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????人對(duì)自由的追求是與生俱來(lái)的。從人類拿起工具改變自然的第一天起，就表達(dá)著對(duì)自由的渴望。在農(nóng)業(yè)社會(huì)，人對(duì)自由的渴望表達(dá)為掙脫土地的束縛，而在商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)，則表達(dá)為對(duì)金融財(cái)務(wù)自由的向往。一方面描繪著“執(zhí)子之手、與子攜老”的美滿畫卷，一方面企盼著“富足而退”的安逸晚年，成為當(dāng)下社會(huì)普通大眾終身奮斗的目標(biāo)。

????如何實(shí)現(xiàn)終身的金融財(cái)務(wù)自由——“富足而退”，是一個(gè)被世人問(wèn)了上百年的問(wèn)題。由此而衍生出的一個(gè)比較專業(yè)的話題——養(yǎng)老規(guī)劃，也在全世界以各種語(yǔ)言被無(wú)時(shí)不刻地探討著。不過(guò)，雖然很專業(yè)，但由于社會(huì)條件的復(fù)雜和個(gè)人條件的多樣，這個(gè)話題還很難變成一個(gè)課題，歸入某個(gè)專門的學(xué)科進(jìn)行研究，只能是依據(jù)實(shí)際情況，因人而異，建立最適合自身的規(guī)劃方案。

????不同的社會(huì)制度，富足而退所需的資金來(lái)源差異很大。從全球角度看，所需的資金來(lái)源一般有三類：國(guó)家福利、企業(yè)資助和個(gè)人收入。在個(gè)人收入當(dāng)中，又可分為個(gè)人創(chuàng)辦企業(yè)獲得的利潤(rùn)，以及通過(guò)建立一個(gè)儲(chǔ)蓄計(jì)劃，進(jìn)行一種持續(xù)的、常年的積累來(lái)獲得的利潤(rùn)。在北歐國(guó)家，由于人均資源相對(duì)豐富，工業(yè)化進(jìn)程發(fā)展比較早，政府基本上可以為全社會(huì)提供養(yǎng)老資源。而在北美，政府在很大程度上也會(huì)提供一些福利安排，但在個(gè)人養(yǎng)老的資金池中很大一部分來(lái)源于其所服務(wù)企業(yè)的股票。

????在世界500強(qiáng)中的外國(guó)公司，這種情況更是很普遍。這也是為什么這些公司會(huì)成為職業(yè)經(jīng)理人首選的重要原因。在這些公司里，通常會(huì)有一種很獨(dú)特的現(xiàn)象，就是各個(gè)級(jí)別的員工，工資收入中的現(xiàn)金部分差異并不是很大，反而是以獎(jiǎng)金形式表現(xiàn)的股票收入的差異特別大。這樣，一方面體現(xiàn)企業(yè)為員工所有的精神，另一方面也鼓勵(lì)員工長(zhǎng)期為企業(yè)服務(wù)，與企業(yè)共同成長(zhǎng)。此外，政府也通過(guò)稅收遞延等優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)個(gè)人儲(chǔ)蓄，建立適合個(gè)人的養(yǎng)老方案。

????在中國(guó)當(dāng)下，情況略顯特殊。受各種歷史和現(xiàn)實(shí)因素的制約，社會(huì)的養(yǎng)老體系還沒(méi)有發(fā)達(dá)國(guó)家那么完備，依靠企業(yè)資金的養(yǎng)老金制度目前也正在建設(shè)當(dāng)中。因此，為了實(shí)現(xiàn)“富足而退”的人生目標(biāo)，通常要靠個(gè)人努力和儲(chǔ)蓄來(lái)實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，相比西方人而言，東方人天性中也有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。因此，在我們的養(yǎng)老規(guī)劃中，儲(chǔ)蓄占了舉足輕重的地位。

????儲(chǔ)蓄是一個(gè)廣義的概念，不僅僅是銀行存款，還包含多種形式的資金的日積月累。但同時(shí)，儲(chǔ)蓄也有個(gè)其最大的天敵，那就是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)伴生出來(lái)的通貨膨脹。而且，養(yǎng)老規(guī)劃通常是幾十年的長(zhǎng)期過(guò)程，如果不能選擇一種抵御通貨膨脹的金融工具進(jìn)行資金的積累，那么多年儲(chǔ)蓄的成果往往會(huì)被通貨膨脹吃掉。因此，建立一個(gè)穩(wěn)健、智能的儲(chǔ)蓄規(guī)劃，顯得尤其必要。

????儲(chǔ)蓄的方式可以多種多樣，譬如銀行存款和購(gòu)買國(guó)債。風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)高一點(diǎn)的，可以購(gòu)買一些基金或穩(wěn)定、績(jī)優(yōu)的大公司的股票，購(gòu)買一些房產(chǎn)、鋪面來(lái)保值升值，或者投資實(shí)業(yè)，賺取更高額的回報(bào)。但無(wú)論怎樣，為了保證儲(chǔ)蓄計(jì)劃的穩(wěn)健，通常建議在低、中、高各種風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)中投入的配比為4:3:3，以保證風(fēng)險(xiǎn)和收益得到兼顧。在紛紜蕪雜的各種方法中，可以嘗試通過(guò)投資連結(jié)型保險(xiǎn)等手段來(lái)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期積累的目的。

????與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比，投資連結(jié)型保險(xiǎn)最大的特征就是保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)單價(jià)值都是可以調(diào)整的。把投資連結(jié)保險(xiǎn)加入養(yǎng)老規(guī)劃，有很多其他金融工具所無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。首先，在眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，投資連結(jié)險(xiǎn)可以說(shuō)是最透明的產(chǎn)品，客戶可以清晰地了解到公司的投資理念、投資方式、所選擇的投資賬戶的資產(chǎn)配置和各種收費(fèi)方式。

????此外，投資連結(jié)保險(xiǎn)由專業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理。這種管理所表現(xiàn)出來(lái)的財(cái)富成長(zhǎng)的穩(wěn)健性和長(zhǎng)期的一致性是其與其他金融產(chǎn)品不同的最大特征。比照個(gè)人，專業(yè)機(jī)構(gòu)在時(shí)機(jī)的把握和投資品種的選擇上更具優(yōu)勢(shì)。而比照通過(guò)選擇績(jī)優(yōu)股或者相互基金來(lái)進(jìn)行長(zhǎng)期積累的方式，由于投資連結(jié)保險(xiǎn)賬戶的長(zhǎng)期一致性，大大減少了客戶變換金融工具的成本，從而將資金更加有效地用于積累。

????比如，成長(zhǎng)型賬戶資產(chǎn)配置的目標(biāo)為股票50%~80%，債券及其他票據(jù)投資20%~50%，銀行存款及現(xiàn)金0~10%，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益等級(jí)較高。平衡型賬戶資產(chǎn)配置目標(biāo)為股票30%~60%，債券及其他票據(jù)投資40%~70%，銀行存款及現(xiàn)金0~10%。賬戶風(fēng)險(xiǎn)收益等級(jí)不同，資產(chǎn)配置目標(biāo)也不同。公司的客戶可以依照自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，將資金放入不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的賬戶進(jìn)行積累，并可以根據(jù)情況在風(fēng)險(xiǎn)收益等級(jí)不同的賬戶間進(jìn)行免費(fèi)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。