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????作者: 李全偉

????張先生 40 歲，是一家企業(yè)的高層領導，由于工作太忙，沒有時間打理自己的財產(chǎn)，錢一般都存在銀行里。當他聽到許多人狂買股票和基金大賺特賺時，禁不住心動。再加上對對自己退休后生活的擔心，終于動了著手理財?shù)哪铑^。

????常言道，人不理財，財不理人。銀行存款的收益有時趕不上通貨膨脹的速度。存得多，收益并不見得多，有時還會是負增長。招商銀行總行零售銀行部副總經(jīng)理袁丹旭說，大部分消費者不明白什么是真正的理財，許多人認為拿錢直接投資就是理財。其實，理財是在對自己的經(jīng)濟和財務狀態(tài)做全面的專業(yè)化評估之后，在明確未來財務目標的前提之下做出的一系列整體投資方案。投資產(chǎn)品很多，包括購買股票、基金、保險、信托產(chǎn)品等。

????袁丹旭說，要做好理財，先要對個人家庭的財務狀態(tài)進行評估。以張先生家為例，固定存款 100 萬元，住房一套；其月收入 3 萬元，妻子月收入 5,000 元，家庭年額外收入（包括獎金等）約 10 萬元，有一個上高中的孩子，每年固定支出約 3 萬元。應在了解家庭的實際情況后，再根據(jù)今后的目標進行理財。比如，張先生有兩個計劃: 一是 3 年內(nèi)再購置 150 萬元左右的住房，還要準備送孩子出國留學；二是離退休的時間可能不到 20 年，要充分考慮退休后的生活。明確這兩個目標后，可以算出實現(xiàn)第一個目標大概需要 210 萬元（孩子如果留學 4 年，每年平均需要 15 萬元費用）；實現(xiàn)第二個目標大約會是 500 萬元（每年大概的花費，包括衣食、旅游、疾病等各項支出，再考慮通貨膨脹的因素）?，F(xiàn)在，張先生家只有 100 萬元存款，再加上 20 年家庭每年收入預期，全面估算之后，明確理財方案: 存款 100 萬元，30% 買股票、20% 買基金，20% 買保險，20% 買銀行的其他理財產(chǎn)品，余下 10% 作為活期存款，以備不時之需。每年的收入，除支出部分也可以依此比例進行投資，最終保證能夠?qū)崿F(xiàn)張先生的計劃。當然，具體的理財方案需要通過專業(yè)人士設計。

????在理財時，每個人都要考慮風險承受力。有的股票風險比較大。如果虧了，要確定自己能夠接受多少比例的損失。如果只能承受 10% 的損失，那么就不宜購買風險比較大的中小板股票，可以考慮購買穩(wěn)健的大盤藍籌股。考慮風險因素，理財產(chǎn)品還可分為保本和不保本產(chǎn)品。保本產(chǎn)品的收益可能要低一些，但風險會小一些，這種產(chǎn)品背后是一系列金融債券。不保本產(chǎn)品包括股票、基金等，有一定風險。

????理財方案往往是一組投資組合。像張先生那樣，由于時間、專業(yè)所限，自己親自下手會有困難，風險也不易評估。他可以交給專業(yè)機構打理。在國內(nèi)，由于金融市場還不太成熟，機構往往是銀行，由銀行幫助個人理財。

????招商銀行有專門針對個人理財?shù)姆諜C構，幫助客戶尤其是大客戶進行一對一的理財服務。袁丹旭說，除一些股票、債券等理財產(chǎn)品外，招商銀行根據(jù)市場熱點、趨勢以及客戶需求，還開發(fā)一些創(chuàng)新型的產(chǎn)品。“新股申購人民幣理財計劃”就是其中之一。2006 年股票市場比較活躍，新股上市也比較多，上市價幾乎都高于發(fā)行價。如果是個人申購，受資金所限，中簽率比較低，不能保證一定的收益。招商銀行的新股申購計劃，把客戶的錢集中起來購買，所得收益要高于銀行存款。招商銀行從 2006 年年中推出第一期，到現(xiàn)在已經(jīng)推出四期。目前看，前幾期預期年收益可達 20%。當然，2006 年下半年股市比較火暴，但一般情況下，收益達到 4% 到 12% 是有保障的。這一理財產(chǎn)品的風險較小，適合張先生那樣的工作比較忙、投資又比較保守的人士。

????這種產(chǎn)品也適合于手中有一大筆流動資金、又要求安全的客戶。招商銀行接待過一家公司老總，其手上有 10 億元的流動資金，要在一年后使用，他要求的收益并不高，只要高過存款就可以了。最終，銀行給他出臺一個組合式理財方案: 80% 資金申請新股，10% 資金購買債券式的固定收益保本產(chǎn)品，10% 作為存款。

????這位公司老總要求在一定時期后隨時使用資金，有的客戶也要求資金隨時能夠流動，就像活期儲蓄一樣。招商銀行根據(jù)這種需求，推出了“人民幣日日金理財計劃”，客戶每天都可以申購和贖回。這種理財產(chǎn)品是借助招商銀行的金融平臺和技術系統(tǒng)，把客戶的資金快速地投入債券市場，然后快速地返回。因為投資的是債券市場，風險很小，收益要高于銀行活期存款。

????人無遠慮，必有近憂。像張先生這樣在職場中打拼多年的人，是找專家共同確定一套切實可行的理財方案的時候了，這樣可以保障后半生的安逸生活。