2013年中國最具影響力的50位商界領(lǐng)袖專題

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500強(qiáng)經(jīng)驗(yàn)：偉大的公司如何接班

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??? 馬蔚華領(lǐng)導(dǎo)的招商銀行去年首次進(jìn)入《財(cái)富》世界500強(qiáng)，它是首家進(jìn)入此排行榜的大型全國性股份制銀行。招商銀行是中國一家極具創(chuàng)新精神的商業(yè)銀行，它的零售銀行為中國銀行業(yè)樹立了新的標(biāo)桿。從一家普通的小型股份制銀行發(fā)展成為今天的業(yè)界標(biāo)桿，馬蔚華功不可沒，因此，他也多次入選本刊“中國最具影響力的商界領(lǐng)袖”。去年的財(cái)富CEO峰會(huì)期間，馬蔚華先生接受了本刊專訪，就銀行業(yè)的競爭、趨勢(shì)、估值、融資、招行的創(chuàng)新、“二次創(chuàng)業(yè)”、國際化等議題發(fā)表了他的觀點(diǎn)，以下為訪談?wù)?/p>

????《財(cái)富》（中文版）問：招行這幾年與同行相比發(fā)展速度比較慢，民生銀行的董事史玉柱在微博上說民生要在未來幾年超過招行，請(qǐng)問出現(xiàn)目前這種競爭狀況的原因是什么？

????馬蔚華答：差距越來越小是正常的?，F(xiàn)在競爭越來越激烈，信息越來越透明，世界是平的，得到優(yōu)勢(shì)和失去優(yōu)勢(shì)的時(shí)間越來越短。你的戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)別人很快就能知道，別人可能在你的基礎(chǔ)上有新的創(chuàng)新，你也可能在他人的基礎(chǔ)進(jìn)行創(chuàng)新，這很正常。這種創(chuàng)新的頻率越來越密。給我們很大的壓力，需要我們?nèi)フJ(rèn)真總結(jié)，學(xué)習(xí)別人，加快創(chuàng)新。要把史玉柱的話當(dāng)作我們的動(dòng)力。我覺得在某個(gè)階段，誰都有可能走到前面的時(shí)候。

????問：招行在商業(yè)銀行中以創(chuàng)新著稱，自一卡通之后，招行還有哪些你認(rèn)為比較重要的創(chuàng)新舉措？

????答：一卡通是比較早的創(chuàng)新，后面還有一網(wǎng)通、財(cái)富管理、信用卡、私人銀行、網(wǎng)上支付，到現(xiàn)在是移動(dòng)支付、電子錢包等等。這一路走來，招行創(chuàng)新不斷，包括我們現(xiàn)在轉(zhuǎn)型做小企業(yè)，是重新定位，探索做小企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)。除了業(yè)務(wù)創(chuàng)新以外，還有流程改造、資源整合這方面的管理創(chuàng)新，我們?cè)谶m應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代方面也做了很多創(chuàng)新。比如，將來你可以充分共享公共信息，那么我的戰(zhàn)略和競爭對(duì)手的戰(zhàn)略就都會(huì)互相了解，一方面，我們創(chuàng)新的頻率要加快，另一方面要提高分析挖掘數(shù)據(jù)的能力，更多地用到管理上。產(chǎn)品可能競爭對(duì)手學(xué)得很快，管理是內(nèi)功，市場的發(fā)展和服務(wù)的提升最后往往取決于管理能力。

????問：這兩年，你提出招行要進(jìn)行二次轉(zhuǎn)型，請(qǐng)問二次轉(zhuǎn)型的具體內(nèi)容是什么？已經(jīng)取得了哪些成果？

????答：如果說一次轉(zhuǎn)型是商業(yè)模型的調(diào)整，那么二次轉(zhuǎn)型是管理的提升，包括成本的管理、資本的管理。比如說資本的管理，怎么把寶貴的資本更有效地在不同的產(chǎn)品和不同條線進(jìn)行分布。按新的資本管理辦法，做零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重是50%，做小企業(yè)是75%，做大企業(yè)是50%，怎么樣更科學(xué)地分布資本，你將來就可能獲得更好的效益，同時(shí)又能節(jié)約資本。我們目前零售業(yè)務(wù)已經(jīng)占到35%，我們批發(fā)業(yè)務(wù)中，中小企業(yè)占一半。在此基礎(chǔ)上，我們又做小微企業(yè)，成長得也很快。因?yàn)樗饶芴岣叨▋r(jià)，又能控制成本，還能風(fēng)險(xiǎn)可控，這會(huì)給我們帶來新的利潤增長點(diǎn)。在利率市場化后，利差會(huì)縮小，要保證息差不縮小，你就必須不斷地調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

????問：招行在金融危機(jī)之前以較高的溢價(jià)收購香港永隆銀行，這應(yīng)該是招行國際化的關(guān)鍵一步。請(qǐng)問，目前收購整合是否結(jié)束？對(duì)招行在香港的業(yè)務(wù)進(jìn)展是否滿意？

????答：整合很順利。當(dāng)年我們收購的時(shí)候就有認(rèn)真的分析和判斷，在金融危機(jī)之前，我們就完成了收購的合同。金融危機(jī)是下半年才開始。金融危機(jī)時(shí)就有人問，為什么不等到下半年再收。這有兩個(gè)問題：第一，你收購的戰(zhàn)略意義并不因?yàn)槭袌龅淖兓淖?，假如下半年沒有金融危機(jī)，那你就不會(huì)后悔上半年的收購；第二，假如你上半年不收購，下半年來收購。但買賣講究雙方平衡，此時(shí)如果對(duì)方覺得價(jià)格不合適，那他還可能不賣了。你就失去了這個(gè)機(jī)會(huì)。招行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展很快，我們?cè)谏钲?，很多客戶在香港，很多客戶還會(huì)流向香港，因此我們必須在香港有一個(gè)零售體系，而在香港單獨(dú)申請(qǐng)零售體系并不那么容易，收購是速成法。我們也知道，世界上70%的收購是失敗的，失敗的原因就是文化的整合，但深圳和香港的文化是相通的，我們有充分的把握實(shí)現(xiàn)文化的一致性，從而保證收購整合成功。實(shí)際也證明了這一點(diǎn)，我們收購后，永隆銀行無論是資產(chǎn)還是利潤的增長在香港同業(yè)中均名列前茅。

????我們收購就是要做到一加一大于二。收購后，我們做了很多的整合，內(nèi)保外貸、外保內(nèi)貸，我們聯(lián)合做了很多業(yè)務(wù)。我們收購的目的就是利用招行在內(nèi)地、永隆在香港這兩地之間的優(yōu)勢(shì)，定位也是如此。這就是與別人的區(qū)別，永隆作為一家單獨(dú)的銀行，在香港不是最好的，也不是最大的，但與內(nèi)地的招行配合起來就有不同，有不同制度、不同市場的優(yōu)勢(shì)。

????中國企業(yè)“走出去”吃了很多虧。我們?cè)趪H化上做了兩個(gè)嘗試：一是在紐約，相隔17年后，我們?cè)谀抢锝⒘朔中?，我們?cè)诩~約已經(jīng)三年多，第二年就盈利了。并購的問題非常復(fù)雜，因此，選擇香港來探索是合適的。正好也有這個(gè)機(jī)會(huì)。今天來看，這個(gè)并購更加有意義，比如財(cái)富管理，香港和大陸可以一塊做。

????問：很多人將招行與美國以中小企業(yè)和零售銀行著稱的富國銀行相比，請(qǐng)問與富國銀行相比，招商銀行還有什么不足？

????答：富國銀行是我們學(xué)習(xí)的榜樣，我們跟它的差距主要還是體現(xiàn)在不同的市場、不同的體制。相同的方面在于，富國原來也是家小銀行。當(dāng)年我們搞網(wǎng)絡(luò)化的時(shí)候，到美國去考察，那時(shí)就有完全虛擬的銀行，但我沒有把它們作為學(xué)習(xí)的榜樣；BANK ONE是一半的虛擬一半的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，我覺得也沒有學(xué)習(xí)的意義。只有富國是水泥加鼠標(biāo)，即傳統(tǒng)的銀行加上網(wǎng)絡(luò)的改造，這與我們是一致的。我們后來做的很多事，富國銀行都給我們很多啟發(fā)。比如做小企業(yè)，第一次轉(zhuǎn)型時(shí)我們提出做中小企業(yè)，但中型企業(yè)范圍太大，后來我們改為兩小企業(yè)，這就是受富國銀行的啟發(fā)。做小企業(yè)“既能提高定價(jià)，又能控制成本，還能風(fēng)險(xiǎn)可控”就是富國的經(jīng)驗(yàn)，我們?nèi)w高管到沃頓（商學(xué)院）學(xué)習(xí)，就是學(xué)習(xí)富國銀行的經(jīng)驗(yàn)。

????不同的方面：美國市場更加市場化，而且美國市場的信用環(huán)境比我們好，它的征信體制是它做小企業(yè)很重要的一個(gè)保證。我們還缺少這種完善的征信體制。另外，在銀行的治理結(jié)構(gòu)、激勵(lì)和約束機(jī)制，我們與富國銀行還有很大的差距。我們也在努力改變現(xiàn)狀、努力學(xué)習(xí)。

????問：富國銀行現(xiàn)在是美國網(wǎng)點(diǎn)第二多的銀行，而招行還只有不到1,000個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，這是不是也是個(gè)差距？

????答：網(wǎng)點(diǎn)不是主要問題。做零售我們可以用網(wǎng)絡(luò)替代90%，做中小企業(yè)可能完全替代。將來網(wǎng)絡(luò)人人貸，網(wǎng)絡(luò)社區(qū)帶來很多便利條件。這方面我覺得問題不大。如果我們流程更科學(xué)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)更準(zhǔn)確，網(wǎng)上就可以做業(yè)務(wù)，而且中國的網(wǎng)絡(luò)并不落后。