塑料片規(guī)則
????美國(guó)人在2010年花了將近2.1萬(wàn)億美元購(gòu)買商品和服務(wù)，與2009年的1.22萬(wàn)美元相比大幅增長(zhǎng)。2009年，消費(fèi)因經(jīng)濟(jì)衰退而下降。上升的另一個(gè)原因是，人們更多的是用塑料卡而不是現(xiàn)金購(gòu)買咖啡、三明治這樣的小商品。

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????不久以前，對(duì)于杰克·多爾西（Jack Dorsey）而言，最為商界所知的還是他是推特公司（Twitter）的創(chuàng)始人和董事長(zhǎng)。不過(guò)最近，34歲的多爾西正在為他最新的冒險(xiǎn)——“方塊”（Square）——大力造勢(shì)。方塊是一種服務(wù)，旨在讓每一部智能電話都成為信用卡讀取設(shè)備，從而顛覆銀行業(yè)。他還希望它最終能徹底取代塑料卡。

????多爾西說(shuō)，他要把推特般的簡(jiǎn)約帶給復(fù)雜的信用卡交易。他已經(jīng)開(kāi)發(fā)出了一款長(zhǎng)方形（所以叫方塊）的小刷卡設(shè)備，可插入移動(dòng)設(shè)備的音頻接口，不再需要笨重的信用卡終端。他還提供了超級(jí)簡(jiǎn)單的軟件，幫助處理銷售、稅收和其他財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。但是，多爾西真正的創(chuàng)新在于用方塊方便地刷信用卡。與銀行不同，方塊不要求客戶開(kāi)設(shè)賬戶、繳納月費(fèi)或是簽訂多年的合同。它的定價(jià)——向賣方收取2.75%的手續(xù)費(fèi)，外加15美分交易費(fèi)——并不是最便宜的，但卻最為方便。

????結(jié)果，這家兩年前成立的公司每月能簽下5萬(wàn)個(gè)小商戶，包括許多沒(méi)有固定辦公地點(diǎn)的創(chuàng)業(yè)者，比如臨時(shí)保姆、快餐車和跳蚤市場(chǎng)的商家。約什·列文（Josh Levine）在舊金山灣區(qū)開(kāi)了兩家Pepples Donuts小店，他在這兩家店使用方塊讀卡器。他說(shuō)：“我再也不買那個(gè)不耐用的大家伙了。方塊簡(jiǎn)單，既好玩又方便?！?/p>

????喜歡方塊的不只有客戶?！稌r(shí)代》周刊（和《財(cái)富》同屬時(shí)代華納公司）稱它是2010年的50大發(fā)明之一。盡管多爾西在進(jìn)入金融交易領(lǐng)域時(shí)面臨巨大挑戰(zhàn)，卻得到了1,000萬(wàn)美元的啟動(dòng)資金。資助者包括Khosla Ventures、谷歌（Google）的馬麗莎·梅耶（Marissa Mayer）和天使投資人朗恩·康威（Ron Conway）。1月份，公司又募集了2,750萬(wàn)美元，這家新創(chuàng)企業(yè)的市值也達(dá)到了2.4億美元。成功集資的重要原因是什么？就是多爾西本人。市場(chǎng)研究公司揚(yáng)基集團(tuán)（Yankee Group）負(fù)責(zé)跟蹤移動(dòng)商務(wù)的高級(jí)分析師尼克·霍蘭（Nick Holland）說(shuō)：“如果沒(méi)有杰克·多爾西主持，公司就得不到廣泛關(guān)注?！?/p>

????確實(shí)，多爾西一直在積極推廣方塊。他上過(guò)電視，還在全國(guó)各地的小企業(yè)舉行座談會(huì)。但自我推廣對(duì)這位說(shuō)話軟綿綿的圣路易斯人來(lái)說(shuō)并非易事。多爾西不愛(ài)笑（至少在接受采訪時(shí)是這樣），表情僵硬而緊張，風(fēng)格比較另類（幾年前，他還戴著鼻環(huán)）。他的生活圈子不超過(guò)舊金山的一個(gè)街區(qū)，那里有他的一居室公寓房和方塊公司的辦公室。他很少開(kāi)車，他的業(yè)余愛(ài)好是散步。

????上高中時(shí)，多爾西為出租車公司開(kāi)發(fā)開(kāi)源軟件。1999年，他從紐約大學(xué)綴學(xué)，到美國(guó)西部，把他的聰明才智用于開(kāi)發(fā)一種混合了即時(shí)通信軟件和短信的通訊服務(wù)。他的創(chuàng)意最終成為2006年推出的推特。多爾西領(lǐng)導(dǎo)公司經(jīng)歷了前兩輪融資，但在2008年被共同創(chuàng)始人伊萬(wàn)·威廉姆斯（Evan Williams）從首席執(zhí)行官的位置上擠走。威廉姆斯后來(lái)又在去年被首席運(yùn)營(yíng)官迪克·科斯托洛（Dick Costolo）取代。

????在當(dāng)上推特董事長(zhǎng)后，多爾西開(kāi)始尋找下一個(gè)創(chuàng)意。新創(chuàng)意來(lái)自他的出生地圣路易斯。他的朋友、玻璃匠和發(fā)明家吉姆·麥克爾維（Jim McKelvey）正摸索通過(guò)智能手機(jī)銷售自己作品的辦法。2008年底，兩人開(kāi)始開(kāi)發(fā)方塊。

????多爾西說(shuō)，他被這個(gè)創(chuàng)意一下子吸引住了。他在舊金山市場(chǎng)南區(qū)的一家咖啡館（也是他的早期客戶）邊喝著卡布奇諾邊說(shuō)：“金融界正在破碎，已經(jīng)對(duì)創(chuàng)新開(kāi)放。”

????和Facebook等許多新創(chuàng)企業(yè)一樣，方塊存在部分爭(zhēng)議：麥克爾維招來(lái)他的朋友、圣路易斯華盛頓大學(xué)的教授羅伯特·莫利（Robert Morley）。據(jù)公司說(shuō)，兩人合作開(kāi)發(fā)了第一款方塊。但在2009年6月，莫利為這款設(shè)備申請(qǐng)了專利，將他自己列為唯一發(fā)明人。今年1月，方塊公司起訴莫利，要求將麥克爾維列為專利的共同發(fā)明人。（方塊公司不愿對(duì)這起未決官司發(fā)表評(píng)論。）

????盡管引起了一波積極反響，方塊還是經(jīng)歷了很多挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)，包括上面說(shuō)的專利紛爭(zhēng)，仍未得到解決。在最初的幾個(gè)月，很多有意向的用戶在試圖應(yīng)用這款設(shè)備時(shí)遇到了障礙，首先是硬件設(shè)備短缺；其次便是多爾西在2009年6月給用戶的信中所說(shuō)的“信用卡清算和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題”。比較大的支付公司，如貝寶（PayPal），花了多年時(shí)間調(diào)整它的擔(dān)保程序。方塊起初將每日信用卡交易額限定在100美元以下，以此將風(fēng)險(xiǎn)將到最低。但公司很快發(fā)現(xiàn)，這一套對(duì)攝影師、婚禮策劃人這樣的用戶不可行，因?yàn)樗麄冇袝r(shí)需要在一天內(nèi)收取數(shù)額比這大得多的票子。

????方塊的首席運(yùn)營(yíng)官凱思·拉博伊斯（Keith Rabois）說(shuō)：“自那以后，我們學(xué)到了很多?！崩┮了故秦悓氃缙趩T工和Slide的業(yè)務(wù)發(fā)展副總裁，去年夏天被引入公司，幫助多爾西經(jīng)營(yíng)，負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理。拉博斯說(shuō)，方塊的用戶不再限于每天100美元的交易額。但公司不得不控制風(fēng)險(xiǎn)，如果一周內(nèi)支付額超過(guò)1,000美元，公司將凍結(jié)資金30天。不過(guò)，用戶可以申請(qǐng)更高的周交易額。公司還使用非傳統(tǒng)方法確認(rèn)客戶業(yè)務(wù)的合法性，比如在點(diǎn)評(píng)網(wǎng)站Yelp上查詢。

????但是，利用社交媒體完善其創(chuàng)造性的擔(dān)保程序還不夠。隨著方塊用戶群的增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)也在增加。公司的團(tuán)隊(duì)還相對(duì)較小（員工總數(shù)不超過(guò)60人），程序員和設(shè)計(jì)師占了絕大多數(shù)，需要招募更多的風(fēng)險(xiǎn)分析專家，杜絕欺詐現(xiàn)象。

????就在方塊忙于完善它的擔(dān)保系統(tǒng)時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也在努力推廣自己的連在手機(jī)上的磁條閱讀器。2010年，財(cái)捷公司（Intuit）發(fā)布了一款兼作信用卡處理器的iPhone手機(jī)套。與方塊不同，這家位于加州芒廷維尤的軟件制造商一開(kāi)始收取月費(fèi)，讀卡器售價(jià)也高達(dá)180美元。但它的交易費(fèi)更低，讀卡器也可以在全國(guó)的蘋果（Apple）店里買到。

????里查德·費(fèi)斯騰（Richard Festen）是一位面點(diǎn)師，在舊金山經(jīng)營(yíng)一座小烹飪學(xué)校。他在2010年5月注冊(cè)了方塊，但直到6個(gè)月后才收到回復(fù)。等到方塊讀卡器寄來(lái)時(shí)，他已經(jīng)用上了財(cái)捷公司的GoPayment，一直到現(xiàn)在仍用它來(lái)向?qū)W生收費(fèi)。費(fèi)斯騰認(rèn)為，“方塊做事本末倒置，處理我的申請(qǐng)時(shí)間太長(zhǎng)，我最后只能放棄。”方塊公司說(shuō)，費(fèi)斯騰下訂單的時(shí)候，公司仍處于測(cè)試階段。

????方塊的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不久前加大賭注。1月初，財(cái)捷公司推出了“免費(fèi)”版（不收月費(fèi)，但交易費(fèi)更高）的GoPayment，開(kāi)始在電視上做廣告，向全國(guó)溜狗公司、藝術(shù)家和臨時(shí)保姆推廣。財(cái)捷公司的支付解決方案部總經(jīng)理克里斯·海侖（Chris Hylen）說(shuō)：“這將吸引那些以前不能使用信用卡或是可以使用但得不償失的更小的企業(yè)。”

????盡管多爾西喜歡說(shuō)他給金融服務(wù)業(yè)帶來(lái)了顛覆和創(chuàng)新，但方塊并沒(méi)有解決這個(gè)行業(yè)最該變革的部分：信用卡公司和銀行對(duì)每筆信用卡交易收取的高額費(fèi)率。實(shí)際上，如果方塊成功，發(fā)卡銀行和維薩（Visa）、萬(wàn)事達(dá)（MasterCard）這樣的支付清算公司將從中受益。難怪美國(guó)最大的銀行摩根大通（J.P. Morgan Chase）成為最近一輪融資的投資方之一。

????盡管如此，大銀行還不十分確定方塊是敵是友。目前，它的服務(wù)將投資銀行業(yè)客戶排除在外。信用卡持有人可能是下一個(gè)被排斥的對(duì)象。多爾西希望，最終徹底消滅讀卡器，將方塊轉(zhuǎn)變成消費(fèi)者的數(shù)字支付平臺(tái)，讓人們付錢時(shí)不再用塑料卡，直接將他們?cè)诜綁K賬戶上的錢劃給商店或供應(yīng)商，規(guī)避信用卡及可能的后期費(fèi)用和利息。

????盡管多爾西雄心勃勃，但他還沒(méi)有證明自己的領(lǐng)導(dǎo)能力。他以將技術(shù)應(yīng)用簡(jiǎn)單化而聞名，但人們并不了解他作為經(jīng)理人的管理能力。此外，他雖然說(shuō)過(guò)，方塊不僅可以用于信用卡清算，還能向客戶提供有用的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，不過(guò)，現(xiàn)在還不清楚他怎么從這個(gè)模式里賺錢。

????不管怎樣，方塊擁有許多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不具備的東西：“像推特那樣酷”。做甜甜圈的約什·列文說(shuō)：“我知道它不是最便宜的，但我不只是買一種支付的方式——我想，我們會(huì)因?yàn)槿藗兿肓私馑窃趺椿厥露o我們帶來(lái)一些銷售額。在我用它時(shí)，我感覺(jué)自己正在參與一項(xiàng)運(yùn)動(dòng)?！?/p>

????譯者：古正

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方塊新時(shí)尚
小企業(yè)喜歡方塊的簡(jiǎn)單，請(qǐng)看它與其他讀卡器的比較

傳統(tǒng)模式

????湯姆開(kāi)了煎墨西哥玉米卷的攤子，他想通過(guò)信用卡結(jié)賬，所以湯姆到本地銀行開(kāi)了個(gè)擔(dān)保賬戶。

????一天后。 銀行接受了湯姆的申請(qǐng)。 湯姆同意支付一次性安裝和核查費(fèi)。?45美元安裝費(fèi)，95美元核查費(fèi)。???

????銀行出租或賣給湯姆一部讀卡機(jī)，可將卡號(hào)無(wú)線傳輸回銀行核準(zhǔn)。732美元年費(fèi)。

????湯姆向銀行支付每筆信用卡交易額的2%。 用戶以信用卡購(gòu)買一份10美元的玉米卷拼盤，他可以入賬9.8美元。

方塊模式

????湯姆決定嘗試一下方塊。他將方塊軟件下載到他的手機(jī)或平板電腦上，在線回答一些基本問(wèn)題。

????一分鐘后，方塊公司核準(zhǔn)湯姆的賬戶。他無(wú)需為此支付費(fèi)用。

????湯姆的方塊讀卡器在一周內(nèi)寄過(guò)來(lái)。 他可以把它插到相關(guān)設(shè)備上，開(kāi)始信用卡清算。

????湯姆向方塊公司支付每筆交易額的2.75%，外加15美分。他從一份10美元的玉米卷拼盤上能拿到9.57美元。