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為什么外國信用卡難以在中國流行
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????由于歐洲和美國的消費者都債臺高筑，因此許多大型美國公司都紛紛涌向中國等新興經(jīng)濟體，以尋找下一個大客戶。這并沒有什么好奇怪的。中國這條東亞巨龍在去年超過了日本，成為僅次于美國的世界第二大經(jīng)濟體，而且中國還有13億人口。麥肯錫咨詢公司（McKinsey & Company）指出，到2025年，中國將成為世界第三大消費市場。 ????美國企業(yè)不僅僅想在中國銷售商品，他們也想設(shè)法促進中國人的消費。眾所周知，中國是個全民儲蓄的國家，而現(xiàn)在美國運通（American Express）、萬事達（MasterCard）和維薩（Visa）等電子支付服務(wù)企業(yè)正在努力打入這樣一個市場。不過他們的努力到目前為止收效甚微，美國的貿(mào)易官員和這些大型信用卡公司都表示，這個行業(yè)現(xiàn)在正被一家中國公司壟斷著，不過他們?nèi)匀灰M力一搏，不會輕易放棄。 ????美國已經(jīng)向世界貿(mào)易組織（World Trade Organization）提起了訴訟。美國認為中國的信用卡業(yè)存在貿(mào)易壁壘，歧視那些想要進入中國電子支付市場的美國信用卡和借記卡公司。上周五，美國貿(mào)易官員請求世貿(mào)組織建立一個爭端解決小組。此前美國貿(mào)易官員已經(jīng)就此問題與世貿(mào)組織進行過磋商，但是未能解決爭端。 ????美國貿(mào)易代表羅恩?柯克（Ron Kirk）在上周五的聲明中表示：“四年多以前，中國就承諾過開放市場。如果中國開放了市場，美國的電子支付服務(wù)供應(yīng)商們就會創(chuàng)造出許多新的工作崗位。另一方面中國的支付卡體系也會更加高效，這對商家和消費者來說都是好事?！比ツ昃S薩、美國運通和萬事達三家公司找到了美國貿(mào)易官員，表示他們正在被排擠出中國市場，于是美國貿(mào)易署在去年九月向世貿(mào)組織進行了投訴。 ????不過，中國是個消費者更傾向于儲蓄，而不是借貸和支出的國度，那么美國為了打入中國信用卡市場而大動干戈是否值得？當然，這起訴訟有助于使中國遵守世貿(mào)組織的規(guī)則，這一點十分重要，因為它有助于促進公平貿(mào)易。 借貸的文化差異 ????中國銀聯(lián)是目前中國唯一的全國性電子支付網(wǎng)絡(luò)。中國央行在2002年成立了中國銀聯(lián)，作為一個全國性的銀行卡網(wǎng)絡(luò)，它有近200個成員單位，促進了銀行卡的跨行和跨國使用。為了使銀聯(lián)執(zhí)卡人可以進行跨國取款，中國銀聯(lián)與花旗銀行（Citibank）和法國農(nóng)業(yè)信貸銀行（Credit Agricole）等外國機構(gòu)進行了合作。不過在中國國內(nèi)，銀聯(lián)卻壟斷了定價和服務(wù)，這讓外國信用卡發(fā)行商又妒又怒。中國不允許外國機構(gòu)發(fā)行人民幣銀行卡，也不允許外國機構(gòu)建立用于銀行卡支持或交易處理的網(wǎng)絡(luò)。 ????不過中國的信用卡使用率已經(jīng)出現(xiàn)激增。自2005年以來，信用卡的發(fā)行量一路暴漲。根據(jù)麥肯錫全球研究院（McKinsey Global Institute）的數(shù)據(jù)，中國的信用卡賬戶在2004年只有1100萬個，到2008年已經(jīng)達到了1.24億個。在2009年4月進行的一項調(diào)查中，42%的城市消費者表示自己擁有信用卡。 ????但這并不意味著信用卡業(yè)務(wù)一定是有利可圖的。長久以來，中國一直是一個儲蓄性國家。中國家庭會儲蓄大約25%的可支配收入，這個比例是美國儲蓄率的6倍，日本的3倍——而就連日本也算一個相對節(jié)儉的國家了。在購買高價商品的時候，許多消費者喜歡動用儲蓄的資金，甚至去找親戚借錢，也不愿使用信用卡購買。他們也不喜歡透支，根據(jù)麥肯錫國際研究院的調(diào)查，在所有的交易中，只有6%是利用信用卡完成的，而未償信用卡透支額占GDP的比重更是不到0.1%。 ????外國機構(gòu)完全可以嘗試打入中國市場。不過在短期內(nèi)，如果他們想在中國的消費市場上分一杯羹，那么他們還需面對一些比中國銀聯(lián)大得多的攔路虎。 ????Sanford C. Bernstein & Co.2公司派駐香港的高級證券分析師麥克?維爾納指出，即便信用卡和借記卡公司與中國本土商業(yè)銀行達成了合作，他們也不會從這種合作中得到多少利潤。因為手續(xù)費相對較低，而銀行卡公司短期內(nèi)很難說服中國本土銀行提高費率，尤其是在中國這樣一個大量使用現(xiàn)金的國家。 ????維爾納還指出，大多數(shù)中國持卡人不會成月成月地透支，使得利息費用更加沒什么油水。盡管持有銀行卡的中國人越來越多，不過大多數(shù)人對貸款消費還抱著又愛又恨的心理。 ????10多年來，中國的經(jīng)濟增長都嚴重依賴投資和出口。就連最高級的政府官員都承認，僅靠巨大的貿(mào)易盈余是無法承載經(jīng)濟發(fā)展的?，F(xiàn)在政府已經(jīng)開始重點在教育、醫(yī)療和其它社保網(wǎng)絡(luò)上進行更多的支出（雖然這個過程很緩慢），以使人民更加放心地增加消費、減少儲蓄。 ????因此，盡管有些分析人士可能持不同意見，但信用卡并不是刺激消費的關(guān)鍵因素。中國問題專家尼古拉斯?拉迪表示，中國家庭已經(jīng)坐擁大量的現(xiàn)金——中國的家庭存款總額已經(jīng)達到30.8萬億人民幣，幾乎相當于GDP的四分之三。 ????“如果中國家庭去年消費了這筆錢的十分之一的話，它會使家庭消費增加五分之一，而且會使家庭消費占GDP的比重提高7%。過去10年里，中國家庭消費占GDP的比重出現(xiàn)了下降 ，但如果上面的假設(shè)成真，降幅的大部分都會得到抵消?！?/p> ????此外，中國家庭已經(jīng)擁有了許多獲得貸款的渠道。拉迪指出，到2010年末，家庭借貸的未償貸款已經(jīng)攀升到了GDP的30%，占家庭可支配收入的50%左右。 ????“與其他人均GDP水平相當?shù)膰蚁啾?，不管以上述哪種標準來衡量，中國的信貸額都大大高于其他國家。”拉迪說。 ????因此，美國運通等外國公司盡可以嘗試打入中國市場，不過現(xiàn)在看起來，至少在短期內(nèi)，中國市場已經(jīng)十分擁擠了。 ????譯者：樸成奎
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