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????一種良好的退休投資工具，應(yīng)當(dāng)具有三個(gè)特征：首先，必須有保障的功能，因?yàn)槟悴恢烂魈鞎l(fā)生什么；其次，應(yīng)該有長期或短期的保證收益，這樣才能保證退休資金不斷增加；再次，有機(jī)會追加投資，能使投資收益最大化。

????退休理財(cái)，除早做之外，一定要堅(jiān)定理性、長期的投資理念，選擇多種理財(cái)產(chǎn)品。天相投資顧問有限公司董事副總經(jīng)理于善輝說，“基金、股票、債券、實(shí)業(yè)投資、黃金投資等理財(cái)手段各有千秋，需要的專業(yè)知識和技能有所不同。我覺得，理財(cái)需要很強(qiáng)的專業(yè)知識，需要決斷過程，不是放在那兒就是理財(cái)，要認(rèn)清自己的需要，知道不同理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別，包括對目標(biāo)標(biāo)的的理解，以及如何搭配。”基金的優(yōu)勢，是讓擁有者比較放心，有專業(yè)團(tuán)隊(duì)幫助打理資金，從長期的平均收益看基本能達(dá)到 20% 以上。其不足之處，是不像操作股票那么刺激，交易效率沒有股票高，確認(rèn)至少需要三個(gè)工作日，還需要交一些管理費(fèi)用。

????在具體理財(cái)過程中，企業(yè)家應(yīng)尋求具有專業(yè)經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)幫助。美國的一項(xiàng)調(diào)查顯示，在過去 20 年中，由個(gè)人操作的投資平均收益率為 3.7%，而在專業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)規(guī)劃師的幫助下，平均收益率出現(xiàn)不小的飛躍，竟達(dá)到 13%。這是因?yàn)?，專業(yè)金融機(jī)構(gòu)擁有科學(xué)理性的投資策略、經(jīng)驗(yàn)豐富的投資團(tuán)隊(duì)和良好的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。其實(shí)，要成為好的投資者，并不需要有很高的智商，不需要內(nèi)幕消息，只要有一個(gè)好的理財(cái)規(guī)劃師就可以了。由于個(gè)人缺乏專業(yè)工具、專業(yè)技能，也沒有時(shí)間，同時(shí)又比較感性，難免會出現(xiàn)失誤，但專業(yè)理財(cái)師能扮演一個(gè)專業(yè)、理性的角色。所以，對自己的養(yǎng)老規(guī)劃，永遠(yuǎn)不要 DIY。

????金盛保險(xiǎn)總裁及首席執(zhí)行官馬哲明的第一份工作是在倫敦，與養(yǎng)老金有關(guān)。所以 20 年前大學(xué)剛畢業(yè)時(shí)，他就開始考慮自己的退休問題，15 年前開始手規(guī)劃。后來，他遇到了一位理財(cái)規(guī)劃師，后者幫他樹立了理財(cái)觀念，并重新安排財(cái)務(wù)規(guī)劃。20 年前的馬哲明和現(xiàn)在很多人一樣，認(rèn)為有社保就足夠應(yīng)付養(yǎng)老了；10 年前，他覺得企業(yè)在這方面應(yīng)承擔(dān)很大責(zé)任；直到遇到理財(cái)規(guī)劃師，他才意識到養(yǎng)老要靠自己。在馬哲明看來，人生可以用一周來做比喻，周一到周五是退休前的時(shí)間，周末就是退休后的時(shí)間。在這“一周制”的人生中，有三個(gè)問題必須關(guān)注：一是理財(cái)規(guī)劃越早越好；二是“周一到周五”要不斷地“投入”，這需要理財(cái)師告訴你拿多少錢去投資，幫助你分析風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，風(fēng)險(xiǎn)越大意味收益可能越多；三是除了規(guī)劃“周一到周五”的時(shí)間，還要規(guī)劃“周末”時(shí)間，這需要理財(cái)師不僅告訴你退休時(shí)能拿到多少錢，還要建議你怎么去花這筆錢。所以，一個(gè)好的理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該伴隨你的整個(gè)成長過程。

????雖然理財(cái)是一門專業(yè)性比較強(qiáng)的工作，企業(yè)家的退休理財(cái)需要專家?guī)兔?，但任何一個(gè)理財(cái)顧問都只是從專業(yè)角度結(jié)合對象的情況提供建議，最終的決定應(yīng)是企業(yè)家自己拿。所以，很多時(shí)候，企業(yè)家應(yīng)了解理財(cái)顧問為什么會提出這樣那樣的建議。像投資基金時(shí)，企業(yè)家應(yīng)明白基金是什么？遇到一些情況，如何處理？不要把什么事情都交給專家，自己做甩手掌柜。

????無數(shù)人的經(jīng)歷表明，退休規(guī)劃，越早越好；退休規(guī)劃，貴在堅(jiān)持。中國這一代企業(yè)家為實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值已經(jīng)辛苦了大半輩子，可稱得上世界上最辛苦的企業(yè)家，對他們來說，是立刻手為自己精彩退休生活做打算的時(shí)候了。

????時(shí)間的復(fù)利價(jià)值

????為優(yōu)質(zhì)的退休生活準(zhǔn)備（以準(zhǔn)備 483 萬元為例），需要每年投入多少？

????■1 萬元 李先生 30 歲，計(jì)劃 55 歲退休?，F(xiàn)在到退休還有 25 年的時(shí)間，現(xiàn)在每年可以投入 1 萬元準(zhǔn)備退休金。經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)測試，他的風(fēng)險(xiǎn)能力屬于“高”，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度屬于“中高”，生命周期屬于可承受高風(fēng)險(xiǎn)期。財(cái)富億家（北京）理財(cái)咨詢服務(wù)有限公司的專家建議，李先生配置進(jìn)取型的理財(cái)產(chǎn)品組合占比 80%，假定投資回報(bào)率 20%，配置均衡型的理財(cái)產(chǎn)品組合占比 20%。假定年投資回報(bào)率 12%，到退休時(shí)，李先生能準(zhǔn)備好多少退休金？計(jì)算的結(jié)果是：483 萬元。

????■5.59 萬元 張先生 40 歲，計(jì)劃 55 歲退休。現(xiàn)在到退休還有 15 年的時(shí)間，現(xiàn)在每年可以投入 1 萬元準(zhǔn)備退休金。經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)測試，他的風(fēng)險(xiǎn)能力屬于“中高”，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度屬于“高”，生命周期屬于可承受中高風(fēng)險(xiǎn)期。專家建議，張先生配置進(jìn)取型的理財(cái)產(chǎn)品組合占比 70%，假定投資回報(bào)率 20%，配置均衡型的理財(cái)產(chǎn)品組合占比 30%。假定年投資回報(bào)率 12%。到退休時(shí)，張先生能準(zhǔn)備好多少退休金？計(jì)算的結(jié)果是：73 萬元。如果張先生到 55 歲時(shí)也需要準(zhǔn)備 483 萬元的退休金，假設(shè)全部采用進(jìn)取型的配置，回報(bào)率 20%，則需要每年投入的數(shù)額是：5.59 萬元（沒有設(shè)計(jì)均衡型帳戶）。

????■54.1 萬元 王先生 50 歲，計(jì)劃 55 歲退休?，F(xiàn)在到退休還有 5 年時(shí)間，現(xiàn)在每年可以投入 1 萬元準(zhǔn)備退休金。經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)測試，他的風(fēng)險(xiǎn)能力屬于“高”，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度屬于“中高”，生命周期屬于可承受中等風(fēng)險(xiǎn)期。專家建議，王先生配置進(jìn)取型的理財(cái)產(chǎn)品組合占比 60%，假定投資回報(bào)率 20%，配置均衡型的理財(cái)產(chǎn)品組合占比 40%，假定年投資回報(bào)率 12%，到退休時(shí)，王先生能準(zhǔn)備好多少退休金？計(jì)算的結(jié)果是：8.2 萬元。如果王先生到 55 歲也需要準(zhǔn)備 483 萬元的退休金，假設(shè)全部采用進(jìn)取型的配置，回報(bào)率 20%，則需要每年投入的數(shù)額是：54.1 萬元（沒有設(shè)計(jì)均衡型賬戶）。

????以上計(jì)劃，體現(xiàn)出了時(shí)間的復(fù)利價(jià)值。養(yǎng)老計(jì)劃除了要合理科學(xué)的配置外，更重要的是提早規(guī)劃，利用時(shí)間的復(fù)利價(jià)值，幫助我們輕松達(dá)到目標(biāo)。