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????中國(guó)的信用卡行業(yè)已經(jīng)過(guò)了“跑馬圈地”的階段，但未來(lái)的發(fā)展方向仍然具有很大的不確定性

????作者：周展宏

????彭千是招商銀行信用卡中心的副總經(jīng)理。去年 11 月，他回招商銀行位于深圳的總部開會(huì)。從他住的賓館到公司步行大概需要十分鐘，途中要經(jīng)過(guò)一座人行天橋。橋上的“小廣告”很多。以前大多是辦證的，身份證、結(jié)婚證、工作證，等等，辦什么證的廣告都有。但這一次彭千注意到，天橋上辦證的“小廣告”少了，取而代之的是信用卡套現(xiàn)─從信用卡虛假交易中獲取現(xiàn)金─的廣告。其中，利用招行信用卡套現(xiàn)的廣告最多。其實(shí)，信用卡套現(xiàn)從 2003 年中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)剛剛興起時(shí)就有，但當(dāng)時(shí)還比較少見。2007 年，因?yàn)楣墒泻蜆鞘械寞偪瘢眯庞每ㄌ赚F(xiàn)炒股炒樓很流行。隨 2008 年股市樓市泡沫破裂，信用卡套現(xiàn)所引發(fā)的不良后果漸漸凸顯。

????套現(xiàn)的堵與疏

????由於對(duì)不合格的用戶大量發(fā)卡和信用卡套現(xiàn)引發(fā)壞賬上升，2008 年，一些商業(yè)銀行甚至直接讓銷售人員都去做壞賬的催收工作。與此同時(shí)，各商業(yè)銀行也開始收緊信用卡發(fā)卡，嚴(yán)格控制信用額度。去年下半年，一些銀行還對(duì)特定行業(yè)員工的信用卡申請(qǐng)?zhí)岣吡碎T檻。比如，招商銀行公開承認(rèn)，對(duì)外貿(mào)、保險(xiǎn)、咨詢等行業(yè)的從業(yè)人員申請(qǐng)信用卡持謹(jǐn)慎態(tài)度。作為一種無(wú)擔(dān)保的小額信用貸款業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，壞賬快速上升很難避免。公開資料顯示，去年中國(guó)信用卡不良貸款率在 1%~ 2%，而今年肯定還會(huì)上升。一個(gè)正在發(fā)生的例子是美國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)。據(jù)一家咨詢公司的預(yù)測(cè)，因?yàn)榻鹑谖C(jī)，2009 年美國(guó)信用卡違約造成的壞賬率可能會(huì)猛增到前所未有的10%，這比過(guò)去 5% 的平均水平翻了一倍。

????彭千所領(lǐng)導(dǎo)的招商銀行信用卡中心是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的領(lǐng)先者，為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，招商銀行信用卡中心早就提出，從 2008 年起之后的三年，都是鞏固提高年，不再追求發(fā)卡量上的突破。招商銀行目前有 1,000 多萬(wàn)信用卡賬戶，對(duì)於這些客戶，招行內(nèi)部有很多的小模型，只要賬戶發(fā)生異常交易，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)預(yù)警。

????顯然，應(yīng)對(duì)信用卡套現(xiàn)，對(duì)商戶的管控非常重要，如果都是合法商戶，也就不會(huì)出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)，但這是一個(gè)全行業(yè)的問(wèn)題，需要銀聯(lián)與各商業(yè)銀行通力合作才能解決。

????對(duì)於信用卡套現(xiàn)，除了堵截，更關(guān)鍵的可能還是如何疏導(dǎo)。彭千告訴《財(cái)富》（中文版）記者，雖然信用卡套現(xiàn)會(huì)支付高額的利息，但很多客戶最后還是會(huì)還本付息，因此銀行應(yīng)當(dāng)反思如何為好客戶提供合法的融資渠道，而不是將他們都趕到非法的渠道上去。2009 年，招商銀行的營(yíng)銷主題是“和你在一起”，意思是在你人生中任何關(guān)鍵時(shí)刻，招商銀行都將與你在一起，你有什么需求，都可以提出來(lái)。比如，在你裝修時(shí)，招商銀行可能給你一筆 10 萬(wàn)元的貸款額度，但這筆錢必須都花在百安居這樣的建材超市里。這樣一來(lái)，既滿足了客戶的資金周轉(zhuǎn)需求，同時(shí)銀行也能夠監(jiān)控貸款的使用方向。

????市場(chǎng)有多大？

????據(jù)麥肯錫公司預(yù)測(cè)，未來(lái)幾年中國(guó)的零售信貸市場(chǎng)將呈指數(shù)增長(zhǎng)，僅信用卡帶來(lái)的個(gè)人信貸規(guī)模，到 2013 年利潤(rùn)將達(dá)到 130~140 億，成為僅次於個(gè)住房貸款的第二大零售信貸產(chǎn)品，占零售信貸利潤(rùn)總額的 22%，占整個(gè)銀行利潤(rùn)總額的 14% 左右。這么大的市場(chǎng)，是中國(guó)任何銀行都不敢忽視的，因此才有這么多銀行進(jìn)入這個(gè)業(yè)務(wù)。最近有報(bào)道稱，一家外資銀行也在深圳發(fā)行信用卡，只要月收入高於 3,000 元就可辦卡。