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第一年課程
????如何順利度過可怕的退休迷惘期？這里介紹了五條久經(jīng)考驗的規(guī)則 ????作者：Ellen Florian Kratz ????吉姆?唐（Jim Down）退休時，他 85 歲的母親很不高興。事實上，她哭了。吉姆?唐 2002 年從美世管理咨詢公司（Mercer Management Consulting）副總裁的位置上退休時只有50歲，就像他母親擔(dān)憂的那樣，這個年紀(jì)就結(jié)束職業(yè)生涯太年輕了。吉姆的父親是旅行者保險公司（Travelers）的一名經(jīng)理，70 歲退休后的閑暇時間從來沒有令他開心過。唐說，“對于母親來說，退休就是末路。我不得不說服她相信退休是一個新的開始?！?/p> ????首先，必須使自己信服。他說，“我有點擔(dān)心。我在想，我會覺得自己有所作為嗎？”當(dāng)然，他采取了行動。每年夏天他都選擇一個國家，在那里待兩個星期，盡情打高爾夫球。去年秋天，他選擇了去葡萄牙的葡萄園采葡萄。但是，他也有一些目的，例如把商業(yè)知識帶到樂施會美國分會（Oxfam America）等非營利組織。他說，“退休比我想象的要好?！边@對于他母親來說是極大的安慰。但是，并非每一個從唐那樣高的職位上退休的人都像他一樣幸運。他說，“我遇到過一些過得很痛苦的人。年輕的時候賺了些錢，退休后無事可做，郁郁寡歡。” ????有錢人退休后會郁郁寡歡？如果你理解這個問題，就會發(fā)現(xiàn)這是個好問題。我們沒有開玩笑：錢，很多錢，只不過是讓你度過長壽而滿意的余生的眾多條件之一。雖然你夢想過終于可以把自己的工作交給老板，并且─應(yīng)該怎么說呢─讓其他人有機會給這個職位帶來新的觀點和技能，但拿一筆可觀的退休金退休并不意味馬上就能得到幸福。退休專家肯?戴特沃德（Ken Dychtwald）說，“退休后第一年的感覺很奇怪。這是一段感覺熱情洋溢和自由釋放的時期，也是一段騷動的時期?！?/p> ????同時，一旦你越過了這個坎、開始創(chuàng)造你一直想要的生活時，退休就會變得非常快樂。為了幫助你達到這種境界，我們總結(jié)了一些順利度過退休第一年的規(guī)則。 ????深呼吸 ????記住，吃素是有好處的。突然有很多自由時間，可以導(dǎo)致一些令人后悔不迭的選擇，例如為了填補空虛去創(chuàng)立構(gòu)想拙劣的公司，或者進行不確定的股票投資。新方向（New Directions）是一家指導(dǎo)高級管理者度過重大人生變化的公司，該公司的戴夫?科比特（Dave Corbett）說，“如果你馬上住到佛羅里達州的一個高檔封閉社區(qū)里去，可能會錯過人生的下一個重要的部分?！?/p> ????你需要多長時間呢？這要看你的需要了。路易斯?萊文（Louise Levine）退休前是禮來公司（Eli Lilly）的醫(yī)療顧問，今年 62 歲。對于她來說，在受聘加入另一家制藥公司之前，去年 1 月份到惠斯勒山滑十天雪就足夠了。她說，“我很高興沒有花更多的時間休假。我的人生享受就是工作。” ????蓋爾?麥克唐納（Gail MacDonald）今年 50 歲，曾經(jīng)是寶潔公司質(zhì)量保證部的經(jīng)理，2004 年退休后花了一年的時間減壓。在那段時間里，她一直待在辛辛那提，游覽她一直想去轉(zhuǎn)一轉(zhuǎn)的景點。她在當(dāng)?shù)氐那驁?Majestic Springs 和 Legendary Run 打高爾夫，在 Boca 和 Pigall's 飯店用餐，她還種花。她說，“我一天的 24 小時都由自己掌控。我可以在周二下午去超市購物，而不用晚上八點下班后再去?！爆F(xiàn)在已經(jīng)過去三年了，她開心地在卡羅來納北部的 Outer Banks 島安頓了下來。她說，“第一年我沒有做什么巨大改變。我讓命運牽引我，結(jié)果非常好?！?/p> ????自由時間不是免費的，不要假設(shè)你的開支會減少 ????你知道這樣一條經(jīng)驗法則：你需要退休前收入的 70% 到 80%，才能維持生活標(biāo)準(zhǔn)和工作時一樣。畢竟，你可以省下一筆置裝費和交通費。最好的一點是，你不用再為退休存錢了。雖然醫(yī)療成本上升了，但是誰還需要更多的錢呢？ ????你可能就會需要。這種退休計算并不是一個神奇的數(shù)字。麥肯錫最近進行的退休調(diào)查表明，有一半以上資產(chǎn)達到 100 萬美元的退休者在退休后的支出與工作時相等或者更多。負責(zé)這項調(diào)查的咨詢顧問喬安娜?羅滕伯格（Joanna Rotenberg）說，“自由時間是一種很昂貴的東西，對富人來說尤其如此?！眰鹘y(tǒng)的養(yǎng)老金實際上起預(yù)算的作用，它現(xiàn)在正逐漸向固定繳款計劃轉(zhuǎn)變，而后者需要退休者自己制定消費規(guī)則，這種變化讓消費模式變得更加復(fù)雜。波士頓大學(xué)退休研究中心的艾麗西亞?芒內(nèi)爾（Alicia Munnell）說，“在養(yǎng)老金制度下，你沒有太多的現(xiàn)金可以消費；而采取了 401（k）計劃以后，人們不得不面對如何在余生利用這筆錢的問題?！?/p> ????旅行費用通常是一大開支。根據(jù)這項調(diào)查，65% 的富有退休者準(zhǔn)備出國旅游，而說到這些準(zhǔn)備出國休閑旅游的人，55% 的人的旅行費用都超出了他們的預(yù)期。即使日常開支也可能讓富裕的退休者大吃一驚─有一半的人用來支付水電費、財產(chǎn)稅和購買日用雜貨的錢比預(yù)期要高。還有，孩子，不管多大年紀(jì)，都會給父母帶來相當(dāng)高的支出─有 10% 的退休者有還需要依靠父母生活的子女。所以，關(guān)于退休的經(jīng)驗法則并不是絕對真理。羅滕伯格說，“考慮一下你想做的事情的所有成本，然后把它列入你的財務(wù)計劃?！蹦阋恢毕牒湍愕陌閭H一起在法國利維拉啜一口的那瓶庫格香檳酒價格不菲。幫助 30 歲的兒女支付房屋首期也不是一筆小數(shù)目。 ????不要拋棄你的大腦：你的工作還沒完成 ????當(dāng)然，面對開支的增加，有一種補救之法：找份工作。戴特沃德說，“除非你真的很富裕，否則請考慮一下在退休后繼續(xù)工作，這樣你就不用花養(yǎng)老賬戶里的錢了?！蹦悴粫俏ㄒ贿@樣做的人。根據(jù) Vanguard 調(diào)查公司今年發(fā)布的調(diào)查報告，有 61% 在 40 到 69 歲之間的美國人表示退休后仍會工作。 ????丹尼斯?懷曼（Dennis Wyman）曾經(jīng)是英特爾公司的系統(tǒng)工程師和展會經(jīng)理，他最初計劃在 62 歲退休。但是，去年公司裁掉了 1 萬多名員工，他不得不提前三年退休。幸運的是，他的妻子仍有全職工作。而且，他已經(jīng)在自己的 410（k）賬戶中存了 40 萬美元，在個人退休賬戶（IRA）中也存了幾十萬美元，所以他們還沒有陷入財務(wù)困境。但是他才 60 歲，動用這些養(yǎng)老儲蓄還為時過早。他說，“我們需要讓這個數(shù)字繼續(xù)增長下去?！?/p> ????他決定去工作，前提條件是：這份工作必須包含某種游戲的因素。他是一個殷切的腳踏車愛好者，曾經(jīng)兩次完成了 450 英里長的俄勒岡州自行車道（Cycle Oregon）全程，而且一直很喜歡修理腳踏車。他的新職業(yè)是當(dāng)?shù)匾患夷_踏車店的技工。他說，“學(xué)一些新東西讓我很興奮?！?/p> ????保持你大腦的靈活，也很重要。YourEncore 這個組織的業(yè)務(wù)是幫助技術(shù)水平高的退休者與需要人手幫助完成短期項目的《財富》美國 500 強公司取得聯(lián)系，公司員工布拉德?勞森（Brad Lawson）說，“退休者希望繼續(xù)接受智力的挑戰(zhàn)。他們想繼續(xù)利用自己的專業(yè)技能?！贝骶S?斯庫恩（Davey Scoon）今年 60 歲，曾經(jīng)是 Tom's of Maine 公司的首席財務(wù)官，每年秋天前都在塔夫斯醫(yī)學(xué)院（Tufts School of Medicine）教管理會計學(xué)，并在兩家上市公司的審計委員會擔(dān)任要職。他說，“如果我無法繼續(xù)從事財務(wù)會計工作，我會很不開心的。與那些從事令人興奮的事業(yè)的人在一起，生活會變得更加有趣。” ????平靜面對身為大人物之后的身份變化 ????工作可以解決缺錢和無聊煩悶的問題；它還可以避免出現(xiàn)身份危機。西雅圖的財務(wù)和退休規(guī)劃師喬恩?鄧肯（Jon Duncan）說，“在這種文化里，你從事的工作決定了你的身份。薪水單每周都會提醒你自己的價值所在。”一點也不奇怪，一個行業(yè)越具有挑戰(zhàn)性，從業(yè)者就越難適應(yīng)退休生活。個人和專業(yè)培訓(xùn)師勞倫?麥克勒（Lauren Mackler）說，“他們需要每天從周圍的工作環(huán)境中獲取信息來確認自己的身份。” ????有一個例子充分說明了這一點：奧蘭多的阿吉特?卡普爾（Ajit Kapoor）今年63歲，在過去的 30 年里，一直在施樂、聯(lián)合信號（AlliedSignal）、通用汽車和洛克希德 馬丁（Lockheed Martin）等大公司逐步高升。他的妻子薩拉（Sarah）一直對他說，他必須在工作之外找到一個身份。他一直沒在意這件事─直到去年11月參加鄰居的一個宴會，那時他剛剛從首席建筑師的職位上退休一個月，他的一個朋友向另一位客人介紹他時說他是“洛克希德的一位大人物”。 ????卡普爾回答說，“事實上我并不是，我剛剛退休。” ????朋友的介紹和他自己的回答使卡普爾陷入了沉思。他說，“在我的整個生活中，我一直是阿吉特?卡普爾，某某公司的副總裁，突然人們開始問｀你是誰＇，我不得不開始考慮這個問題。”那以后，他逐漸培養(yǎng)了一些愛好，如打高爾夫球、做飯、去波士頓和菲尼克斯看望孩子們，另外還讀小說。時間幫助他解決了身份問題。他說，“你會逐漸發(fā)現(xiàn)自己不是突然間變成了小人物?！倍遥€沒有在工作之外完全找到自我。他最近創(chuàng)立了一家（據(jù)說）名叫卡普爾集團的公司，為印度的小企業(yè)提供咨詢。 ????在發(fā)現(xiàn)自己在工作以外的價值的過程中，建立新關(guān)系也很重要。一份全職工作可以帶來的巨大非金錢利益，就是使你可以擁有一群了解你的朋友。我們中的大多數(shù)人都認為這一點是理所應(yīng)當(dāng)?shù)?。根?jù) Ameriprise Financial、Age Wave和 Harris Interactive 等機構(gòu) 2006 年的調(diào)查，失去這些社會關(guān)系，是退休生活中最沒有被預(yù)見到的困難。只有 13% 的即將退休的人說這會是最難處理的方面，但退休后，有22%的人認為這是過渡期間最大的難題。 ????你和你的伴侶將會有很多─很多─的時間在一起 ????勞拉?門德爾松（Laura Mendelson）今年 59 歲，2003 年從禮來公司調(diào)研科學(xué)家的位置上退休，當(dāng)時就有朋友警告她，退休后夫妻關(guān)系可能會變得緊張。勞拉已經(jīng)與今年57歲的阿蘭（Alan）結(jié)婚 26 年了，她認為他們在這些年里已經(jīng)解決了所有常見的婚姻矛盾。她說，“我們相處得很好，可能會為了什么發(fā)生沖突呢？” ????首先，她的個人時間和空間減少了。如果他在看電視，而她想練小提琴，她就把自己的東西拿到樓上，以免打擾他。如果她要做一些兼職的醫(yī)療報告，就必須關(guān)門，以便集中精力。她說，“他在我身邊的時間比我想象的要多。如果我想讀書，或者學(xué)意大利語，我就必須躲起來。他想跟我在一起，這很好，但是有時候我正在忙學(xué)習(xí)動詞變位?！?/p> ????由于經(jīng)常在一起，不管你愿不愿意，可能會出現(xiàn)意想不到的問題，即使是關(guān)系最好的伴侶也不例外。明尼蘇達州的社會學(xué)教授菲莉絲?莫恩（Phyllis Moen）研究過退休對于婚姻的影響。她說，“人們沒有預(yù)料到這種轉(zhuǎn)換期會發(fā)生的問題。夫妻倆要重新討論他們的共同時間和日程表，就像他們剛結(jié)婚的時候一樣?！彼难芯堪l(fā)現(xiàn)，最近退休的夫妻的婚姻沖突最多。好消息是，兩年后這種緊張局面會逐漸消失。 ????培養(yǎng)共同的愛好可以維護夫妻關(guān)系。勞拉和阿蘭工作時出差的機會都不多，所以環(huán)游世界是首選。這對住在印第安納波利斯的夫妻每年至少要進行一到兩次長途旅行，在普羅旺斯住一周，或者駕車沿阿爾馬非海岸游覽。 ????同樣重要的是給彼此自由的時間。阿蘭比勞拉更想環(huán)游世界。所以，去年他獨自去了亞洲。勞拉參加了一個書友會，還參加了丙烯畫課程。她說，“我更喜歡獨居，而他更愛社交?！蹦囊粋€更好呢？莫恩說，“如果雙方有時間做自己的事情，婚姻關(guān)系會更好?！?/p> ????就像退休后的其他事情一樣，重新調(diào)整你的婚姻，需要一些時間和一些習(xí)慣。如果幸福只是高爾夫、帆船或看《法網(wǎng)游龍》（Law & Order）連續(xù)劇，那事情就容易多了。但是并非如此。退休意味有很多工作要做，努力吧！ ????譯者：廉曉紅 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