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銀行存款被“莫名”質(zhì)押,影響商業(yè)銀行聲譽

2022-01-19

11月12日,證監(jiān)會官網(wǎng)顯示,國際部對渤海銀行出具反饋意見,要求詳細(xì)說明山禾藥業(yè)、恒生制藥的28億存款被提供給第三方質(zhì)押擔(dān)保的情況。據(jù)悉,前兩者聲稱其存款被質(zhì)押擔(dān)保給華業(yè)石化,但后者未如期償還其中一筆到期債務(wù),導(dǎo)致前兩者賬戶下的約5億元被銀行劃扣。

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近期,個別商業(yè)銀行與企業(yè)客戶因存單質(zhì)押銀行承兌匯票業(yè)務(wù)發(fā)生糾紛,引發(fā)社會廣泛關(guān)注。

媒體披露,有銀行企業(yè)客戶在毫不知情的情況下,存款被質(zhì)押。個別銀行與企業(yè)客戶因存單質(zhì)押銀行承兌匯票業(yè)務(wù)發(fā)生糾紛,并向公安機關(guān)報案。由于涉及金額巨大,這可能是近幾年最大的銀行聲譽風(fēng)險事件。

但是,在應(yīng)對輿情方面,由于涉案銀行的做法較為簡單,難以服眾,從而造成了不良社會影響,銀行存款被“莫名”質(zhì)押事件已經(jīng)影響到了銀行聲譽。

銀保監(jiān)會兩次回應(yīng)利于維護金融秩序

2021年11月19日,銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人表示,銀保監(jiān)會對此高度重視,已第一時間要求相關(guān)銀保監(jiān)局組成工作組,進駐銀行開展現(xiàn)場調(diào)查。目前,調(diào)查工作正在加緊進行。如調(diào)查發(fā)現(xiàn)銀行存在違規(guī)行為,將依法依規(guī)嚴(yán)肅處罰問責(zé)。

一些商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了發(fā)展不規(guī)范、內(nèi)控失效等問題。銀保監(jiān)會要求,各銀行機構(gòu)要不斷提升內(nèi)部控制水平,進一步規(guī)范銀行承兌匯票業(yè)務(wù)管理,按照“了解你的客戶”原則,嚴(yán)把業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

2021年12月7日,銀保監(jiān)會稱,對于個別商業(yè)銀行第三方存單質(zhì)押承兌匯票案件,銀保監(jiān)會前期已第一時間派駐監(jiān)管工作組開展現(xiàn)場調(diào)查和督導(dǎo),并要求涉事銀行總行同步進駐相關(guān)分支機構(gòu),對相關(guān)票據(jù)業(yè)務(wù)開展全面風(fēng)險排查。

目前,監(jiān)管部門正在抓緊進行違規(guī)事實認(rèn)定和證據(jù)固化等工作,下一步將依法依規(guī)做好行政處罰和涉事機構(gòu)問責(zé)等相關(guān)工作,督促機構(gòu)加快彌補管理缺陷和漏洞,樹立合規(guī)經(jīng)營理念。

同時,監(jiān)管部門將會同相關(guān)部門,共同加大對金融行業(yè)違法違規(guī)問題打擊與糾正力度,維護良好金融秩序,守好老百姓的“錢袋子”。

涉事商業(yè)銀行的經(jīng)營理念與商業(yè)銀行定位背道而馳

從目前已經(jīng)披露的情況分析,這些商業(yè)銀行的經(jīng)營理念存在以下問題:

一、內(nèi)部管理較為薄弱

商業(yè)銀行管理存在缺陷和漏洞,或多或少沾染了形式主義和官僚主義。甚至可以說,銀行黨委會、股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層缺乏對大是大非問題的辨別力、駕馭力、控制力。

譬如,銀行對內(nèi)部管理人員所涉及的技術(shù)含量不高的犯罪,難以防患于未然。案發(fā)后,銀行方面也沒有主張起碼的公平正義。在企業(yè)文化上,已經(jīng)帶有是非不分的成分。如果任這些管理缺陷和漏洞滋生蔓延,那么必將使社會金融秩序紊亂。

商業(yè)銀行要靠信譽經(jīng)營,背離誠信的商業(yè)銀行必然成為洪水猛獸。銀行的一?;?,落到客戶頭上就是一座山。

二、合規(guī)經(jīng)營意識差

商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了發(fā)展不規(guī)范和內(nèi)控失效的問題。若“莫名”質(zhì)押的事實存在,其背后必然是銀行內(nèi)部系列操作的無序和隨意,這是商業(yè)銀行失去信譽的信號。

三、敗壞商業(yè)銀行聲譽

涉事銀行內(nèi)部一些人把客戶當(dāng)成謀取私利,甚至作案的工具,不惜作偽作惡,涉案金額之大令人發(fā)指。

特別需要指出的是,其可怕之處在于,案件中,這些銀行內(nèi)部人員,在工作上擅權(quán)妄為,違規(guī)違法之易,如入無人之境。由于涉及的銀行關(guān)聯(lián)人員眾多,已經(jīng)構(gòu)成銀行整體作案之嫌,這在商業(yè)銀行歷史上是罕見的。

一則消息稱:“11月2日,相關(guān)部門初步調(diào)查發(fā)現(xiàn),一家涉事銀行在辦理貸款擔(dān)保質(zhì)押業(yè)務(wù)材料上的印鑒都涉嫌偽造?!比舸讼檎?,銀行無疑應(yīng)對這起案件負(fù)主要責(zé)任,并對存款客戶負(fù)責(zé)。雖然這些違法違規(guī)問題是個別事件,但給銀行業(yè)金融機構(gòu)的聲譽造成了不良影響。

四、未做到勤勉盡責(zé)

銀行應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé),嚴(yán)格遵循“了解你的員工、了解你的業(yè)務(wù)、了解你的客戶”的原則,針對具有融資風(fēng)險特征的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易背景,采取相應(yīng)的措施,了解客戶及其貸款的本質(zhì)、資金的來龍去脈等特征。

而涉事銀行的做法令人匪夷所思。其一,為何涉事銀行內(nèi)部控制、貸款管理、風(fēng)險管理、結(jié)算管理如此不堪一擊?其二,如此大的金額、如此長的作案時間,在涉事銀行內(nèi)部如此多的部門內(nèi)暢通無阻,銀行內(nèi)部一連串的違規(guī)違法的存款貸款業(yè)務(wù),為何沒有預(yù)警?

總之,銀行存款被“莫名”質(zhì)押嚴(yán)重影響商業(yè)銀行聲譽,現(xiàn)在已經(jīng)到了必須堅決改正的時候。否則,將為“劣幣驅(qū)逐良幣”打開大門。(財富中文網(wǎng))

作者系中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員,財政部內(nèi)部控制標(biāo)準(zhǔn)委員會咨詢專家、中國銀行業(yè)協(xié)會原副秘書長、中國銀行業(yè)聲譽風(fēng)險管理聯(lián)席會第二屆常委會常務(wù)副主席。

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編輯:徐曉彤

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