無法平衡大小銀行的沖突，或為央行暫緩新規(guī)的關(guān)鍵
現(xiàn)金管理新規(guī)可能引發(fā)中小銀行和民營銀行借機要求轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)銀行，以及大銀行和國有銀行面臨競爭力急劇下降的沖突。無法平衡現(xiàn)金管理新規(guī)落地實施可能引發(fā)的行業(yè)內(nèi)沖突與矛盾，或許才是央行暫緩實施5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務需要核實資金來源和真實用途這一新規(guī)的真正原因，而至于官宣的技術(shù)原因則更可能只是個說辭而已。值得注意的是，2月22日據(jù)媒體報道，近期剛發(fā)布公告稱將停辦現(xiàn)金收付業(yè)務的北京中關(guān)村銀行、遼寧振興銀行做出最新回應，均表示將繼續(xù)辦理現(xiàn)金業(yè)務。
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銀行乃金融企業(yè)，而企業(yè)的首要目標是為股東掙錢，因此盈利同樣是銀行的第一要義。這一點對于投資人和股東而言，真的就如同造大炮還是造黃油一樣是沒有差別，只不過盈利沖動假以銀行這種企業(yè)性質(zhì)與組織形態(tài)罷了。除非監(jiān)管部門有強制性要求，作為企業(yè)，在收入方面肯定是能增加的就不會放過，而在成本方面則是能省則省，這才是企業(yè)經(jīng)營的不二法則，而銀行也概莫能外。
就銀行業(yè)早期的形態(tài)與業(yè)務內(nèi)容而言，現(xiàn)金業(yè)務是其基礎性業(yè)務，所以歷史上銀行也曾經(jīng)被稱為“錢莊”。但是隨著信息技術(shù)的進步以及銀行在分業(yè)經(jīng)營之下走向高度專業(yè)化，和在混業(yè)經(jīng)營之下走向全能化，現(xiàn)金業(yè)務對于銀行而言逐步演變成了“雞肋”，往往只是為了照顧傳統(tǒng)型顧客的需求和顧客的傳統(tǒng)性需求，成為提升顧客粘性的配角。試想一想，除了開戶，在一切皆能手機搞定的當今，你已經(jīng)多久沒有去過銀行營業(yè)廳了？銀行營業(yè)廳，目前似乎已經(jīng)成了老年人的專場，而無現(xiàn)金社會的滲透率之高，當今中國如果說是第二，則沒有人敢自稱第一。
就在各家銀行絞盡腦汁提升經(jīng)營業(yè)績以及現(xiàn)金業(yè)務已經(jīng)淪為銀行的雞肋性業(yè)務時，央行關(guān)于存取5萬元以上現(xiàn)金必須核實其來源與真實用途新規(guī)將于2022年3月1日生效的新政策，自然就成為不少家銀行干脆打算放棄現(xiàn)金業(yè)務的最好機會，尤其是以民營銀行和中小銀行為甚。目前中關(guān)村銀行和遼寧振興銀行關(guān)閉實體網(wǎng)點與停止辦理現(xiàn)金業(yè)務的申請已經(jīng)獲得銀保監(jiān)會的批準而轉(zhuǎn)為完全的網(wǎng)絡銀行，在大大削減實體網(wǎng)點和現(xiàn)金業(yè)務成本的同時，也得以突破擁有實體網(wǎng)點的銀行不得跨區(qū)域展業(yè)的既定規(guī)則。目前互聯(lián)網(wǎng)民營銀行已有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行，且上述互聯(lián)網(wǎng)銀行均沒有線下網(wǎng)點。這可真是一舉多得的好機會，自然值得一眾中小銀行紛紛效仿。
正因為民營銀行和中小銀行更加重視成本控制與盈利能力，本來對于成本較高的實體網(wǎng)點和得不償失的現(xiàn)金業(yè)務就不太熱衷，停辦實體營業(yè)網(wǎng)點和柜面現(xiàn)金業(yè)務而轉(zhuǎn)為互聯(lián)網(wǎng)銀行，在縮減與控制成本的同時，還可以突破異地展業(yè)的限制，對于這些銀行而言何樂而不為呢？存取現(xiàn)金超過5萬元就要核實資金來源和真實用途的規(guī)定即將實施，其難度和麻煩以及可能增加的成本，正好給這些中小銀行和民營銀行提供了放棄現(xiàn)金業(yè)務的最好契機。停止柜面存取現(xiàn)金業(yè)務，反過來也為這些銀行關(guān)閉實體網(wǎng)點并轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)銀行，進而實現(xiàn)無區(qū)域化限制的展業(yè)提供了天賜良機，而這正是這些中小銀行和民營銀行所夢寐以求的。至于是否會給一些習慣于在實體網(wǎng)點辦理業(yè)務的老年客戶帶來不便，則不是這些銀行所關(guān)心的，因為畢竟作為企業(yè)，銀行在具體經(jīng)營活動中也有聚焦特定客群的權(quán)力。
不過，如果這個口子一開，大量的中小銀行和民營銀行將會快速和規(guī)?；仃P(guān)閉實體網(wǎng)點與停辦現(xiàn)金業(yè)務,并轉(zhuǎn)為全國性展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行。這樣一來，這些中小銀行和民營銀行雖然可以大大削減自身成本，并實現(xiàn)全國性擴張而提升自身競爭力，但也將引發(fā)行業(yè)競爭與系統(tǒng)性風險快速提升，并將成本較高的實體網(wǎng)點和現(xiàn)金業(yè)務甩給大銀行和國有銀行。這自然是后者所不愿意接受的，除非后者也普遍關(guān)閉實體網(wǎng)點和停辦現(xiàn)金業(yè)務。但后者龐大的實體網(wǎng)點資產(chǎn)和存量人員，顯然是短時期內(nèi)無法消化的，而且存取現(xiàn)金還帶有普遍服務性質(zhì)，成本雖高，但也是國有銀行和大銀行的天然職責。
也就是說，現(xiàn)金管理新規(guī)可能引發(fā)中小銀行和民營銀行借機要求轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)銀行，以及大銀行和國有銀行面臨競爭力急劇下降的沖突。無法平衡現(xiàn)金管理新規(guī)落地實施可能引發(fā)的行業(yè)內(nèi)沖突與矛盾，或許才是央行暫緩實施5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務需要核實資金來源和真實用途這一新規(guī)的真正原因，而至于官宣的技術(shù)原因則更可能只是個說辭而已。值得注意的是，2月22日據(jù)媒體報道，近期剛發(fā)布公告稱將停辦現(xiàn)金收付業(yè)務的北京中關(guān)村銀行、遼寧振興銀行做出最新回應，均表示將繼續(xù)辦理現(xiàn)金業(yè)務。（財富中文網(wǎng)）
作者柏文喜為財富中文網(wǎng)專欄作家，IPG中國區(qū)首席經(jīng)濟學家
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編輯：劉蘭香
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