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????企業(yè)家退休規(guī)劃案例

????章先生今年45歲，創(chuàng)立并經(jīng)營企業(yè)已有20年，旗下的子公司已運作上市多年，目前的管理班子運行平穩(wěn)。常年的快節(jié)奏、高強度的工作，使章先生已是半頭白發(fā)，且患上了嚴重的神經(jīng)衰弱。在兒子去海外讀書后，章先生與太太多次去海外探望兒子，遂產(chǎn)生早一點退休的念頭。正如經(jīng)營企業(yè)一樣，章先生在退休方面不打算打無準備之仗，認同退休規(guī)劃的實施需要專業(yè)機構協(xié)助的理念。2007年底，經(jīng)過生意伙伴的介紹，他與法國AXA安盛集團旗下的金盛財富管理部私人理財經(jīng)理見面，探討如何制定合適的退休財務規(guī)劃方案。金盛私人理財經(jīng)理使用專業(yè)的AXA“個人理財需求分析”工具，首先了解章先生的真實需求，再按其要求及風險承受能力，為其量身打造有效的退休規(guī)劃。

????章先生期望在10年后從現(xiàn)有崗位上退休，預期生活至80歲。章先生退休的主要目標和需求包括：

????1.退休后維持目前日常生活水平（每月5萬元的生活費標準），其中包括私人診所的健康醫(yī)療費用。高爾夫球運動及全球旅行計劃等，預計每年開支30萬元。

????2.計劃在上海市郊別墅區(qū)開一個私人的紅酒會所，按現(xiàn)值需投資500萬元。

????3.延續(xù)現(xiàn)有的慈善事業(yè)計劃，每年投入公益基金30萬元；同時，退休后擬在老家捐贈一座圖書館，修建一所中學和小學，擬在大學和中學各設以本人命名的獎學金項目。共投入慈善教育資金計劃為1,500萬元。

????4.財富的傳承。在去世后，期望為自己的家族后代留下兩筆可持續(xù)發(fā)展資金：一是教育基金，二是創(chuàng)業(yè)基金。教育基金計劃為現(xiàn)值500萬元，創(chuàng)業(yè)基金計劃為現(xiàn)值2,500萬元。

????5.現(xiàn)有的企業(yè)繼續(xù)經(jīng)營。在退休規(guī)劃的安排上，不打算動用目前持有的企業(yè)股權價值。

????章先生現(xiàn)在任上市公司董事長，太太為全職太太，兒子今年剛剛去英國讀書。兒子的教育基金已做好安排。目前，章先生擁有的企業(yè)股權價值現(xiàn)值約為1.2億元。除此之外，其手頭的投資性房產(chǎn)約1,500萬元，股票投資占2,000萬元，其余1,500萬元為存款類投資。章先生的企業(yè)及家庭投資年收入約400萬元，年結余約270萬元。

????章先生制定退休計劃的目的，是想安心地享受愉悅和充實的晚年。金盛財富管理部私人理財經(jīng)理為其設計的退休計劃的核心，是建立穩(wěn)定而持久的資產(chǎn)管理計劃，在財富保值的基礎上，合理平衡風險和收益，期望資產(chǎn)能穩(wěn)健持續(xù)地保障客戶的退休生活。

????根據(jù)章先生的各項退休目標，首先需要估計實現(xiàn)高品質退休生活目標所需的資金。假設退休前投資回報率7%，通脹率4%，退休后投資回報率4%，按照55歲退休后25年維持現(xiàn)在每年支出90萬元的生活水準，包括日常生活支出、打高爾夫球和全球旅行，退休時所需資金約3,330萬元。按通脹率4%折算，其現(xiàn)值為2,250萬元。其次，要計算延續(xù)現(xiàn)有的慈善事業(yè)計劃而每年投入公益基金30萬元所需的資金。在未來35年，按通脹率4%折算，投入到公益基金的資金總計現(xiàn)值為560萬元。這樣，總的退休資金現(xiàn)值總需求約為7,810萬元。

????章先生目前已積累凈資產(chǎn)5,000萬元，按照目標實現(xiàn)的時間順序和重要性，可用于滿足退休時的生活、開設酒莊、慈善事業(yè)及190萬元家族教育基金的需要。這5,000萬凈資產(chǎn)至少要戰(zhàn)勝4%的通貨膨脹，才能實現(xiàn)資產(chǎn)的長期保值和增值。

????根據(jù)實現(xiàn)退休目標所需的投資額、穩(wěn)健保守的投資策略和風險偏好安排，章先生的主要資產(chǎn)配置在年收益率約7%回報的投資組合。此投資組合采用的是多元基金管理模式，能帶來超越通貨膨脹且長期穩(wěn)定增長的回報。多元基金經(jīng)理方式投資目前是美國、英國和澳洲最受歡迎的退休管理投資方式之一，因為多元基金經(jīng)理通過選擇多名專項基金經(jīng)理，分管各類資產(chǎn)的投資。這些專項基金經(jīng)理所管理的投資組合，以提供穩(wěn)定及具競爭力的長期回報為目標，嚴格管理投資風險，并通過專業(yè)的投資隊伍對業(yè)績進行監(jiān)控。

????章先生的這一投資組合資產(chǎn)配置，在賬戶風格上呈現(xiàn)出偏穩(wěn)健的特性，30%配置在基金，70%配置在固定收益證券（其中50%是債券，20%是貨幣市場工具）。另外，該投資組合附有風險保障功能。如果出現(xiàn)意外身故，公司將支付受益人賬戶價值的200%；如果是非意外身故，公司將支付受益人賬戶價值的105%。這一附加的風險管理特性，增強了章先生管理風險的能力，從而使實現(xiàn)設立家族基金的目標更加有保證和令人安心。

????最后，為了順利實現(xiàn)退休規(guī)劃安排，提升退休規(guī)劃在不同風險狀況下的可靠性，私人理財經(jīng)理根據(jù)章先生的家庭情況，制定了一攬子風險保障計劃，作為其退休安排的一部分。這部分風險保障計劃涵蓋了人壽、意外、重大疾病和全球私人醫(yī)療保障。根據(jù)客戶的收入狀況及退休安排，整個家庭的人壽保障額總額為5,000萬元，意外保障根據(jù)客戶退休目標的資金缺口設為2,800萬元，家庭的重大疾病保障額設定為200萬元，另外為客戶提供了可于全球范圍內(nèi)享受的、保障總額達2,380萬元的私人醫(yī)療服務的高端全球醫(yī)療保障。