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風(fēng)險終極承擔(dān)者:破界與加速

風(fēng)險終極承擔(dān)者:破界與加速

劉蘭香 2022-11-15

在南美洲出生并長大的孔奕豐今年7月開始執(zhí)掌瑞士再保險中國市場, 此前在這家有著150多年歷史的保險業(yè)巨擘已經(jīng)工作21年, 全球性視野對他在華開疆拓土無疑會提供獨特助力。

瑞士再保險中國區(qū)總裁及中國區(qū)再保險業(yè)務(wù)首席執(zhí)行官孔奕豐(Ivan Gonzalez)。圖片來源:COURTESY OF SWISS RE GROUP

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2020年夏季,一場百年一遇的干旱侵襲了遼西地區(qū),盡管還沒有到赤地千里的程度,但無水灌溉導(dǎo)致農(nóng)作物大面積減產(chǎn)和絕收,令當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶記憶猶新。據(jù)統(tǒng)計,到當(dāng)年7月下旬,遼西的農(nóng)作物受災(zāi)面積就已經(jīng)達(dá)到近600萬畝。

由于這次災(zāi)害持續(xù)時間長、覆蓋面積廣,農(nóng)戶受災(zāi)嚴(yán)重,保險索賠案件也頻繁發(fā)生。但保險公司依賴傳統(tǒng)的查勘定損方式,無論是保險理賠的時效性還是精準(zhǔn)性都跟不上形勢的發(fā)展。同時,道德風(fēng)險的存在也加大了保險理賠的工作難度。另一方面,旱情發(fā)展在時間和空間上的不確定性,給政府部門的賑災(zāi)救災(zāi)工作也帶來了較大的挑戰(zhàn)。政府和行業(yè)對客觀的、大范圍的、高時空分辨率的、量化的干旱損失評估需求極為迫切。

“根據(jù)中國市場的特點,我們開發(fā)了‘信瑞智農(nóng)’農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理平臺,提供一站式解決方案,包括天氣指數(shù)產(chǎn)品設(shè)計和實時作物生長監(jiān)測,幫助中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提升風(fēng)險管理能力?!痹谀厦乐拗匾r(nóng)業(yè)國哥倫比亞出生并長大的孔奕豐(Ivan Gonzalez)說。他是今年7月新上任的瑞士再保險中國區(qū)總裁及中國區(qū)再保險業(yè)務(wù)首席執(zhí)行官。瑞士再保險于1863年成立,總部位于瑞士蘇黎世,在全球有81個辦公室,大約13,200名員工。自中國保險市場對外開放以來,這家《財富》世界500強企業(yè)成為首批進(jìn)入中國市場的外資再保險公司之一,1995年和1996年分別在北京和上海設(shè)立代表處。

針對遼西干旱的挑戰(zhàn),瑞士再保險利用衛(wèi)星遙感技術(shù)針對受災(zāi)區(qū)域進(jìn)行了高分辨率的干旱面積提取和損失量化評估,為政府部門的賑災(zāi)救災(zāi)和保險行業(yè)的精準(zhǔn)理賠提供了科學(xué)、客觀的參考。衛(wèi)星遙感技術(shù)的主要原理是,利用植物在不同狀態(tài)下的光譜屬性,借助遙感觀測數(shù)據(jù)綜合分析作物的生長狀態(tài),從而提取作物受損范圍,而且可以精確到每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的受災(zāi)面積。

顯而易見,新技術(shù)的應(yīng)用和普及正在帶來一場農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的變革。瑞士再保險作為在農(nóng)業(yè)保險方面深耕多年的參與者,在中國鄉(xiāng)村振興的背景下,無疑會進(jìn)一步利用科技這一“加速器”?!皬谋YM規(guī)模來看,中國目前是全球最大的農(nóng)險市場。我們預(yù)計這一領(lǐng)域未來增長潛力巨大?!笨邹蓉S毫不掩飾對中國農(nóng)業(yè)保險市場的“野心”。這是他執(zhí)掌中國市場以來首次接受媒體的專訪。

自2007年中央政策性農(nóng)業(yè)保險試點啟動以來,中國農(nóng)業(yè)保險規(guī)模迅速壯大。據(jù)全國農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)統(tǒng)計,2021年我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模為965.18億元,同比增長18.4%,為1.88億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障共計4.78萬億元。其中,中央財政撥付保費補貼333.45億元,同比增長16.8%。

在中國,政府部門是農(nóng)業(yè)保險政策的制定者和支持方,因此農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展顯然離不開政府的參與和引導(dǎo)?!霸谶@一領(lǐng)域,我們與政府合作的空間很大。對各地方、各部門的政府,我們都會跟他們學(xué)習(xí)并了解市場的本地特征和需求,然后和他們開展合作,結(jié)合當(dāng)?shù)匦枨箝_發(fā)解決方案?!笨邹蓉S說。

再保險又被稱為“保險人的保險”,因為保險公司一般通過與再保險公司簽訂分保合同,將其所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任全部或者部分轉(zhuǎn)移給再保險公司。相對于面對千家萬戶的直接保險公司,服務(wù)保險公司為主的再保險行業(yè)明顯更小眾,但再保險的存在是保險市場繁榮發(fā)展的關(guān)鍵,因為再保險是最終的風(fēng)險承擔(dān)者?;厮莸?9世紀(jì)中葉,正是巨災(zāi)重?fù)p促進(jìn)了專業(yè)再保險公司的出現(xiàn)。進(jìn)入20世紀(jì)以來,巨災(zāi)風(fēng)險的增加推動了新型再保險方式的發(fā)展,同時科技進(jìn)步也使得新興風(fēng)險不斷涌現(xiàn),提升了專業(yè)再保險的需求。

瑞士再保險在農(nóng)業(yè)保險方面的突破,透露出一個重要趨勢,即國際領(lǐng)先的再保險公司的客戶經(jīng)營理念,早已超越了傳統(tǒng)直保公司的范疇,延伸到了政府、非政府組織(NGO)甚至個人客戶群,依靠自身強大的數(shù)據(jù)分析與產(chǎn)品創(chuàng)新能力,在巨災(zāi)風(fēng)險、社會管理等潛力領(lǐng)域不斷拓展新的邊界,在客戶產(chǎn)業(yè)鏈爭奪中逐步確立主導(dǎo)地位。

“除了傳統(tǒng)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移能力,我們還會在中國拓展更多伙伴關(guān)系,與不同種類的公司合作,因為我們認(rèn)為所有客戶其實都能夠發(fā)展自己的風(fēng)險管理能力。瑞士再保險與百度的合作就是一個非常直接的例子,我們利用風(fēng)險專業(yè)知識和保險創(chuàng)新,推進(jìn)自動駕駛生態(tài)系統(tǒng)?!笨邹蓉S談及這一合作時,一絲自豪的笑意浮上臉龐。

目前,瑞士再保險與百度已經(jīng)聯(lián)合落地業(yè)界首個為百度Apollo自動駕駛定制的保險解決方案,即自動泊車產(chǎn)品險。以此次合作為契機,雙方將對不同等級的自動駕駛產(chǎn)品的風(fēng)險開展持續(xù)研究,并設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品方案。

牽手百度的舉動并不突兀,背后是瑞士再保險與汽車行業(yè)悠久的合作歷史。

“我們與汽車制造商之間至少有40年的牢固合作關(guān)系了。這是世界上最復(fù)雜的行業(yè)之一,因為汽車的生產(chǎn)是基于非常復(fù)雜的供應(yīng)鏈,而瑞士再保險一直致力于在供應(yīng)鏈和行業(yè)風(fēng)險管理方面提供風(fēng)險轉(zhuǎn)移解決方案?!笨邹蓉S認(rèn)為,瑞士再保險與汽車行業(yè)的下一個合作領(lǐng)域顯然是自動駕駛汽車。實際上,在牽手百度之前,這家保險巨頭已經(jīng)在美國與Alphabet的自動駕駛部門Waymo建立了合作關(guān)系。

“在汽車電動化和自動駕駛方面,中國可能比世界其他國家領(lǐng)先兩到三步。因此我們堅信我們有機會在這一領(lǐng)域與中國客戶更緊密地合作。”孔奕豐的這一判斷呼應(yīng)了政策和市場的方向,而他在瑞士再保險21年職業(yè)生涯中所建立的全球性視野,對他在華開拓再保這一國際性最強的保險業(yè)務(wù),無疑會提供獨特助力。早在2000年6月,孔奕豐就進(jìn)入瑞士再保險擔(dān)任紐約Swiss Re Capital Partners金融分析師。2006年9月,他加入位于蘇黎世的集團戰(zhàn)略部,隨后在2011年1月被任命為瑞再企商拉美區(qū)首席執(zhí)行官。在執(zhí)掌中國市場前,孔奕豐還曾經(jīng)擔(dān)任瑞再企商北美區(qū)首席執(zhí)行官六年之久。

尤為值得一提的是,2021年3月,時任瑞再企商北美區(qū)首席執(zhí)行官的孔奕豐牽頭完成了瑞士再保險與谷歌(Google)的兄弟公司Verily合作的健康保險子公司Granular Insurance。而在新冠肺炎疫情進(jìn)入第三年后,健康保險的重要性也愈發(fā)凸顯??邹蓉S坦言這對保險公司來說存在利好的一面,因為疫情確實提升了大家的風(fēng)險意識。

另一個利好方面則是數(shù)字化的加速?!叭绻覀兛紤]當(dāng)前世界存在的所有風(fēng)險,并與已經(jīng)被保險覆蓋的風(fēng)險進(jìn)行比較,就會發(fā)現(xiàn)有一個很大的缺口,我們稱之為保障缺口。如果整個行業(yè)都接受并加快數(shù)字化,這個缺口就能夠更快地縮小。從數(shù)字化的角度來看,中國可能是當(dāng)今最先進(jìn)的市場之一。在與健康相關(guān)的領(lǐng)域,我們希望可以將技術(shù)和風(fēng)險管理緊密結(jié)合,以便幫助我們的客戶管理不同的疾病風(fēng)險?!笨邹蓉S說。

據(jù)瑞士再保險瑞再研究院(SRI)分析,中國到2030年代中期有望超越美國成為全球最大的保險市場。市場的高速增長驅(qū)動我國的壽險、健康險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)逐步轉(zhuǎn)向保障型,保險公司的經(jīng)營模式也從側(cè)重規(guī)模擴張轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅鼐?xì)化價值挖掘,這對再保險公司帶來了新的業(yè)務(wù)突破點。

作為業(yè)務(wù)入口的關(guān)鍵環(huán)節(jié),以信息科技和數(shù)據(jù)應(yīng)用為底層技術(shù)支撐的核保(指保險公司對投保人的投保申請進(jìn)行審核),近年來在智能化核保引擎等方面創(chuàng)新不斷。在此基礎(chǔ)上,2021年年末,瑞士再保險推出數(shù)字化健康核保系統(tǒng)(Digital Health Underwriting,簡稱為DHU),通過系統(tǒng)對接,將體檢報告等電子健康數(shù)據(jù)經(jīng)DHU平臺接口報送后,保險公司能夠“秒級”獲取核保評估結(jié)果。

在推動創(chuàng)新的過程中,SRI的角色也讓孔奕豐頗引以為傲。“雖然SRI是我們公司內(nèi)部的研發(fā)部門,但也推動了整個行業(yè)的研究,所以有時候我會在這方面跟競爭對手開個玩笑什么的?!笨邹蓉S笑著說,露出他那似乎是標(biāo)志性的一排白牙。

在宏觀環(huán)境瞬息萬變的當(dāng)下,對于日益復(fù)雜的保險產(chǎn)品來說,研究的重要性不言而喻,孔奕豐對SRI的推崇實不為過。就在近期,SRI與中國保險行業(yè)協(xié)會又聯(lián)合發(fā)布了《中國商業(yè)護(hù)理保險發(fā)展機遇——中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護(hù)理服務(wù)保障研究》報告(以下簡稱《報告》)。

“人壽與健康保險幾乎占我們整體業(yè)務(wù)的50%,在這種背景下,老齡化對我們顯然是一個非常重要的話題。今年9月我們發(fā)布這份報告時,有1,400多人在現(xiàn)場或通過遠(yuǎn)程的方式參加了這次活動,包括來自監(jiān)管部門、學(xué)界和各保險機構(gòu)的人員。這份報告最重要的是告訴大家,知道社會向老齡化轉(zhuǎn)變是一回事,但了解老齡化會產(chǎn)生什么影響,并如何應(yīng)對相關(guān)風(fēng)險是另一回事?!笨邹蓉S說。

量化老齡化所帶來的影響并不容易。作為這方面的部分嘗試,《報告》結(jié)合多方信息測算2021年中國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護(hù)理服務(wù)保障缺口規(guī)模約為9,200億元,并預(yù)計將在2030年達(dá)到近2萬億元。未來,為了應(yīng)對我國人口老齡化進(jìn)程加速、家庭結(jié)構(gòu)變化等挑戰(zhàn)及緩解社?;鸬闹С鰤毫Γ虡I(yè)護(hù)理保險可以也應(yīng)當(dāng)發(fā)揮更大的作用。

“其實面對老齡化問題的不僅僅是中國,而是很多國家。我們會從其他市場學(xué)習(xí)一些能夠帶到中國的東西,但與此同時,隨著我們加深對中國老齡化社會的認(rèn)識,我相信未來我們也會將很多東西從中國帶到其他市場。而且中國的發(fā)展速度非??欤o行業(yè)帶來的壓力在于,我們不能等到10年后才知道答案是什么,而是要很快做出非常積極的反應(yīng)。”孔奕豐盡管當(dāng)時是遠(yuǎn)程參與《報告》發(fā)布會,但顯然已經(jīng)感受到各方對加快這一領(lǐng)域發(fā)展的迫切之心。

今年9月底,身處新加坡的孔奕豐也是遠(yuǎn)程接受《財富》雜志的這次專訪。在采訪的最后,他將常駐中國的機會稱之為他給三個孩子的“禮物”,正如他自己的父母曾經(jīng)給過他的一份珍貴禮物?!拔沂牵?0世紀(jì))70年代在南美洲出生的,幸運的是,我的父母對我想做的事情非常開放。我曾經(jīng)很想成為記者,因為我覺得這是一個可以將我對國際事務(wù)和經(jīng)濟學(xué)等方面的愛好凝聚在一起的職業(yè)。但父母的建議是,與其只學(xué)新聞并立即成為記者,不如先嘗試其他職業(yè),對某些領(lǐng)域有了深入了解后再從事新聞業(yè),更有可能成為一名好記者。盡管我未能當(dāng)上記者,但這確實是對我最好的人生建議?!?/p>

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《財富》(中文版): 你平時如何進(jìn)行體育鍛煉?

孔奕豐:我是游泳長大的,稱得上是一名游泳運動員。這是我真正孤獨的少數(shù)時刻之一。你在游泳的時候,沒有人和你說話,你也不需要做其它各種事情,而只專注于自己。游泳與首席執(zhí)行官角色的相似之處在于,你不可能一直保持順暢的呼吸(笑)。撇開玩笑來說,這兩件事情確實都需要平和的心態(tài),因為總會有一些小危機或者說緊急情況需要處理。就像游泳,游了多長時間或者多遠(yuǎn)并不重要,重要的是你要能夠調(diào)整自己的節(jié)奏。

《財富》(中文版): 當(dāng)前世界形勢波詭云譎,最讓你擔(dān)心的是什么事情?

孔奕豐:世界確實處于一個非常獨特的階段,有很多艱難與挑戰(zhàn)。但我總是試圖回顧歷史,回顧過去的30年、50年、100年,甚至更久遠(yuǎn)。我不確定是否有那么一個時期,世界很平靜、完美,每個人都很幸福?我認(rèn)為,這種視角有助于讓我對目前發(fā)生的事情不太恐慌。所以并不是說我不特別擔(dān)心什么事情,而是我會努力從歷史的角度來看待所有事情。最終我們都希望可以給我們的孩子留下一個更美好的世界。

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瑞士再保險集團 (Swiss Re Group)

總部:瑞士蘇黎世

凈已賺保費和費用收入:427億美元(2021年)

《財富》世界500強排名:第296位(2022年)

公司簡介:瑞士再保險集團是世界領(lǐng)先的再保險、保險和其他保險型風(fēng)險轉(zhuǎn)移方案提供商,致力于提高全球的風(fēng)險抵御能力。作為預(yù)測和管理風(fēng)險的專家,瑞士再保險的關(guān)注范圍從自然災(zāi)害、氣候變化一直到人口老齡化、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。

公司網(wǎng)址:www.swissre.com

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