(yōu)厚的待遇。”

????像所有新技術(shù)一樣，ATM 機(jī)在早期也遇到了種種阻礙。最大的障礙來(lái)自銀行家: 通常，一臺(tái) ATM 機(jī)的成本是一名營(yíng)業(yè)員年薪的 2－3 倍，向銀行家兜售 ATM 機(jī)，還要讓他們相信顧客會(huì)用它，并不件容易的事（ATM 機(jī)誕生前十年，銀行家才開(kāi)始對(duì)顧客的賬戶進(jìn)行編號(hào)，不再按照顧客姓名的字母順序進(jìn)行登記）。

????直到 20 世紀(jì) 70 年代中期，這些電子怪物才逐漸被接受?；ㄆ煦y行在當(dāng)時(shí)是美國(guó)第二大銀行，擁有人稱(chēng)最先進(jìn)的技術(shù)（它自行研制出了 ATM 機(jī)），它向顧客提供了一種被稱(chēng)作“神奇中介”的磁卡?；ㄆ煦y行并沒(méi)有像其他銀行那樣在卡片上安裝磁條，而是在卡中嵌入了只有花旗的機(jī)器才能識(shí)讀的芯片。據(jù)《李世同: 李世同、花旗銀行以及美國(guó)金融霸權(quán)的盛衰》 （Wriston: Walter Wriston, Citibank, and the Rise and Fall of American Financial Supremacy）一書(shū)記載，時(shí)任花旗董事長(zhǎng)的李世同（Walter Wriston）投入 1 億美元巨資，讓消費(fèi)者銀行業(yè)務(wù)主管約翰?里德（John Reed）在紐約大量安裝 ATM 機(jī)。這筆費(fèi)用最后漲到了近 1.6 億美元。這個(gè)項(xiàng)目成了公司歷史上最大的開(kāi)支。1977 年，花旗宣布它要讓 ATM 機(jī)覆蓋紐約。

????李世同透露: “我們?cè)獾搅撕芏喙?。?dāng)時(shí)許多廣告都說(shuō): ｀我們的柜臺(tái)營(yíng)業(yè)員是笑容可掬的年輕女士，她們可以清楚地記得您的姓名。為什么還要用冰冷無(wú)情的 ATM 機(jī)呢？＇答案是，如果晚上七點(diǎn)半你準(zhǔn)備去看電影，口袋里卻一分錢(qián)沒(méi)有，此時(shí)你便會(huì)喜歡上冰冷無(wú)情的 ATM 機(jī)了?！苯衲? 月，李世同因在其銀行業(yè)的創(chuàng)新獲得了總統(tǒng)自由勛章，這是美國(guó)向公民頒發(fā)的最高榮譽(yù)。

????如果沒(méi)有老天爺幫忙，李世同和里德的這次賭博也許不會(huì)成功。1978 年 1 月，另一樣?xùn)|西覆蓋了紐約: 43 厘米厚的積雪。沒(méi)過(guò)幾天，紐約市播放了一則廣告，內(nèi)容講述的是紐約市民在大雪中艱難行進(jìn)，來(lái)到花旗銀行的 ATM 機(jī)前，隨后廣告打出一條標(biāo)題: “花旗從不休息”。暴風(fēng)雪期間，花旗 ATM 機(jī)的使用率增加了 20%。到 1981 年，銀行在紐約的存款 占有率翻了一番。

????對(duì)手不得不奮起直追。1985 年，漢華銀行、漢華實(shí)業(yè)銀行（Manufacturers Hanover）和其他六家公司共同組建了一個(gè)名為“紐約現(xiàn)金交易所”（NYCE）的網(wǎng)絡(luò)，將它們的 800 臺(tái) ATM 機(jī)實(shí)行聯(lián)網(wǎng)。在ATM 機(jī)剛剛出現(xiàn)的時(shí)候，你只能使用你所屬銀行的 ATM 機(jī)。所以這些銀行的做法不難理解?！禔TM 機(jī)和借記新聞》（ATM & Debit News）的編輯大衛(wèi)?戈斯內(nèi)爾（David Gosnell）說(shuō)，同一地區(qū)的銀行當(dāng)時(shí)常聚在一起，共商良策。它們認(rèn)為將別的銀行的 ATM 機(jī)也利用起來(lái)，會(huì)帶來(lái)很大的方便。為了補(bǔ)償本行顧客使用其他銀行機(jī)器所造成的損失，銀行之間將對(duì)每次交 易收取附加費(fèi)。此后，全美國(guó)出現(xiàn)了數(shù)百個(gè)類(lèi)似的地區(qū)性網(wǎng)絡(luò)，而紐約卻始終是抵制這種作法最堅(jiān)決的地區(qū)之一。盡管如此，這種全面聯(lián)合仍具有突破性的意義。隨著地區(qū)網(wǎng)絡(luò)的影響力不斷增強(qiáng)，花旗銀行于 1985 年向行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)屈服: 夾在花旗磁卡中的磁片消失了，取而代之的是磁條?！笆澜缱呱狭肆硪粭l道路，”李世同說(shuō)。

????在整個(gè) 20 世紀(jì) 80 年代和 90 年代，ATM 機(jī)行業(yè)一直都經(jīng)歷著轉(zhuǎn)型。1996 年 4 月是一道分水嶺。兩家全國(guó)性的金融網(wǎng)絡(luò) Visa Plus 和 MasterCard Cirrus 取消了不準(zhǔn)對(duì)顧客收取附加費(fèi)的長(zhǎng)期禁令，一場(chǎng)淘金 熱開(kāi)始了。剎那間，ATM 機(jī)不再僅僅是銀行為顧客提供的一項(xiàng)便利，它成了真正的能產(chǎn)生贏利的行業(yè)。獨(dú)立經(jīng)營(yíng)商蜂涌進(jìn)入 ATM 機(jī)市場(chǎng)，它們?cè)谌珖?guó)各地的家庭便利店里都安裝了 ATM 機(jī)。隨后四年，全國(guó)的 ATM 機(jī)總數(shù)翻了近一番。如今，美國(guó)近半數(shù)的自動(dòng)提款機(jī)是獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的。

????隨著地區(qū)網(wǎng)絡(luò)的合并，ATM 機(jī)卡目前幾乎能全世界通用。你可以用同一張卡在法國(guó)的格勒諾布爾和美國(guó)的格林威治提取到現(xiàn)金。各種創(chuàng)新也在醞釀之中。許多 ATM 機(jī)已經(jīng)開(kāi)始銷(xiāo)售郵票或音樂(lè)會(huì)門(mén)票。Diebold 公司和 NCR 公司正在研究通過(guò)移動(dòng)電話或個(gè)人數(shù)字助理處理 ATM 機(jī)業(yè)務(wù)的技術(shù)。妨礙 ATM 機(jī)卡的，似乎只有另一種塑料卡。現(xiàn)在，現(xiàn)金和信用卡都遇到了借記卡的挑戰(zhàn)。這種卡能從賬戶中直接提款，讓你避免大把現(xiàn)鈔對(duì)你的誘惑。

????但是，有一點(diǎn) ATM 機(jī)顯然令人失望。它從未像 ATM 機(jī)先驅(qū)們所預(yù)期的那樣減少銀行出納員或起到替代支行的作用。據(jù)美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）統(tǒng)計(jì)，美國(guó)的支行數(shù)量已經(jīng)由 1985 年的 5.8 萬(wàn)家上升的目前的 7.5 萬(wàn)家，銀行出納員也由那一年的 48.4 萬(wàn)人上升到 53.9 萬(wàn)人。不過(guò)其中許多人還負(fù)責(zé)零售、個(gè)人退休賬戶投資組合以及存款大戶的按揭業(yè)務(wù)。目前在這些領(lǐng)域，人還是比機(jī)器做得好。

????譯者: 錢(qián)志清