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????退休規(guī)劃不應僅僅是計劃，還要有實際行動

????作者：李全偉

????“我今年已過50歲，但還沒有退休的打算。”聯(lián)想投資公司董事總經(jīng)理王能光的回答，代表了國內(nèi)許多企業(yè)高管的態(tài)度。在本刊讀者中，大部分人年齡在35~55歲之間，其中許多人并沒有把退休規(guī)劃列入自己的行動日程。金盛保險2009年7月發(fā)布的《2009年AXA安盛生活信心指數(shù)調查》報告顯示，受訪的中國中高端人群雖然對退休規(guī)劃的意識較兩年前所做的調查提高了8個百分點，但很多人只是停留在計劃階段，并沒有付諸實際行動。

????跟國內(nèi)企業(yè)高管有所不同，西方（包括來自香港特區(qū)的）人士對自己的退休則早有打算。金盛保險集團總裁兼首席執(zhí)行官馬哲明（Jamie McCarry）從剛工作時就準備退休了。曾在加拿大、香港工作多年、現(xiàn)在北京擔任豐田汽車（中國）投資有限公司副總經(jīng)理的曾林堂，也是在工作之初就考慮退休問題。他說，他“從剛工作時就有意識地儲蓄。父母告訴我，你一個月要留下三分之一的薪水，以備以后的生活（之需）。1984年我還不到30歲，從那時開始就考慮以后退休理財?shù)膯栴}了。當時在加拿大工作，雖然有政府養(yǎng)老金，但覺得那個肯定不夠用。1994年從加拿大到香港、再到內(nèi)地工作，一直養(yǎng)成為退休理財?shù)牧晳T。”

????許多人認為，退休是很遙遠的事情，應先滿足住房、孩子教育等方面的需要，然后再考慮退休。也有人認為，最重要的是先積累財富，然后才能富足而退。想法雖然不錯，但時間無情，如果不早做準備，等到臨近退休時才考慮，就可能悔之晚矣。因為在退休理財中，最神奇的是復利效益，越早投入收獲越大。退休理財，跟住房、汽車消費及孩子教育可以同時進行，并不是先后關系。錢要多掙，也要會理。每月按收入的一定比例投入到退休理財當中，實屬明智之舉。

????為什么一定要為退休及早理財？因為單靠養(yǎng)老金并不能保障我們退休之后的正常生活。據(jù)金盛的調查數(shù)據(jù)顯示，在退休規(guī)劃方面，只有23%的人擁有除社保體系之外的退休金準備，這意味，對大多數(shù)人來說，實際的退休收入看來無法滿足他們對退休生活的美好期待。29%的受訪者“非常認真地考慮過”，但不知道如何行動。只有33%的受訪者“在未來5年內(nèi)進行退休財務規(guī)劃”。

????退休規(guī)劃越早越好。馬哲明說，人從工作到退休，可以用一周來比喻，周六、周日應是享受退休生活的時間，而周一應是剛開始工作的時間，退休規(guī)劃應從周一就開始。如果把退休時間往后推，推到周三甚至周四，那就太晚了，肯定會影響退休后的生活。中國許多企業(yè)高管一般從周三開始準備退休，這就相對晚了，很可能到60歲時不能退休，更不敢提前退休。

????退休規(guī)劃，包括退休理財，最好找一位專業(yè)理財師。2008年，中歐國際工商學院曾對企業(yè)主做過一次調查，發(fā)現(xiàn)這些人更愿意自己理財，不愿意假手于人。他們認為，自己管理企業(yè)能力比較強，所有收益都來自公司經(jīng)營，只要公司業(yè)績好了，就沒有必要考慮理財問題。馬哲明不贊同這種看法。他說：“我們找專業(yè)理財顧問，就好像看病必須找醫(yī)生一樣，因為我們并不清楚哪里出了問題。理財顧問做完財務狀態(tài)診斷和需求分析之后，可以給出一個退休規(guī)劃的方案。”

????馬哲明身在保險行業(yè)，也具備專業(yè)知識，但他還是有自己的理財師。他說，“我在二三十歲時，同一些朋友一樣喜歡消費，比如開派對、購買商品。理財顧問告訴我，‘不要把錢用在這上面，應進行理財。’我是蘇格蘭人，在對待金錢的態(tài)度上跟中國人比較相似，都比較節(jié)儉、注重儲蓄。我也是在很早的時候就為退休做準備?！瘪R哲明感到，退休理財要堅持，要持之以恒，要定期跟自己的理財顧問溝通，減少受到市場短期波動的影響。

????對于退休的事情，許多人不愿意想得太多，但時光無情，一個人很快就會面臨退休生活。退休生活如何度過？首先不能全部放松下來，還是應該做些有意義的事情。曾林堂說，“我在加拿大工作時，曾看到一份調研報告，說：如果一個人從退休那一天開始，什么都不干，平均壽命只有18個月?！痹痔孟嘈抛约菏且粋€不會退休的人，他今年雖然已經(jīng)54歲，但在退休之后還會做一些顧問工作。SAP中國區(qū)總裁張烈生說，退休先要有財力保障，這給人一種安全感，但更重要的是退休后如何做一些有益和開心的事情。馬哲明對退休生活的憧憬是：“我希望退休后回到蘇格蘭，跟自己的家人在一起，另外還做一些理財咨詢師工作，剩余時間去釣魚和遠足?！?/p>

????與一些有西方背景的企業(yè)高管相比，國內(nèi)一些企業(yè)家更是退不下來，或者說不適應悠閑的退休生活。有一位企業(yè)家，自己的企業(yè)被并購后，手握3億多元的財富，但他只打了三個月的高爾夫就閑不住了，又去做企業(yè)投資。原金山軟件總裁雷軍，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)打拼多年，以他的財富積累，完全可以過上悠閑的退休生活，但他轉型為一名投資者，投資了優(yōu)視動景、VANCL（凡客誠品）、多玩網(wǎng)、拉卡啦、樂訊等企業(yè)，“玩”得風生水起。雖然中國絕大部分企業(yè)家和企業(yè)高管還沒到退休年齡，但通過提早準備，做好規(guī)劃，對于給自己一個富足又有意義的退休生活而言，是很重要的。