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????丘吉爾說，通過保險(xiǎn)，每個(gè)家庭只要付出微不足道的代價(jià)，就能免遭萬劫不復(fù)的災(zāi)難

????特約作者：鄭燕

????提到保險(xiǎn)，相信很多人的第一個(gè)問題就是: 為什么需要保險(xiǎn)？其實(shí)，理由并不復(fù)雜。甚至可以用一句話來概括，即風(fēng)險(xiǎn)無所不在。具體而言，人生有四大憂患。首先是收入中斷。比如公司調(diào)整，不幸“下課”；生意破產(chǎn)、企業(yè)倒閉。其次是健康損害。家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱被病魔纏身、失能或住院治療，家人經(jīng)濟(jì)和精神負(fù)擔(dān)突然加劇。三是故世太早。因意外或疾病，家庭支柱一夜間倒塌，妻兒（女）生活無著落；老父母無人贍養(yǎng)。四是活得太久。工作 30 年，退休后有 30 年，養(yǎng)老、醫(yī)療問題怎么解決？所以，人生與風(fēng)險(xiǎn)相伴，并非言過其實(shí)。

????那么，保險(xiǎn)究竟有什么功用呢？

????1. 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

????前面提到的人生四大憂慮，都會直接導(dǎo)致家庭現(xiàn)金流的損失，使家庭陷入財(cái)務(wù)窘境，而保險(xiǎn)在規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中扮演重要的角色。購買人壽保險(xiǎn)，就是用一筆較少的錢維持家庭現(xiàn)金流的穩(wěn)定，幫助家庭在重大變故后仍能擁有穩(wěn)定的財(cái)務(wù)狀況。保險(xiǎn)雖然不能阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但能夠最大限度地降低損失。

????2. 提高資金效率

????保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ?，相?dāng)于強(qiáng)制性儲蓄，可以提高資金的使用效率，為家庭現(xiàn)金流的穩(wěn)定提供保障，幫助家庭順利實(shí)現(xiàn)特定的財(cái)務(wù)目標(biāo)，如子女教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等。一般來說，家庭保險(xiǎn)每年所繳的保費(fèi)應(yīng)該占家庭年收入的 10%～20%，保額應(yīng)該為家庭年收入的 6 倍，但對于具體的每個(gè)家庭，還是需要具體情況具體分析。原則之一是保障第一、收益第二；原則之二是負(fù)債越多，保障需相應(yīng)越多。

????3. 減少稅賦

????根據(jù)中國現(xiàn)行法律、法規(guī)規(guī)定，個(gè)人購買保險(xiǎn)的資金屬于納稅后收入，其購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品如享有分紅、投資收益等，不再另外收取個(gè)人所得稅。同時(shí)，對個(gè)人所獲保險(xiǎn)理賠款，也免征個(gè)人所得稅。

????4. 增加幸福感

????沒有安定感的家庭，沒有安全感的社會，無論多么富足，也不能稱之為幸福。人類需求是從低層向高層逐步遞進(jìn)的。現(xiàn)代保險(xiǎn)的意義已經(jīng)不僅僅局限在保障補(bǔ)償、投資理財(cái)和晚年養(yǎng)老金安排上，更體現(xiàn)在對珍惜現(xiàn)在、安排未來、未雨綢繆、保持生命尊嚴(yán)和價(jià)值的現(xiàn)代家庭消費(fèi)觀、生活價(jià)值觀的認(rèn)同。

????從歐美國家家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)來分析，保險(xiǎn)消費(fèi)占有非常大的比重。2001 年美國家庭消費(fèi)中，保費(fèi)支出達(dá)到 24%，超過汽車和住房消費(fèi)，而保險(xiǎn)消費(fèi)的核心則是人壽保險(xiǎn)。對于美國的中產(chǎn)階級來說，一生中最大的三項(xiàng)支出為買房、供子女上大學(xué)、過體面的退休生活。這三項(xiàng)支出在美國人的家庭計(jì)劃中占有非常突出的位置。其中子女的教育費(fèi)用和退休后的養(yǎng)老金，大部分通過購買保險(xiǎn)來解決。

????購買保險(xiǎn)的要領(lǐng)

????面對 39 家中、外人壽保險(xiǎn)公司和 135 萬保險(xiǎn)代理人，看數(shù)不清的險(xiǎn)種名稱和搞不明白的保險(xiǎn)條款，你可能會很茫然。怎樣選擇適合自己的保險(xiǎn)呢？其實(shí)，只要掌握了要領(lǐng)，問題也就迎刃而解了。

????1. 選擇信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司

????選擇誠信、專業(yè)的保險(xiǎn)代理人，自然會在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、理賠等方面得到良好的服務(wù)。從目前保險(xiǎn)從業(yè)人員狀況看，保險(xiǎn)代理人的流動(dòng)性非常大，年流動(dòng)率至少在 50% 以上，你很難指望他們會一輩子為你服務(wù)。所以，一旦成為“孤兒保單”，就要考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的管理水平了。而且，終身壽險(xiǎn)、分紅投資險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等是一份長期保險(xiǎn)合同，幾十年之后保單是否能夠如合同約定給付，給付金額是多少，都與保險(xiǎn)公司本身的經(jīng)營狀況、投資表現(xiàn)、資本償付能力和企業(yè)信譽(yù)等密切相關(guān)。所以，選擇信譽(yù)優(yōu)良（經(jīng)權(quán)威機(jī)構(gòu)信用評級為 AAA 的企業(yè)）、經(jīng)營穩(wěn)健、資本償付能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司十分重要。

????2. 選擇最適宜的險(xiǎn)種，不以交納保費(fèi)多少而論

????目前，中國保險(xiǎn)市場上的壽險(xiǎn)種類大致可分為: 定期或終身壽險(xiǎn)，兩全壽險(xiǎn)，重大疾病險(xiǎn)，投資或分紅險(xiǎn)，子女教育險(xiǎn)，意外險(xiǎn)，醫(yī)療健康險(xiǎn)，少女或女性險(xiǎn)，養(yǎng)老險(xiǎn)等。對于經(jīng)常出差乘坐飛機(jī)或擁有私家車族，意外險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)是你的首選，可以選擇 100 元左右的交通工具綜合意外保險(xiǎn)（含汽車、火車、輪船等公共交通工具等），保額一般為 5～50 萬元不等，不僅可節(jié)省每次出差 20 元的航空意外險(xiǎn)支出，還可以照顧全年 365 天，十分經(jīng)濟(jì)。另外，購買住院醫(yī)療（日額津貼型）或住院醫(yī)療（費(fèi)用型），可以彌補(bǔ)因交通事故造成身體傷害的住院治療費(fèi)用，另外每天 50～250 元不等的額外補(bǔ)貼。

????對于承受壓力最大的中產(chǎn)人群來說，他們上有老下有小，早出晚歸得以維護(hù)中等生活水準(zhǔn)。這些人應(yīng)首選重大疾病終身保險(xiǎn)類，并可附加提前給付特約。一旦被保險(xiǎn)人失能或故世，保單未交保費(fèi)就可豁免，不給家人增加負(fù)擔(dān)，還可解“燃眉之急”。

????如果你有閑錢且無暇投資，也可選擇購買分紅型或投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及子女教育（儲蓄）型產(chǎn)品，這樣不僅可以擁有一定保障，還可享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，相對銀行儲蓄來說是一個(gè)兩全之策；

????如果你是有錢富人，別忘了提前安排好家人的未來，購買專為富人訂制的尊崇一生等保險(xiǎn)計(jì)劃，保額最低為 100 萬元。

????記住購買主險(xiǎn)的同時(shí)，一定別忘記購買附加險(xiǎn)，往往附加險(xiǎn)種的利益更直接、性價(jià)比更優(yōu)，可以用很少的幾十到幾百元錢，換得幾萬、幾十萬元甚至更高的保障利益。

????3. 長期規(guī)劃，分階段購買

????每個(gè)人和每個(gè)家庭在不同階段的需求都是變化的，所以，要根據(jù)人生的不同階段分次購買不同保險(xiǎn)。

????人生不同階段保險(xiǎn)需求側(cè)重點(diǎn)

????4. 投保前慎重選擇，投保時(shí)應(yīng)如實(shí)告之

????投保前，應(yīng)事先查閱保險(xiǎn)條款，貨比三家。不要只聽保險(xiǎn)代理人介紹或只看保險(xiǎn)宣傳單的特色內(nèi)容，在購買前一定要仔細(xì)閱讀和比較條款中的“保險(xiǎn)利益”、“保險(xiǎn)責(zé)任”、“責(zé)任免除”等重要內(nèi)容。還可以在中國保險(xiǎn)網(wǎng)、泰康在線等網(wǎng)上查詢到相關(guān)信息。有關(guān)保險(xiǎn)政策，可以瀏覽中國保監(jiān)會官方網(wǎng)站。

????投保時(shí)，應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人故意隱瞞事實(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。所以不要心存僥幸，如有病一定要如實(shí)填寫在保單上，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行必要的處理后一樣可以承保；故意帶病投保，這種被稱之為“逆選擇”的保單，最終可能落得雞飛蛋打。

??? 5. 填寫保單明確指定身故受益人，最好不要填寫“法定”。

????按照國家有關(guān)法律、法規(guī)，當(dāng)被保險(xiǎn)人投保時(shí)，明確指定了身故受益人，其理賠金或分紅投資所得都可以免稅；如果沒有明確指定身故受益人而選擇“法定受益人”時(shí)，保險(xiǎn)金將作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由法定繼承人繼承。根據(jù)相關(guān)法律，繼承的遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)用來清償被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，即被保險(xiǎn)人生前所欠的債務(wù)可以由債權(quán)人提起訴訟，由法院判給債權(quán)人用以抵債，但以他的遺產(chǎn)實(shí)際金額為限；在作為遺產(chǎn)繼承時(shí)，被繼承人立有遺囑的，依遺囑繼承；沒有遺囑時(shí)，由法定第一順序繼承人繼承。第一順序繼承人包括: 配偶、子女、父母。這里所說的子女，包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有撫養(yǎng)關(guān)系的繼子女。所說的父母，包括生父母、養(yǎng)父母和有撫養(yǎng)關(guān)系的繼父母。所以，事先指定一個(gè)或幾個(gè)受益人（明確比例），一方面可以體現(xiàn)投保人對家人不同安排的主動(dòng)選擇，另一方面也可以防止保險(xiǎn)理賠金作為遺產(chǎn)時(shí)不能完整獲取。

????保險(xiǎn)理財(cái)示例

????在這里，我們推薦一個(gè)適用于中國經(jīng)理人的綜合家庭保障計(jì)劃: 愛家之約─絢麗人生。它針對家庭成員進(jìn)行個(gè)性化需求安排，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)安排的經(jīng)濟(jì)性與合理性，兼顧家庭終身保障、健康、養(yǎng)老、儲蓄等諸多方面的需求。男主人投?！妒兰o(jì)長樂（2003）》、《附加重大疾病》、《附加意外險(xiǎn)》，享受高額的生命保障與重大疾病保障，體現(xiàn)生命價(jià)值；女主人投保《安享人生》、《附加安享人生重大疾病》、《新天壽（2003）》享受每三年領(lǐng)取的年金返還金、充足的養(yǎng)老金儲備及重大疾病保障。用《新天壽（2003）》準(zhǔn)備孩子的教育儲蓄金，讓教育輕松前行，一生無憂?！痘砻獗ＹM(fèi)》更能保障不幸發(fā)生時(shí)，給予家庭經(jīng)濟(jì)以更完善的補(bǔ)償。