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????長期投資，配以相應(yīng)調(diào)整，是這類人群應(yīng)當(dāng)秉承的理財方式

????特約作者：吳然

????理財并非簡單地買股票、買基金、買保險。即使屬于一類人群，由于個體的不同，理財也會是有差別的。當(dāng)今社會中的超忙一族，沒有時間打理自己的資產(chǎn)，在這種情況下，理財首先要注意風(fēng)險性和期限性。長期投資，配以相應(yīng)調(diào)整，是這類人群應(yīng)當(dāng)秉承的理財方式。其次，理財要有目標。有的放矢才能控制風(fēng)險，滿足未來真正的需要。下面以一位超忙一族人士為例，具體說明他們應(yīng)當(dāng)如何理財。

????吳瑞，30 歲，現(xiàn)任某外企公關(guān)部經(jīng)理，月薪 2 萬，年終還有不錯的年終獎。公司除了“五險一金”外，還額外給上了醫(yī)療保險（包括門診和急診）及 50 萬的意外險。吳瑞年輕有為，小伙子長的也帥，但就是有一點：忙。別人對他的評價是：“見過忙的，沒見過這么忙的?！敝两?，吳瑞也沒有時間解決自己的終身大事。由于公司業(yè)務(wù)覆蓋整個中國，所以作為公司公關(guān)部經(jīng)理的他需要隨時待命出差，跑各地的分公司，以及與各地媒體打交道，有時候一出差就是幾個月。因此，吳瑞現(xiàn)在以租房子為主，平時沒有什么愛好，晚上就是跟朋友喝喝酒，泡泡吧。這一是工作的需要，二是想通過這種方式緩解一下壓力。所以雖然吳瑞的工資不少，但沒有存下多少錢。他最近前來向我們咨詢，說自己年齡漸長，家里也一直在催，所以未來可能會結(jié)婚，工作需要換份更穩(wěn)定一些的，問該怎么辦。

????像吳瑞這樣的超忙一族并不在少數(shù)，尤其是在當(dāng)今這樣一個競爭日益激烈的職場，很多人都是在拼自己的體力、腦力賺取收入。從理財?shù)慕嵌葋砜矗@是最初級的一種方式。對吳瑞來說，現(xiàn)在還年輕，可以天天玩命。但一旦人到了“三張”、奔向“四張”的時候，就會發(fā)現(xiàn)體力、腦力的下降，那個時候就無法承受現(xiàn)有的工作壓力了。由于前期沒有做好積累，如果真的被迫換了工作，生活狀態(tài)將大大改變。

????根據(jù)吳瑞的情況，他需要在四個方面做出調(diào)整：消費，養(yǎng)老，投資，以及保險規(guī)劃。

????● 消費規(guī)劃

????吳瑞最大的問題是過度消費。男人要有五子：房子，車子，孩子，妻子，票子。對于吳瑞來說，房子可能是最應(yīng)該考慮的。房屋的首付，需要他現(xiàn)在就開始籌集。雖然現(xiàn)在有了很多的“新政”，如降低了首付比例，但多付一些首付，還是能夠節(jié)省很多利息的。另外，考慮到他隨年齡的增長將換一份穩(wěn)定工作的可能性，建議他在貸款的時候選擇等額遞減的方式。這樣做的好處首先是相對于等額本息而言利息總額要少。另外，隨還貸時間的延續(xù)，每個月的還貸壓力不斷減小，符合吳瑞未來工資收入下降走勢的預(yù)期。房屋收入的積累，來源于他每年的年終獎。消費控制成功的話，幾年的時間，他就可以積累起不少財富了。

????● 投資規(guī)劃

????2005 年的時候，吳瑞聽朋友的小道消息購買了一只股票。兩年間，股票賺了 4 倍。由于工作忙，他也沒有管這只股票。風(fēng)水輪流轉(zhuǎn)，2008 年，這只股票跌得很慘。前些日子，他發(fā)現(xiàn)不僅沒有賺到錢，還發(fā)生了虧損。根據(jù)以上情況，我們建議他不要投資股票，即使投，也不要聽取小道消息，購買一些藍籌類股票較適宜。另外，應(yīng)采取定期定額的基金投資，直接去自己的工資卡所在銀行辦理此項業(yè)務(wù)。這樣做好處在于強制儲蓄，每個月固定時間，銀行就會劃撥款項購買相應(yīng)的基金，可以一定程度上控制他的消費。由于吳瑞對投資不甚了解，這種“懶人”投資也非常適合他。定投既可以平攤成本，也可以積少成多。具體的基金定投計劃，還需要根據(jù)下面的養(yǎng)老規(guī)劃進行。

????● 養(yǎng)老規(guī)劃

????吳瑞現(xiàn)在很年輕，好像離退休很遠，但養(yǎng)老規(guī)劃越早越早，主要是因為復(fù)利的效應(yīng)，時間越長，復(fù)利帶來的效力越大。舉例來說，若在 60 歲的時候想擁有 200 萬作為自己的退休金，如果 30 歲就開始積累，按照 8% 的年化收益計算，每個月僅需投資 1,341 元，但如果從 40 歲才開始積累，還是按照 8% 的年化收益計算，每個月則需投資 3,395 元，每個月相差將近 3 倍。而且從總量上看，30 歲時候投資成本僅有 482,760 元，而 40 歲時候投資成本就需要 814,800 元，才能達到同樣的效果。所以，吳瑞需要現(xiàn)在就開始為老年做準備。

????也正是因為吳瑞現(xiàn)在很年輕，離退休時間比較遠，所以他可以承受的風(fēng)險比較大，可以承受短期的波動。建議他每個月能夠拿出 3,000 元，作為自己專項的養(yǎng)老教育規(guī)劃款項，按照 8% 的年化收益計算，在他 60 歲退休的時候，預(yù)計可以擁有 450 萬，足以滿足需求。

????● 保險規(guī)劃

????吳瑞現(xiàn)在所在的公司福利很好，不僅給他上了基本的社保，還額外上了醫(yī)療和意外險。但是，這種險種并不是跟他一輩子的。一旦他離開公司，肯定無法再享受相應(yīng)的福利了。而且他現(xiàn)在剛剛 30 歲，正是購買保險的黃金年齡。建議他現(xiàn)在以重疾險為主，保 30 萬終身重疾，每個月只需 1,000 元的預(yù)算，但卻既可以給自己一個保障，也能起到強制儲蓄的作用。