萬事達(dá)卡的精銳部隊(duì)
《財(cái)富》(中文版)-- “我們伴隨著整個支付行業(yè)成長,有些階段也經(jīng)歷了艱苦的努力?!比f事達(dá)卡中國區(qū)總經(jīng)理、大中華區(qū)執(zhí)行副總裁常青,如此評價萬事達(dá)卡在中國業(yè)務(wù)的26年歷程。1988年進(jìn)入中國,成為第一家進(jìn)入中國的國際支付組織,見證了與中國國內(nèi)銀行發(fā)行第一張真正意義上的信用卡,親歷銀行卡市場從無到有,從小到大,在全世界范圍內(nèi)規(guī)模與創(chuàng)新能力位居世界前列的歷程。
????在加入萬事達(dá)卡之前,常青曾經(jīng)在匯豐銀行、澳新銀行等銀行工作超過15年的時間,2012年加入萬事達(dá)卡后,負(fù)責(zé)中國內(nèi)地及港澳臺地區(qū)的新興支付業(yè)務(wù)(如互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等)及受理市場拓展。在他看來,中國的整個支付體系和生態(tài)環(huán)境正在發(fā)生深刻的轉(zhuǎn)型,而萬事達(dá)卡在新興支付行業(yè)所做的正是“順應(yīng)大勢而為”。
????其中最具代表性的是2013年3月萬事達(dá)卡推出了MasterPass(“萬事通”)的數(shù)字支付服務(wù),消費(fèi)者可以通過任何支付卡或者支持設(shè)備,只需點(diǎn)擊、輕敲或觸摸一下便可完成支付,未來有可能實(shí)現(xiàn)“所有設(shè)備都將變成支付設(shè)備”。
????常青認(rèn)為,如今移動終端已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)打車、訂餐等O2O服務(wù)業(yè)務(wù),并逐漸從單純的支付業(yè)務(wù)增加至更多的社交、優(yōu)惠券等人與商家互動的元素,這也為萬事達(dá)卡提出了更多新的服務(wù)要求。推動萬事達(dá)卡從最初的非盈利機(jī)構(gòu)1.0時代以及上市后的2.0時代,正式進(jìn)入從實(shí)物支付卡片到順應(yīng)數(shù)字融合趨勢的3.0時代。
????智能設(shè)備應(yīng)用的普及成為推動支付行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。談及“所有設(shè)備都將變成支付設(shè)備”,常青表達(dá)了他為未來支付的構(gòu)想:“未來電冰箱、洗衣機(jī)等家用電器可能都是聯(lián)網(wǎng)的,電燈泡可能成為WiFi發(fā)射器?!彼{(diào)侃道,洗衣機(jī)本身可能是免費(fèi)的,但購買洗衣粉等服務(wù)將會收費(fèi),可以直接通過向洗衣機(jī)下達(dá)訂單,向廠家預(yù)訂洗衣粉進(jìn)行上門快遞。由此派生出相關(guān)的支付功能,使用在不同的終端以及應(yīng)用場景。
????在整個支付行業(yè)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的契機(jī)上,移動支付除了解決應(yīng)用場景的問題,市場缺乏聯(lián)網(wǎng)通用的標(biāo)準(zhǔn)更加重要。2014年3月,基于MasterPass平臺,中國建設(shè)銀行與萬事達(dá)卡推出了龍卡電子錢包,成為萬事達(dá)卡建立聯(lián)網(wǎng)通用標(biāo)準(zhǔn)所邁出的關(guān)鍵一步。
????在常青看來,現(xiàn)階段中國的多家銀行正在積極嘗試進(jìn)行技術(shù)改造,但實(shí)現(xiàn)移動支付后仍面臨后續(xù)的技術(shù)改造和產(chǎn)業(yè)升級問題。“目前的移動支付出現(xiàn)的問題在于,用戶持銀行卡去商戶詢問是否可以直接進(jìn)行移動支付時,商家可能無法支持或者操作容易出現(xiàn)問題?!边@源于運(yùn)營商在研發(fā)多種支付錢包時較少考慮通用性的原因,變成了十分割裂的體驗(yàn)?!凹词怪髁鞯你y行卡上的拍卡支付或者電子錢包,用戶體驗(yàn)仍然是割裂的?!彼f。
????支付市場缺乏聯(lián)網(wǎng)通用的標(biāo)準(zhǔn)的情況并非首次出現(xiàn)。在銀行卡剛剛在中國開始流行之時,沒有銀聯(lián)作為中介,多家銀行推出的不同銀行卡種也曾出現(xiàn)不能在所有商家使用的情況。如今MasterPass平臺的作用正是用于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一,無論是錢包支付、錢包受理雙方,都可以實(shí)現(xiàn)移動支付的聯(lián)網(wǎng)通用。
????9月iPhone6的發(fā)布引發(fā)了新一輪購機(jī)熱潮,其所搭載的一款名為數(shù)字錢包Apple Pay的軟件頗受市場關(guān)注。這款軟件可以協(xié)助用戶在不使用現(xiàn)金和信用卡的情況下,只需在收銀臺刷設(shè)備即可支付。
????Apple Pay的底層支付是基于萬事達(dá)卡提供的數(shù)字支持平臺,萬事達(dá)卡與蘋果合作打造了一個無縫的安全支付體驗(yàn)。常青做了一個比喻,整個支付系統(tǒng)就像是汽車的發(fā)動機(jī),在發(fā)動機(jī)的外層包裝不同車型是支付載體,而內(nèi)部核心部件使用的是萬事達(dá)卡的數(shù)字支持服務(wù)?!凹幢闶谴笕缣O果公司,也不可能逐個與商家合作。萬事達(dá)卡提供的不僅僅是支付,更是多年形成的行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。”他說。
????企業(yè)與商家選擇萬事達(dá)卡的數(shù)字平臺另一重要因素來自于其一項(xiàng)秘密武器:電子令牌服務(wù)。通過安全加密技術(shù),大大提高不同終端的數(shù)字化支付安全性,甚至可以超過面對面的卡片支付保密性。
????萬事達(dá)卡公司內(nèi)部有一套引以為傲的研發(fā)系統(tǒng),作為世界上最快的支付網(wǎng)絡(luò)之一,目前已經(jīng)覆蓋全球210個國家和地區(qū)。當(dāng)金融支付體系進(jìn)行數(shù)字化改造后,電子令牌服務(wù)顯得尤為重要?!霸谡麄€數(shù)字化交易的過程中,沒有實(shí)體的介質(zhì),全部是數(shù)字信息的傳輸?!背G嘀赋鰯?shù)字化支付的風(fēng)險(xiǎn),主要來自于持卡人和商家的兩端,銀行作為金融機(jī)構(gòu)通常會受到比較嚴(yán)格的監(jiān)督,同時安全保障措施經(jīng)過多年發(fā)展已經(jīng)相對成熟。但持卡人和商戶對于卡片的安全性很難做到同等嚴(yán)格,一旦安全性被攻破就會面臨個體化的損失。
????常青稱,在多起新聞報(bào)道中的,個人賬戶被盜取后對個人來說是重大的損失,然而對于社會來說相對是較小的損失。而商戶一旦被突破將會對整個社會支付體系安全造成重大影響。
????2013年11月27日至12月15日,由于受到黑客攻擊,美國連鎖超市塔吉特公司(Target)4,000萬顧客的信用卡和借記卡信息被盜。成為繼2007年3月披露的美國TJX公司4,570萬張銀行卡信息被盜案后,美國發(fā)生的最嚴(yán)重一起顧客銀行卡信息失竊案件。這種規(guī)模足以使支付體系安全性造成重大損失。
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