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現(xiàn)金的消亡

現(xiàn)金的消亡

Miguel Helft 2012-09-13
技術(shù)巨頭以及像Square這樣的新創(chuàng)企業(yè)希望你用手機支付一切,從口香糖到火車票。請看他們?nèi)绾螌崿F(xiàn)沒有現(xiàn)金的最高境界。

????在公司每日的“站立會議”上走一遭,看看員工討論Square的產(chǎn)品復(fù)雜性,這是一堂讓你大開眼界的、可以了解公司的理想的課程。憑借Register,Square正在挑戰(zhàn)大小零售商們正在使用的POS終端。目前主導(dǎo)這一行業(yè)的公司是VeriFone和NCR。零售商還可以用Register跟蹤他們的客戶和庫存情況(如同簡化的企業(yè)管理軟件),提供忠誠卡服務(wù)和打折(就像Groupon,但更有針對性)。Register還提供數(shù)據(jù)分析,告訴商家他們的客戶在何時購買了什么樣的產(chǎn)品。目前只有大型的實體零售商才有實力做這些數(shù)據(jù)分析。

????Pay With Square不僅幫助消費者保存支付收據(jù),還保存了商家名錄。它向商家提供了一種只要在自己的移動設(shè)備上安裝一款簡單的軟件,就可以通過Pay With Square向顧客展示他們的菜單或商品、經(jīng)營的時間等內(nèi)容的方式。不久前,它又可以用來存放顧客喜愛的商家的忠誠卡。

????現(xiàn)在,Square正準(zhǔn)備向另一個領(lǐng)域大舉進軍:硬件。今年早些時候,公司雇用了杰斯·多羅加斯克(Jesse Dorogusker)擔(dān)任硬件副總裁。此人原先在蘋果工作,主管為iOS設(shè)備生產(chǎn)耳機、接口、等輔助設(shè)備的團隊。公司的首席運營官凱斯·拉博伊斯(Keith Rabois)說:“我們打算生產(chǎn)很多硬件?!崩┮了挂郧霸谪悓毢蚅inkedIn擔(dān)任高管。拉博伊斯很小心地拒絕多說,但想一想這個:不久前,公司在一個試驗項目中開始安裝一個捆綁了軟件和硬件的設(shè)備,包括給紐約市的出租車配備了運行Square軟件的iPad和iPhone,用于支付費用,取代了出租車后座上那些讓人討厭的電視屏。了解Square公司計劃的人說,未來公司希望為其它垂直市場開發(fā)類似的捆綁產(chǎn)品。公司還計劃制作各種版本的讀卡器,向全球擴張。(前面不是說了,多爾西很有野心?)

????把Square的產(chǎn)品綜合起來,我們可以一瞥未來交易的烏托邦世界是什么樣子:比如你到了一個新城市,想吃壽司,于是你拿出手機查詢,Square的軟件向你提供了一連串合乎你口味的建議:附近一家打八折的餐廳吸引了你。一進入壽司餐廳,你的手機就以無線方式與餐廳的收銀機互動,完成了付賬,折扣也算在里面了。然后,餐廳將關(guān)于你的一些信息收集起來,用于未來向你做宣傳。拉博伊斯說:“我們正在徹底重塑支付,依據(jù)的原理是未來人人口袋里都有一臺通用的計算機?!?/p>

????Square及其競爭對手的烏托邦存在的問題是,這是一個有圍墻的花園,至少目前還是。Pay With Square僅能在75,000家小商販那里使用,而且只能與Register無縫搭配,而配備了Register的商家要少得多。假如你想喝點咖啡提提神,你只能到極少數(shù)的城市獨立咖啡店里使用Square。如果你手機安裝的是Square的競爭對手谷歌的軟件,你可以用它到皮茨咖啡館(Peet's)去買咖啡,只需將手機在商店的收銀機上輕輕的碰一下就行,不過你只能用萬事達卡,只能在少數(shù)的運營商為Sprint公司的手機上用。你喜歡星巴克?沒問題,你在那兒也能用智能手機,只要你手機上面安裝了星巴克的軟件,功能很棒,只是別指望在星巴克之外的任何地方用它。

????這還僅僅是咖啡。幫助星巴克開發(fā)移動軟件的mFoundry公司首席執(zhí)行官德魯·西弗(Drew Sievers):“你有可能把消費者搞糊涂,不知道該做什么。”盡管對移動錢包和讀卡器的投資不少,但市場仍然處于近乎僵持的狀態(tài):移動錢包不能成為更加主流的支付方式,零售商就不急著接受它們;能用電子錢包的地方不多,消費者也就不愛用。Greylock Partners的一位風(fēng)險資本家詹姆斯·斯拉維特(James Slavet)說:“移動錢包還沒到隨處可見的程度,所以移動錢包只能是你付費方式的一種補充,而不是替代品?!?Greylock Partners投資了一些做支付的新創(chuàng)企業(yè)。

????而且,這個行業(yè)正變得越來越擁擠,更容易把消費者和零售商搞糊涂?,F(xiàn)在似乎每個月,都有一家巨頭——如微軟或萬事達——宣布進軍電子錢包,其中許多采取一種名為“近場通訊”(NFC)的無線技術(shù)。支持這項技術(shù)的有幾家電話制造商,但沒有蘋果。Square和它的一些競爭對手都對近場通訊不屑一顧,眾多零售商持觀望態(tài)度。與此同時,移動讀卡器正在擴散。3月,eBay的貝寶推了一款供移動電話使用的讀卡器,并給它的移動軟件添加了Pay With Square所具有的那些功能。貝寶總裁戴維·馬爾科斯(David Marcus):“我們能向在任何地方做生意的小企業(yè)提供幫助?!保ù撕蟛痪茫悓殧U充了計劃,允許客戶用手機進入他們的貝寶賬戶,還提供了一個可在16家大型全國性零售商購物的個人識別碼。)在貝寶行動后不到兩個月,VeriFone也推出一款讀卡器和POS系統(tǒng),能與其他公司的產(chǎn)品通用,比如谷歌和ISIS(AT&T、Verizon、T-Mobile的合資企業(yè))的數(shù)字錢包。貝寶和VeriFone都把手續(xù)費率定為2.7%,比Square低0.05個百分點。7月,NCR也拿出了自己的讀卡器。

????所有這些對于Square來說都不是好消息,除非它想獲得最愛被模仿公司獎。Square的幾乎所有競爭對手都擁有這家熱門新創(chuàng)企業(yè)沒有的東西:規(guī)模。大多數(shù)還具備遠比它雄厚的財力、與移動電話業(yè)或金融服務(wù)業(yè)的深厚關(guān)系、全球化的布局。Square還沒有向美國以外擴張。VeriFone公司的首席執(zhí)行官道格·博格?。―oug Bergeron)說:“我實在不知道,這些炒作都是怎么回事。眾所周知,現(xiàn)在Square周圍全是擁有真正商業(yè)模式的競爭對手,而他們還在大把大把地?zé)X。” VeriFone的終端機每年處理數(shù)萬億美元的交易。多爾西和其團隊堅決駁斥這種觀點。拉博伊斯說:“技術(shù)的歷史歷來如此??傆凶鴵睚嫶筚Y產(chǎn)、難以撼動的大公司想和聚焦于單一業(yè)務(wù)且擁有誘人愿景、大量人才的新創(chuàng)企業(yè)競爭?!彼挠^點是:有了焦點、愿景和人才,Square公司將使當(dāng)?shù)勒咄麎m莫及。

????確實,沒有數(shù)據(jù)表明Square的核心業(yè)務(wù)正在放緩。Kleiner Perkins Caufield & Byers的合伙人瑪麗·米克爾(Mary Meeker)說:“我們對公司有著相當(dāng)大的增長預(yù)期,但他們一直能滿足甚至超過我們的預(yù)期?!泵卓藸栠€是Square的董事。

????盡管如此,公司已經(jīng)開始表現(xiàn)出一些后勁不足的跡象。一些員工在私下里和問答網(wǎng)站Quora上抱怨,Square的管理出現(xiàn)問題,工作不太好干了。與Square有合作的一些人說,多爾西過度聚焦于產(chǎn)品設(shè)計,對工程聚焦不夠。他們抱怨,他的分心——每天8小時用于推特,8小時用于Square——讓Square得不到來自首席執(zhí)行官的必要的重視。(多爾西不理會這種批評。他說:“我要不惜一切代價確保這兩家公司都取得巨大成功?!保㏒quare盡管取得了一些成功,但規(guī)模仍相對較小。公司不披露財務(wù)數(shù)據(jù),但據(jù)報道,經(jīng)其處理的交易額60億美元,公司從中收取2.75%的傭金,意味著1.65億美元的營業(yè)收入。這些錢中落入Square口袋的只有一小部分,大部分去了支付處理機構(gòu)和信用卡公司。

????Square尚在推進的過程中,但星巴克的經(jīng)歷表明,消費者會喜歡數(shù)字錢包。這家咖啡零售商可能已經(jīng)建成了美國第一個移動支付系統(tǒng),用戶通過一款相對簡單的移動軟件把星巴克忠誠卡上傳到手機上,再用手機付費。公司不披露移動交易的精確數(shù)字,但它說,單單在2011年的最后九周,它就處理了超過600萬筆移動交易。電話付費對顧客來說很方便,也加快了柜臺結(jié)算速度,但支付并不是這款軟件的重點。星巴克技術(shù)總監(jiān)亞當(dāng)·布羅特曼(Adam Brotman)說:“我們把軟件當(dāng)成講述星巴克故事的一種方式?!辈剂_特曼說,移動軟件的最大好處是吸引了更多顧客加入它的忠實卡計劃,每年能為星巴克帶來數(shù)十億美元的收入。

????事實上,無現(xiàn)金的未來比很多人想象的更加現(xiàn)實。戴維·沃爾曼(David Wolman)在《錢的終結(jié)》(The End of Money)一書中提到,他計劃完全不用現(xiàn)金生活一年,結(jié)果基本成功。對于我們其他人來說,不用現(xiàn)金目前更可能是偶爾為之。萬事達等信用卡機構(gòu)和商家允許小額交易不用簽名,在出租車上安裝信用卡讀卡器,自然助推了第一波浪潮。我們可能先接受一款軟件,可能是星巴克、貝寶或Square的軟件,然后越來越習(xí)慣于用手機購買,買的東西也越來越多。信用卡公司和零售商會牽頭統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和收銀機,以便能夠接受各種形式的支付。當(dāng)年,他們在信用卡上也是這么做的。Visa的移動全球主管比爾·賈吉達(Bill Gajda)說:“金融機構(gòu)將發(fā)揮重大作用。”商家都不愿意因為某個顧客的手機型號不對而拒絕他。

????多爾西相信,變革正在提速。不久前,在前往他生長的城市圣路易的路上,多爾西使用Square吃了午餐、晚餐,并喝了咖啡。他說,對這項技術(shù)的接受比他預(yù)想的快,因為人們渴望享受生活中各個方面的更具高觸感的體驗,包括在結(jié)賬柜臺的體驗。他說:“我認為如今的美國文化中有一種普遍的愿望,就是尋找更精致、更個性化的東西?!比魏问盏竭^現(xiàn)金禮物的人都會對你說,現(xiàn)金是最沒個性的東西了。

????譯者:古正

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